Un travailleur indépendant, un entrepreneur indépendant ou un travailleur indépendant est une personne qui exerce ses activités à son compte et n’est pas un employé d’une entreprise. Si vous êtes travailleur indépendant, vous pourriez bénéficier d’avantages tels que de la flexibilité et un meilleur équilibre entre travail et vie privée. Mais vous devez également gérer vous-même tous les aspects de vos prestations, comme l’assurance maladie.
Les soins de santé sont une considération essentielle, peu importe qui vous êtes, mais ils peuvent être négligés si vous êtes travailleur indépendant, surtout si vous avez l’habitude d’être couvert par un employeur. Heureusement, vous avez des options. Et vous pourriez même avoir droit à un meilleur plan ou à une prime inférieure à celle offerte par un employeur.
Points clés à retenir
- Les indépendants et ceux qui n’ont pas d’assurance maladie peuvent l’acheter sur le marché de l’assurance maladie établi par l’Affordable Care Act (ACA).
- Si vous avez récemment quitté un poste, vous pourriez être admissible au COBRA, qui peut prolonger votre régime d’employeur jusqu’à 36 mois.
- Vous pouvez explorer la couverture des soins de santé par le biais d’associations professionnelles telles que le Freelancers Union.
- Les régimes d’assurance maladie à court terme offrent une couverture de base temporaire, mais ils ne répondent pas aux normes de l’ACA.
- L’assurance maladie repose sur de nombreux facteurs, notamment votre situation personnelle et vos besoins sont cruciaux pour trouver le plan qui vous convient le mieux.
Combien coûte une assurance maladie pour les indépendants ?
Les frais d’assurance maladie de chaque personne peuvent varier. En 2022, la prime mensuelle moyenne la moins chère du niveau Bronze est de 329 $, et la prime moyenne du niveau Or la moins chère est de 462 $, selon la Kaiser Family Foundation.
Outre les plans Health Insurance Marketplace, vous disposez également d’autres options pour trouver une assurance maladie abordable.
Note
Les subventions élargies pour les plans Marketplace ont été prolongées jusqu’en 2025 à la suite de la loi sur la réduction de l’inflation. Ceux qui sont admissibles verront leurs coûts diminuer en 2023 lorsque vous magasinerez pour les plans d’assurance Marketplace à partir du 1er novembre 2022.
Où obtenir une assurance maladie si vous êtes indépendant
Un défi majeur auquel sont confrontés les travailleurs indépendants et indépendants est de trouver une assurance maladie abordable. Heureusement, il existe plusieurs options parmi lesquelles choisir. Avec un peu de recherche, vous pouvez trouver un bon plan pour protéger votre santé et obtenir des soins lorsque vous en avez besoin.
1. Marché de l’assurance maladie
Depuis l’entrée en vigueur de l’Affordable Care Act (ACA), ou « Obamacare », les gens peuvent trouver une assurance maladie via le marché de Healthcare.gov ou via le marché de l’assurance maladie de leur État. Vous pourrez peut-être le faire en tant que particulier ou en tant que petite entreprise.
Les plans d’assurance maladie du marché sont divisés en quatre catégories : Bronze, Argent, Or et Platine. Chaque catégorie montre comment vous et votre régime partagez les coûts. L’inscription ouverte aux plans ACA s’étend du 1er novembre au 15 janvier de l’année suivante, mais vous devez vous inscrire avant le 15 décembre pour bénéficier d’une couverture avant début janvier.
Note
En fonction de la taille de votre famille et de vos revenus, vous pourriez avoir droit à des crédits d’impôt sur les primes qui réduisent le coût de votre forfait Marketplace. Visitez l’outil de recherche de plans sur Healthcare.gov pour le savoir.
Si vous manquez une inscription ouverte, vous pouvez visiter le Marketplace et voir si vous êtes admissible à une période d’inscription spéciale. Certains changements et circonstances de la vie, comme un mariage, la naissance d’un enfant ou la perte d’un régime d’employeur, vous permettent d’être admissible en dehors de la période ouverte d’inscription à l’assurance maladie. Vous pouvez également bénéficier d’une couverture santé si vous êtes admissible à Medicaid.
2. Le régime de votre conjoint ou partenaire domestique
Si votre conjoint travaille et bénéficie d’une couverture professionnelle, vous pourrez peut-être adhérer à son régime. Puisqu’il s’agit d’un régime offert par l’employeur, il peut également vous faire économiser de l’argent. Il peut facturer une prime inférieure puisque l’employeur cotise généralement au régime.
Même si vous n’êtes pas marié, vous pouvez être considéré comme partenaire domestique si vous partagez le même logement et vivez ensemble une vie domestique. Mais vous ne pouvez pas être légalement marié à quelqu’un d’autre.
3. Couverture COBRA
Si vous avez récemment quitté ou êtes sur le point de quitter votre emploi à temps plein pour devenir travailleur indépendant, vous pourrez peut-être maintenir votre couverture actuelle pendant au moins 18 mois. Votre fournisseur de régime vous informera de votre éligibilité à la couverture COBRA.
Note
« COBRA » est l’abréviation de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Elle vous permet de maintenir votre couverture d’assurance maladie jusqu’à 36 mois alors que votre assurance maladie collective serait autrement perdue.
Les plans COBRA individuels sont souvent plus chers que ce que vous avez payé pendant que vous travailliez, car votre employeur ne contribue plus à la prime. Ils peuvent également être plus chers qu’un forfait Marketplace. Gardez à l’esprit que si vous quittez votre emploi, vous avez probablement droit à une période d’inscription spéciale. En d’autres termes, vous pouvez vous inscrire à un plan Marketplace en dehors de la période d’inscription générale ouverte à l’automne. Assurez-vous de comparer les options et rappelez-vous que COBRA est une couverture temporaire.
4. Associations professionnelles
Dans certains domaines, votre profession peut avoir des associations. Vous pourriez également devenir membre d’une association de travailleurs autonomes ou d’une association de travailleurs indépendants. Dans ces cas-là, vous pourrez peut-être obtenir une assurance collective grâce à ce type d’adhésion.
L’assurance collective permet aux individus de se regrouper pour former un groupe (de travailleurs autonomes). Cela pourrait s’apparenter à une assurance collective auprès d’un employeur. Le Freelancers Union est un exemple de groupe proposant un plan d’assurance maladie.Le groupe propose également, entre autres options, une couverture dentaire et une assurance vie temporaire.
5. Assurance de courte durée ou temporaire
Un régime d’assurance maladie à court terme ou à « durée limitée » peut être une option temporaire à envisager si vous avez raté la période d’inscription ouverte et souhaitez être couvert jusqu’à ce que vous obteniez un régime différent. Les régimes à court terme offrent généralement une couverture temporaire de base pour les urgences médicales et pas nécessairement des soins médicaux ou de prévention quotidiens.
Note
Les régimes d’assurance maladie à court terme ne sont pas conformes à l’ACA, ce qui signifie qu’ils ne fournissent pas la couverture maladie essentielle minimale fournie par les régimes d’assurance maladie en vertu de la loi sur les soins abordables.
Comment réduire les coûts de l’assurance maladie ?
Si vous trouvez les prix des régimes trop élevés, vous pouvez vous tourner vers un régime de santé à franchise élevée (HDHP). Ou bien, vous souhaiterez peut-être choisir un niveau inférieur sur le marché. Vous pouvez également vous adresser à un courtier en assurance maladie qui représente plusieurs compagnies et qui pourra rechercher des plans de santé pour vous. Plus vous magasinez pour votre assurance maladie, plus vous avez de chances d’économiser de l’argent.
Foire aux questions (FAQ)
Comment les travailleurs indépendants bénéficient-ils d’une assurance maladie ?
Si votre conjoint bénéficie d’une couverture professionnelle, il pourrait être moins coûteux d’adhérer à ce régime, car les employeurs paient généralement une partie des frais d’assurance.
Si vous avez récemment quitté votre emploi à temps plein pour devenir travailleur indépendant, renseignez-vous auprès de votre employeur au sujet de COBRA, qui peut prolonger l’assurance de 18 à 36 mois.
En raison de l’Affordable Care Act (ACA), les indépendants peuvent souscrire une assurance via le marché de Healthcare.gov ou le marché de l’assurance de leur État.
Combien coûte une assurance maladie pour les travailleurs indépendants ?
Bien que les coûts de l’assurance maladie puissent varier, en 2022, la prime mensuelle moyenne la moins chère du niveau Bronze est de 329 $, tandis que la prime moyenne du niveau Or la moins chère est de 462 $ par mois, selon la Kaiser Family Foundation.
