Vous pourriez avoir un lycéen à la maison qui envisage d’étudier dans des écoles de l’Ivy League ou des universités de renom comme prochaine étape éducative, et c’est excitant d’avoir de grandes ambitions. Cependant, lorsqu’il s’agit d’universités, de grandes ambitions sont souvent synonymes de prix élevés.
Certains étudiants peuvent recevoir une aide financière importante qui couvre la plupart de leurs frais de scolarité en raison de leurs capacités académiques, sportives ou artistiques. D’autres étudiants peuvent avoir des parents qui peuvent se permettre de payer leurs études universitaires.
Cependant, pour la plupart des étudiants, fréquenter l’université implique généralement d’emprunter de l’argent par le biais de programmes fédéraux ou privés de prêts étudiants. Même si les prêts offrent l’avantage de contribuer à atteindre les objectifs éducatifs, s’endetter trop peut avoir des conséquences financières négatives à long terme.
Avant de décider comment procéder, il est important de prêter attention aux limites fédérales des prêts étudiants et de décider si vous devez compléter avec des prêts étudiants privés.
Points clés à retenir
- Le montant de l’aide financière fédérale à laquelle vous avez droit varie en fonction de votre année scolaire ainsi que de votre statut de personne à charge.
- Les étudiants diplômés et indépendants sont éligibles à une aide plus importante que les étudiants de premier cycle et les étudiants à charge.
- Les étudiants de premier cycle en première année d’école peuvent emprunter jusqu’à 5 500 $ en prêts étudiants fédéraux, 6 500 $ en deuxième année et 7 500 $ en troisième année et les années suivantes.
- Il existe un plafond à vie de 31 000 $ pour les étudiants de premier cycle dépendants, de 57 500 $ pour les étudiants indépendants de premier cycle et de 138 500 $ pour les étudiants diplômés et professionnels.
Limites fédérales des prêts étudiants
Il existe deux types de prêts étudiants disponibles : fédéraux et privés. Il est généralement préférable de maximiser le montant emprunté au moyen de prêts étudiants fédéraux avant de se tourner vers des prêteurs privés, car les prêts fédéraux ont généralement des conditions plus favorables.
Vous trouverez ci-dessous un tableau détaillant les limites de prêt fédéral pour les étudiants dépendants et indépendants.
Étudiants de premier cycle
Les prêts étudiants fédéraux sont disponibles pour la plupart des étudiants de premier cycle qui répondent aux conditions d’éligibilité de base du ministère de l’Éducation.
Il existe deux types de prêts étudiants de premier cycle disponibles, subventionnés et non subventionnés.
Subventionné
Ces prêts sont basés sur les besoins et le gouvernement couvre les intérêts impliqués. Pour les étudiants à charge de premier cycle admissibles, jusqu’à 3 500 $ du total emprunté au cours de la première année d’études collégiales peuvent être subventionnés, 4 500 $ la deuxième année et jusqu’à 5 500 $ les années suivantes.
Non subventionné
Tout le monde peut contracter ces prêts, quel que soit le niveau de besoin. Cependant, les intérêts commencent immédiatement à courir sur le montant emprunté.
Il existe un plafond à vie de 31 000 $ sur les prêts étudiants fédéraux pour les étudiants à charge du premier cycle, et pas plus de 23 000 $ du total peuvent être subventionnés. Pour les étudiants indépendants ou les étudiants à charge dont les parents ne sont pas admissibles aux prêts Parent Plus, le plafond à vie est de 57 500 $.
Étudiants diplômés
Il n’y a pas de prêts subventionnés pour les étudiants diplômés, mais ils peuvent recevoir jusqu’à 20 500 $ chaque année en prêts directs non subventionnés. Les étudiants diplômés peuvent être éligibles à emprunter le reste de leurs frais universitaires sous forme de prêts Direct PLUS,sous réserve de la réalisation satisfaisante d’une vérification de solvabilité.
Pour les prêts étudiants fédéraux aux cycles supérieurs, la limite à vie est de 138 000 $. Il est important de noter que cette limite à vie inclut également les prêts reçus pour les études de premier cycle.
Parents
Si votre enfant a encore besoin d’aide pour combler le déficit de financement des études universitaires, il vous est possible d’emprunter de l’argent via PLUS Loans pour couvrir le reste des frais de scolarité qui ne sont pas couverts par d’autres aides financières. Vous devez effectuer une vérification de crédit qui ne montre aucun élément défavorable.
Prêts étudiants privés
Une autre façon d’obtenir le financement dont vous avez besoin, si vous manquez d’options fédérales de prêt étudiant, est d’obtenir des prêts étudiants privés.
Gardez toutefois à l’esprit que les prêteurs privés ont des taux d’intérêt différents, potentiellement plus élevés, ainsi que des conditions de paiement différentes, qui peuvent affecter la liquidité financière à long terme.
Cependant, selon votre situation, ils peuvent en fait être une meilleure option que les prêts PLUS. Si vous avez un bon crédit et pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur, un prêt étudiant privé peut être un choix raisonnable. Cependant, réfléchissez attentivement à vos options et réalisez que, dans de nombreux cas, les prêteurs privés exigent que les étudiants aient des cosignataires avec un bon crédit.
Combien d’argent vous devriez emprunter
Il s’agit souvent d’une question très personnelle à laquelle répondre et qui doit être soigneusement étudiée par chaque famille. Essayez de ne pas laisser l’émotion de vouloir fréquenter une université en particulier l’emporter sur la réalité de la capacité de payer pour cela. Gardez les facteurs suivants à l’esprit lorsque vous décidez du montant à emprunter grâce aux prêts étudiants.
Combien allez-vous emprunter au total ?
Découvrez combien de temps il faut à la plupart des étudiants pour obtenir un diplôme de premier cycle du collège considéré, puis déterminez si vous aurez besoin d’un diplôme d’études supérieures pour accéder à une profession particulière. Cela devrait vous donner une idée approximative du montant que vous devrez emprunter sur les quatre à dix ans, ou plus, qu’il faudra pour terminer vos études.
Faites également attention aux éléments tels que les bourses, les économies 529 et si votre étudiant peut travailler pendant ses études pour l’aider à réduire le montant dont il a besoin d’emprunter.
Combien devrez-vous rembourser ?
Le gouvernement fédéral fournit un estimateur de remboursement qui vous donnera une bonne idée des paiements mensuels qui seront requis après l’obtention de votre diplôme.
N’oubliez pas que vous devrez payer des intérêts et que plus votre dette est longue, plus vous finirez par payer globalement cher. Avec les prêts bonifiés, l’étudiant bénéficie d’une réduction des intérêts pendant une courte période, mais une fois qu’il a quitté l’école, ces coûts commencent à s’accumuler.
Qui effectuera les paiements ?
Certains parents sont heureux d’accepter des prêts étudiants, tandis que d’autres souhaitent que leurs étudiants en assument la responsabilité. Comparez les paiements estimés avec le salaire attendu de la personne qui rembourse les prêts.
Est-ce que ça vaut le coup ?
Si les paiements estimés entraînent des difficultés financières, la famille doit réfléchir à ses options. L’étudiant souhaitera peut-être fréquenter un collège communautaire à moindre coût pour compléter ses exigences de formation générale ou de division inférieure, puis être transféré dans une université ou fréquenter complètement un autre collège. La famille peut également se rassembler pour gagner de l’argent supplémentaire, ou l’étudiant peut intensifier sa recherche de bourses pour trouver des fonds supplémentaires.
Comment faire une demande de prêts étudiants fédéraux
Si vous décidez que des prêts étudiants fédéraux sont nécessaires pour aider à couvrir les frais d’études universitaires, vous devez remplir la demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA). Les informations de la FAFSA seront envoyées aux écoles de votre liste et elles utiliseront ces informations pour élaborer un programme d’aide financière.
Le package comprendra probablement des prêts fédéraux, toute bourse d’études accordée à votre étudiant, une subvention, si disponible (en fonction des qualifications spécifiques de votre étudiant), et un certain montant à gagner grâce à un emploi sur le campus pour l’étudiant.
Une fois que vous aurez reçu l’aide financière, vous aurez une idée de ce que vous devez couvrir avec des prêts étudiants privés ou d’autres sources de financement universitaire.
En fin de compte, il est important de comprendre ce qui compte le plus pour votre famille et le montant de la dette que votre étudiant peut se permettre d’endetter en raison de ses études.
Foire aux questions (FAQ)
Quelle est la limite fédérale du prêt étudiant ?
Les étudiants de premier cycle peuvent emprunter entre 5 500 $ et 12 500 $, selon leur statut de personne à charge, et les étudiants des cycles supérieurs peuvent emprunter jusqu’à 20 500 $ par année universitaire.
Il existe une limite globale à vie de 31 000 $ pour les étudiants à charge de premier cycle, de 57 500 $ pour les étudiants indépendants de premier cycle et de 138 500 $ pour les étudiants des cycles supérieurs.
Quelle est la différence entre les prêts étudiants subventionnés et non subventionnés ?
Les prêts subventionnés ne génèrent pas d’intérêts tant que vous êtes inscrit au moins à mi-temps à l’école et pas avant la fin du délai de grâce de six mois, tandis que les prêts non subventionnés commencent immédiatement à générer des intérêts. Il existe également des limites différentes pour chaque type de prêt. Par exemple, la limite pour les prêts subventionnés et non subventionnés pour les étudiants de première année est de 5 500 $, avec un maximum de 3 500 $ de prêts non subventionnés.
