Pourquoi ai-je besoin d’une assurance maladie ?

L’assurance maladie n’est pas bon marché et il peut être tentant de s’en passer, surtout si vous ne tombez jamais malade. Avec les coûts mensuels élevés et les dépenses personnelles, vous vous demandez peut-être de quel montant vous avez réellement besoin de couverture. 

De nombreuses personnes dans la vingtaine peuvent se sentir en assez bonne santé pour ne pas bénéficier d’une assurance maladie. Lorsque vous consultez rarement un médecin, et surtout si les choses sont difficiles financièrement, cela peut sembler une bonne idée de supprimer complètement les dépenses d’assurance maladie de votre budget.

Vous pouvez toujours choisir de payer vos frais médicaux au fur et à mesure au lieu de vous soucier des primes d’assurance et des quotes-parts en cours de route. Cependant, cela peut s’avérer très difficile si vous souffrez d’une maladie grave, d’un accident ou d’un problème de santé persistant, car les coûts peuvent devenir très importants, très rapidement. C’est pourquoi il est essentiel que chacun ait toujours une forme d’assurance maladie.

Les urgences médicales peuvent vous mettre en faillite

Les urgences médicales coûtent très cher. Si vous avez le malheur de subir une urgence médicale sans assurance, il est facile de vous retrouver avec une dette médicale écrasante et apparemment sans aucun moyen de vous en sortir.

Si vous prenez soin de votre santé de manière préventive, il est difficile de comprendre pourquoi vous auriez vraiment besoin d’une assurance. Cependant, être heurté par une voiture et être grièvement blessé, ou même rater le dernier escalier de la maison et se luxer la cheville, pourrait causer une blessure qui vous coûterait des milliers de dollars en frais médicaux. Ces factures peuvent rapidement grimper si vous avez besoin d’une intervention chirurgicale ou de tout type de rééducation continue. Les chirurgies d’urgence telles que les appendicectomies peuvent également être très coûteuses.

Vous ne pourrez peut-être pas travailler pendant que vous êtes en chômage technique, ce qui signifie que vous pourriez également perdre votre salaire. Même avec une assurance, vous aurez peut-être du mal à payer les frais de santé dans ces cas-là. Il est très difficile de payer les frais médicaux sans assurance maladie, surtout si vous êtes hospitalisé ne serait-ce que la nuit.

L’assurance maladie et la loi sur les soins abordables (ACA)

À un moment donné, vous deviez payer une pénalité sur votre déclaration de revenus fédérale si vous n’étiez pas assuré, mais l’amende a été annulée pour l’année fiscale 2019 et au-delà, bien que certains États puissent encore avoir des mandats.

Même s’il n’y a plus de pénalité, vous protégez à la fois votre santé et votre situation financière en souscrivant à une assurance maladie.

Soins préventifs et intervention précoce

Lorsque vous n’avez pas d’assurance, vous risquez d’éviter de vous faire soigner pour des problèmes mineurs, qui peuvent rapidement dégénérer en problèmes plus importants. La médecine préventive et un traitement rapide sont les meilleurs moyens d’éviter des séjours hospitaliers coûteux.

Si vous disposez d’une assurance, vous n’aurez pas à vous en soucier autant. De plus, si vous retardez votre traitement et finissez par développer un problème de santé grave, vous pourriez avoir du mal à trouver une assurance maladie après n’en avoir pas eu depuis si longtemps.

Quel forfait correspond à vos besoins ?

L’assurance maladie n’est pas un luxe ; c’est une nécessité. Il y a bien d’autres choses dont vous devriez vous passer avant de choisir de vous passer d’une assurance maladie.

Si vous souhaitez une assurance mais que vous n’êtes pas sûr de la couverture qui vous convient, voici quelques questions auxquelles vous pouvez répondre pour le savoir.

• Comment va ta santé ?Êtes-vous actuellement en bonne santé, consultez-vous régulièrement un médecin et pratiquez-vous des sports ou des activités à risque ? Comme pour les autres formes d’assurance, vos besoins en assurance dépendent de votre degré de risque.
• À quelle fréquence allez-vous chez le médecin ?Êtes-vous allé plusieurs fois l’année dernière et avez-vous dépensé de l’argent en quote-part pour les visites au cabinet, les travaux de laboratoire, les soins d’urgence et les médicaments sur ordonnance ? Additionnez tout cela pour avoir une idée de vos besoins annuels typiques en matière de soins de santé.
• De quelles options disposez-vous actuellement ?Vérifiez si vous pouvez obtenir une assurance maladie de qualité et rentable auprès de votre employeur, du Health Insurance Marketplace ou de la bourse des soins de santé de votre État, ou d’une assurance collective en adhérant à des organisations telles que Costco.
• Quelles sont vos priorités ?Si vous consultez souvent le médecin, vous souhaiterez probablement un plan avec des quotes-parts et des franchises inférieures. Si vos dépenses mensuelles pèsent déjà sur votre salaire, vous feriez peut-être mieux d’opter pour un plan dont les primes mensuelles sont inférieures. Les régimes à franchise élevée peuvent réduire vos primes, et si vous ne consultez pas très souvent le médecin, cela n’a pas de sens de payer des primes élevées pour un régime à faible franchise.
• Quels sont vos besoins en matière de couverture ?Réduisez toutes les options de régime d’assurance disponibles à celles qui répondent à vos besoins, puis approfondissez les détails. Même si le forfait le moins cher peut attirer votre attention, il n’offre peut-être pas autant de valeur par dollar que certains autres forfaits.
• Avez-vous eu un avis d’expert ?Certaines personnes trouvent l’expérience d’achat d’une assurance maladie accablante, et de nombreux agents d’assurance peuvent vous aider à trier les options. Ces agents passent leurs journées immergés dans l’assurance et peuvent trouver rapidement votre plan le mieux adapté. Trouvez un agent indépendant qui pourra vous obtenir des devis auprès d’une grande variété de compagnies d’assurance maladie.

Types de régimes d’assurance maladie potentiels

Bien que l’éventail d’options potentielles soit assez complexe en matière d’assurance maladie, les régimes peuvent être classés en plusieurs types différents.

Plans d’indemnisation ou de rémunération à l’acte

Les régimes traditionnels (d’indemnisation) ou rémunérés à l’acte constituent le type d’assurance maladie d’origine. Vous pouvez vous rendre chez n’importe quel médecin, hôpital ou spécialiste de votre choix, mais en échange, vous paierez plus de dépenses de votre poche, aurez une franchise et ne pourrez recevoir qu’une couverture de 80 % sur les factures médicales restantes.

Plans de soins gérés

Plans d’assurance soins gérés comprennent les organisations de fournisseurs privilégiés (PPO), les points de service (POS) et les organisations de maintien de la santé (HMO). Tous ces plans fonctionnent uniquement avec des fournisseurs dans un réseau fermé. En échange, les patients paient des primes inférieures et ont des quotes-parts inférieures, voire inexistantes. Les assurances PPO et POS permettent aux patients de s’adresser à des prestataires extérieurs à leur réseau et de se référer eux-mêmes à un spécialiste. Les HMO sont les plans les moins chers, mais ne paient pas les visites hors réseau et les patients doivent être orientés vers des spécialistes par leur médecin.

Plans de santé à franchise élevée (HDHP)

Les régimes d’assurance maladie à franchise élevée (HDHP), parfois appelés régimes catastrophiques, sont beaucoup moins coûteux que les autres régimes d’assurance. On les appelle « à franchise élevée » parce que vous devrez payer une somme importante avant que la couverture n’entre en vigueur. Il est donc toujours logique de mettre de l’argent de côté chaque mois, même s’il est versé sur votre propre compte d’épargne au lieu d’être payé sous forme de prime d’assurance.

En règle générale, avec les HDHP, vous serez responsable du coût de vos soins médicaux jusqu’à ce que vous ayez satisfait à la franchise (généralement importante), mais le régime d’assurance prendra ensuite en charge le reste des factures. Pour la plupart des gens, cela reste une meilleure option que de se passer d’assurance. Il est beaucoup plus facile de trouver un moyen de payer 5 000 $ de frais médicaux plutôt que 50 000 $. Vous pouvez souvent élaborer un plan de paiement pour le montant que vous devez. Cela signifie que vous ne serez pas confronté à la faillite en raison de frais médicaux.

Foire aux questions (FAQ)