De nombreux parents craignent que les économies réalisées dans le cadre d’un plan 529 n’empêchent leurs enfants d’obtenir une aide financière. C’est une crainte courante, mais heureusement, vos économies universitaires ont un faible impact sur vos futures aides financières. Lorsqu’il sera temps de commencer à payer les études universitaires, vous serez heureux d’avoir économisé avec diligence pour l’avenir de votre enfant.
Dans cet article, nous discutons du fonctionnement des plans 529, du fonctionnement de l’aide financière et de la manière dont les deux fonctionnent ensemble. En savoir plus sur le fonctionnement de l’aide financière permet d’avoir une meilleure vision à long terme du problème et révèle ce qu’un plan 529 peut et ne peut pas faire pour vous.
Points clés à retenir
- Avoir des économies dans un plan 529 pourrait réduire légèrement le montant de l’aide financière que votre enfant reçoit pour ses études universitaires, mais les avantages dépassent cette perte.
- Les économies réalisées grâce à un plan 529 pourraient empêcher votre enfant d’avoir besoin de prêts ou réduire le montant dont il devra emprunter.
- Le plan 529 doit appartenir au parent, et non à l’enfant, afin de réduire l’impact sur l’aide financière de votre enfant.
Comment fonctionnent les forfaits 529
Lorsque vous ouvrez un plan 529, vous mettez de l’argent de côté spécifiquement pour les études de votre enfant ; ce type spécifique de compte présente des avantages fiscaux évidents par rapport aux autres épargnes. (Vos revenus augmentent en franchise d’impôt et ne seront pas imposés lorsque l’argent est retiré pour financer des dépenses d’études admissibles.) Une fois que votre enfant est prêt à aller à l’école, l’argent que vous avez cotisé ainsi que les intérêts que vous avez accumulés peuvent être utilisés pour payer ses études universitaires.
Même si votre enfant reçoit une aide financière, votre famille devra peut-être contribuer à ses frais de scolarité. Un plan 529 garantit que vous avez de l’argent prêt et en attente lorsque vous en avez besoin pour vos dépenses universitaires. Les 529 économies et autres actifs financiers sont utilisés lors de la détermination de l’aide financière. Le processus commence par une demande d’aide aux étudiants FAFSA.
Comment fonctionne la FAFSA
L’application gratuite d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA) est l’application utilisée par les familles pour demander une aide fédérale pour l’université, y compris des subventions, des prêts et un financement travail-études. La FAFSA est gérée par le ministère de l’Éducation des États-Unis et fournit chaque année plus de 112 milliards de dollars aux étudiants.
Vous devez remplir le FAFSA même si vous n’êtes pas sûr d’être admissible à une subvention ou un prêt fédéral. La plupart des écoles utilisent ce formulaire standardisé pour déterminer les bourses ainsi que les subventions et les prêts.
Une fois votre FAFSA terminé, vous saurez le montant d’argent que votre famille est censée contribuer à l’éducation de votre enfant. Ce chiffre, appelé « contribution familiale attendue » ou CEF, est utilisé pour déterminer le montant de l’aide que votre enfant recevra. L’aide dont vous disposerez dépendra du coût de fréquentation (COA) de l’école qu’ils auront choisie.
Note
La contribution familiale attendue sera progressivement supprimée et remplacée par l’indice d’aide aux étudiants à partir de l’année d’attribution 2024-2025. Ce changement fait partie de la loi de simplification du FAFSA, conçue pour rendre le FAFSA plus facile à remplir et à comprendre pour les étudiants et les familles.
Bien que cette formule fonctionne sur le papier, le montage financier effectivement accordé ne parvient souvent pas à combler réellement le vide. Une aide financière peut inclure des subventions (qui ne doivent pas être remboursées) et des prêts, mais peut ne pas couvrir tous vos frais. L’épargne universitaire est utile à ce stade, vous permettant de combler l’écart entre votre COA et votre EFC.
529 Plans et aide financière
Vous avez créé un plan 529, l’avez fidèlement ajouté, et maintenant votre enfant est prêt à fréquenter l’école de son choix. Ce fonds vous aidera à payer vos études universitaires, mais il aura un impact mineur sur votre aide financière totale. Le propriétaire du fonds et le revenu de votre foyer sont importants lorsque vous examinez votre plan 529 et son impact sur vos coûts à long terme.
À qui appartient le plan 529 ?
Vos actifs font partie de l’équation lorsque votre aide financière est déterminée, et un plan d’épargne 529 est considéré comme un atout. La propriété de cet actif est importante et aura un impact significatif sur le montant de votre contribution finale. Les actifs parentaux sont calculés différemment des actifs étudiants, donc si vous, le parent, êtes propriétaire du compte, cela est plus avantageux pour vos résultats financiers.
Calcul de votre contribution familiale attendue
- Propriété parentale : jusqu’à 5,64 %
- Propriété étudiante : jusqu’à 20 %
Lorsque le parent est propriétaire des 529 comptes, seulement 5,64 % du montant économisé est pris en compte lors du calcul de votre CEF, ce qui se traduit par une aide financière plus importante pour l’étudiant. L’âge des parents joue également un rôle ; l’âge du parent le plus âgé peut avoir un impact sur la part de vos 529 économies dans les frais universitaires de votre enfant. Cette allocation de protection des actifs protège certains revenus des parents plus âgés et est plus élevée pour les parents mariés âgés de 65 ans et plus.
L’allocation de protection des actifs vise à protéger les actifs des parents afin qu’ils disposent de suffisamment d’argent pour leur retraite. Il est destiné à couvrir la différence entre les prestations moyennes de sécurité sociale et un revenu familial modéré.
Note
Parce que les prestations de sécurité sociale augmentent depuis plus d’une décennie alors que les revenus familiaux modestes restent stables, l’allocation de protection des actifs est en chute libre depuis son sommet de 2009-10. Il est désormais de 0 $ pour les parents seuls de tous âges pour l’année scolaire 2022-2023. Pour les parents mariés âgés de 65 ans ou plus, l’allocation est de 5 900 $, contre 84 000 $ en 2009-2010.
Comment vos 529 économies universitaires impactent votre EFC
Dans quelle mesure vos 529 économies ont-elles un impact sur les allocations d’aide financière de votre enfant ? Cela dépend du montant que vous épargnez, de vos autres actifs et même de la taille de votre ménage. Un examen de deux familles hypothétiques révèle l’impact d’un compte d’épargne 529 typique sur le coût global des études universitaires.
Les familles Smith et Jones vivent en Californie et ont des enfants qui iront dans la même école cette année ; les frais de scolarité coûtent 50 000 $ par an. Les Smith ont économisé 75 000 $ dans un plan 529 ; la famille Jones n’a jamais eu l’idée d’ouvrir un compte d’épargne. Les deux familles ont le même revenu et la même taille de famille.
Pour les Smith, disposer de ces économies supplémentaires signifie que leur contribution familiale augmente un peu ; ces 75 000 $ d’économies supplémentaires signifient que leur CEF global pour la première année d’école est de 15 936 $, en utilisant un calculateur rapide CEF et un revenu brut ajusté de 70 000 $. Ils retirent de leur plan 529 le montant nécessaire pour payer l’année scolaire.
Pour la famille Jones sans épargne, le CEF pour la même première année serait de 11 706 $, en utilisant la calculatrice et les mêmes revenus et chiffres familiaux.
Enregistrer ou ne pas enregistrer ?
Les épargnants de la famille Smith constatent que leur fonds 529 a un impact sur leur aide financière d’environ 4 200 $ chaque année ; ils utilisent l’argent économisé pour payer leur EFC chaque année. À la fin des quatre années d’études, leur enfant obtient son diplôme avec peu ou pas de dette étudiante puisque les fonds étaient disponibles pour payer ses études.
La famille Jones n’a pas économisé d’argent, mais a reçu environ 4 200 $ de plus en aide financière que ses homologues épargnants. Ils doivent couvrir leur CEF et le faire avec des prêts étudiants. Lorsque leur enfant obtient son diplôme, il le fait avec environ 50 000 $ de prêts étudiants qu’il doit commencer à rembourser dans l’année suivant l’obtention de son diplôme.
L’essentiel en matière d’épargne universitaire est que les fonds que vous avez mis de côté dans un plan 529 auront un impact mineur sur votre aide financière chaque année, mais le fait de disposer de ces fonds réduira considérablement le montant total des prêts étudiants que vous devez demander chaque année.
Ces calculs s’appliquent uniquement à l’argent investi dans un plan 529. Retirer de votre épargne-retraite ou d’un compte d’épargne ordinaire ne vous procurera pas les mêmes avantages fiscaux ni les mêmes avantages lorsque vous serez prêt à payer vos études universitaires.
Foire aux questions (FAQ)
Un grand-parent 529 affecte-t-il l’aide financière ?
Le plan 529 d’un grand-parent n’a pas besoin d’être déclaré comme un actif sur la FAFSA. Mais toutes les distributions de ces 529 doivent être déclarées comme soutien en espèces sur les futurs FAFSA. En d’autres termes, ils sont considérés comme un revenu, et cela peut représenter un revenu important en termes d’éligibilité à l’aide.
Cependant, un nouveau formulaire FAFSA entrera en vigueur pour l’année scolaire 2024-2025 et n’obligera plus les étudiants à divulguer leur soutien financier. Cela signifie que les 529 des grands-parents n’auront plus d’impact sur l’éligibilité à l’aide financière en fonction des besoins de l’étudiant.
Quels sont les inconvénients des forfaits 529 ?
L’un des inconvénients des plans 529 est qu’ils ont un impact sur le montant de l’aide financière à laquelle vous avez droit, bien que cet impact soit léger par rapport aux avantages à long terme. Une autre chose à prendre en compte est qu’il existe des pénalités en cas de dépenses non éducatives ou de retrait de fonds au mauvais moment ou pour un montant incorrect.
