COBRA est une loi fédérale qui vous permet de conserver votre plan de santé pour employés même si vous ne travaillez plus pour votre dernier employeur. Les individus peuvent continuer à bénéficier de leur régime de santé pendant une durée limitée dans certaines circonstances, notamment la perte d’emploi, la réduction des heures d’ouverture et d’autres événements de la vie. Mais tout le monde n’est pas qualifié pour bénéficier de ces avantages. Considérez quelques avantages et inconvénients lorsque vous décidez si COBRA est le bon choix pour vous.
Points clés à retenir
- COBRA vous permet de conserver votre plan de santé parrainé par l’employeur pendant un certain temps après avoir quitté votre emploi, mais le coût peut être élevé.
- Vous avez jusqu’à 60 jours après avoir quitté votre emploi pour choisir la couverture COBRA.
- Vous pouvez rester sous COBRA jusqu’à 18 mois dans la plupart des cas.
- COBRA peut être annulé pour non-paiement si vous ne pouvez pas payer les primes.
Qu’est-ce que COBRA et comment ça marche ?
« COBRA » signifie Loi omnibus consolidée sur la réconciliation budgétaire. La loi est une loi fédérale en vigueur depuis 1986. Elle oblige les assureurs privés des régimes de santé collectifs parrainés par l’employeur à maintenir en place une couverture maladie en milieu de travail après les événements admissibles.
Ces événements incluent le licenciement ou le licenciement, sauf pour « faute grave », et la perte de la couverture en raison d’un divorce ou en tant que personne à charge après le décès du principal bénéficiaire. Ils incluent également la réduction de vos heures de travail.
Combien de temps pouvez-vous rester sous la couverture COBRA ?
La durée pendant laquelle vous pouvez rester sous COBRA dépend de l’événement qui vous a rendu éligible à la couverture. Vous pouvez rester sur COBRA jusqu’à 18 mois dans la plupart des cas, à condition que vous puissiez payer vos primes. Vous pourriez avoir droit à encore plus de temps si un deuxième événement survient dans votre vie.
Vous pourriez être admissible à 11 mois supplémentaires si vous êtes invalide lorsque vous devenez éligible, ou si vous devenez invalide dans les 60 premiers jours suivant votre éligibilité au COBRA. Vous pouvez être éligible jusqu’à 36 mois si vous devenez éligible à Medicare dans les 18 mois suivant votre événement.
Note
Le coût de l’assurance COBRA peut être élevé. Pensez à utiliser les fonds de votre compte d’épargne santé (HSA) si vous en avez un pour payer ou compenser les primes plus élevées, ainsi que pour les frais médicaux. Les HSA ne peuvent pas être utilisées pour payer les primes d’assurance régulières.
Est-ce que cela vaut la peine d’acheter COBRA ?
Obtenir ou non COBRA dépend de vous. C’est votre choix. Les avantages et les inconvénients sont exposés dans deux publications du Département américain du Travail (DOL) :
- FAQ sur la couverture maladie continue COBRA pour les employeurs et les conseillers
- Guide de l’employé sur les prestations de santé sous COBRA
Les deux peuvent vous aider à décider si vous devez vous inscrire.
Avantages et inconvénients de COBRA
COBRA vous permet de conserver le même plan que si vous étiez encore salarié.
Les conjoints, ex-conjoints ou enfants sont éligibles.
COBRA peut aider à combler le déficit d’assurance maladie jusqu’à ce que vous soyez admissible à un autre plan de santé.
Vous avez jusqu’à 60 jours pour accepter si vous ne vous inscrivez pas immédiatement à COBRA. La couverture est rétroactive.
Vous pouvez continuer à utiliser les mêmes méthodes de dépôt de réclamation, les mêmes médecins et pharmaciens auxquels vous êtes habitué.
COBRA peut vous faire économiser de l’argent sur les dépenses personnelles.
Les plans de santé parrainés par l’employeur peuvent fournir des réseaux plus larges que les plans de santé non collectifs si vous voyagez hors de l’État ou si vous avez plus d’un domicile.
Vous paierez une prime élevée pour les plans COBRA.
Vous n’avez que 60 jours pour prendre ou refuser la couverture COBRA.
Vous ne pouvez bénéficier d’un forfait COBRA que pour une durée limitée, souvent de 18 à 36 mois.
Vous devrez payer les primes jusqu’à la date de votre événement admissible si vous attendez pour accepter COBRA. La couverture est rétroactive.
Votre couverture change sous COBRA si votre employeur modifie la couverture du régime.
Tous les régimes collectifs d’employeurs n’offrent pas COBRA.
Votre plan peut ne pas être disponible si vous déménagez hors de l’État et que le réseau de santé est limité.
Avantages expliqués
Le régime d’assurance maladie collectif de votre ancien employé vous a peut-être offert une couverture à laquelle vous n’aurez pas accès par l’intermédiaire d’un assureur privé ou du Marketplace. Certains régimes d’employeur incluent des couvertures qui nécessiteraient autrement des régimes d’assurance maladie complémentaire.
Les prestations de maternité ou de naissance dans le cadre d’un régime collectif parrainé par l’employeur sont régies par un ensemble de lois différent de celles des régimes Marketplace. Ils offrent souvent de meilleurs avantages. Choisir de maintenir votre régime d’avantages sociaux via COBRA peut vous permettre de conserver l’accès à ces couvertures.
Note
Les conjoints, ex-conjoints et enfants à charge peuvent toujours adhérer au plan de santé de l’ancien employeur dans le cadre de COBRA, même si l’employé ne s’inscrit pas. Ils devraient recevoir un avis leur indiquant comment s’inscrire.
Prendre COBRA évite d’avoir à changer de forfait et à contribuer à nouveau aux dépenses personnelles après le début de l’année si vous avez déjà payé pour vos dépenses maximales. Cela pourrait vous faire économiser de l’argent.
Inconvénients expliqués
COBRA coûtera plus cher que ce que vous avez payé pour la couverture lorsque vous étiez employé. L’assurance maladie parrainée par l’employeur est souvent fournie à une partie du coût réel, car l’employeur en paie une partie. L’ancien employeur n’est pas tenu de continuer à payer cette partie de votre prime en vertu de COBRA. Vous devrez peut-être également payer des frais administratifs de 2 % dans certains cas.
Vous vous retrouverez sans plan si vous ne trouvez pas un autre emploi ou un autre régime d’assurance au moment où votre admissibilité expire. Vous ne pouvez pas rester éternellement sur un plan COBRA. La limite normale est de 18 à 36 mois.
Tous les régimes collectifs d’employeurs n’offrent pas COBRA. Un employeur de moins de 20 salariés peut ne pas être tenu de le faire.
Comment s’inscrire à COBRA
Votre employeur ou votre administrateur d’assurance maladie doit vous informer que vous avez le droit de vous inscrire à COBRA. Vous disposez alors d’au moins 60 jours pour décider si vous souhaitez vous inscrire. Vous devez informer le promoteur du régime si vous pensez être admissible en raison d’un divorce, d’une séparation légale ou de la perte du statut de personne à charge ou d’enfant. Vous pouvez choisir de prendre COBRA même si l’employé principal choisit de ne pas le faire.
Envisagez les plans du marché
Vous pouvez plutôt souscrire à un plan Marketplace si vous n’êtes pas admissible ou si vous choisissez de ne pas souscrire à la couverture COBRA. Marketplace, qui est l’abréviation de Health Insurance Marketplace, a été créé en tant que service d’inscription à l’assurance médicale par la loi sur les soins abordables en 2010.
Note
Vous avez droit à une période d’inscription spéciale sur le Marketplace lorsque vous perdez la couverture basée sur l’emploi. Vous disposez de 60 jours pour adhérer à un plan de santé, même si c’est en dehors de la période d’inscription annuelle ouverte.
Vous souhaiterez peut-être remplir une demande Marketplace pour voir si vous êtes admissible à une couverture si votre employeur ne l’offre pas ou si vous êtes actuellement entre deux emplois. Vous pourrez choisir entre des primes mensuelles inférieures ou des économies sur les dépenses personnelles en fonction de votre revenu.
Foire aux questions (FAQ)
COBRA couvre-t-il les personnes à charge ?
COBRA couvre également les conjoints, les ex-conjoints et les enfants à charge dans le cadre de certains événements admissibles. Les personnes à charge peuvent être admissibles jusqu’à 36 mois si le principal bénéficiaire s’inscrit à Medicare, si le travailleur couvert décède ou est divorcé, ou s’ils atteignent l’âge de 26 ans et ne sont plus éligibles au régime d’assurance collective des parents.
Quand la première prime COBRA est-elle due ?
Vous devez payer votre première prime COBRA dans les 45 jours suivant l’acceptation de votre plan. Contactez l’administrateur ou le service des ressources humaines de votre entreprise pour obtenir de l’aide si vous n’êtes pas clair sur le processus ou si vous n’avez pas reçu de lettre d’éligibilité.
