Connaître le code des impôts
Vous n’avez pas besoin d’être un fiscaliste pour commencer à investir, mais vous devez savoir quelle part de vos revenus ira au gouvernement.
Les revenus de 147 000 $ ou moins sont soumis à une taxe sur les salaires de 6,2 % pour la sécurité sociale en 2022 ; le seuil passe à 160 200 $ en 2023.Les revenus de tous les niveaux sont soumis à une taxe sur les salaires de 1,45 % pour Medicare. Pour chaque travailleur inscrit sur la liste de paie, les employeurs paient 6,2 % supplémentaires pour la sécurité sociale et 1,45 % pour Medicare. Et ceux qui sont indépendants doivent payer eux-mêmes l’impôt total de 15,3 % ([6,2 % x 2] + [1,45 % x 2]).
La bonne nouvelle est que la moitié de vos charges sociales sont déductibles de votre impôt sur le revenu.Cependant, le résultat net est que de nombreux Américains paient encore beaucoup plus que ce que leur tranche d’imposition sur le revenu pourrait leur faire croire.
Note
À mesure que vous gagnez plus, la charge fiscale en pourcentage du revenu disponible commence à diminuer. Et ce, même si le montant est plus élevé en dollars absolus.
En d’autres termes, si vous gagnez 800 000 $ et payez 350 000 $ d’impôts, vous ressentirez une grosse perte, mais votre niveau de vie sera toujours élevé. Si vous gagnez 20 000 $ et payez 2 800 $ d’impôts, votre niveau de vie et votre capacité à épargner en seront grandement affectés.
L’Internal Revenue Code vous permet d’investir chaque année de l’argent avant impôt ou déductible d’impôt dans un plan IRA ou 401(k) traditionnel pour épargner pour votre retraite.Par exemple, si vous cotisez 5 000 $ à un 401(k) et que vous êtes dans la tranche de 24 %, vous n’aurez pas à payer 1 200 $ d’impôt fédéral sur le revenu sur cet argent car, pour l’instant du moins, le gouvernement agit comme s’il n’avait jamais existé. Si vous deviez utiliser la même somme d’argent—seulementaprèsles impôts cette fois-ci : pour payer les factures, vous n’auriez, au maximum, que 76 cents par dollar.
Rechercher de l’argent gratuit
Si votre employeur propose une correspondance 401(k), profitez-en. Si vous deviez obtenir une contrepartie dollar pour dollar sur vos cotisations équivalant, disons, à 5 % de vos revenus, avec un revenu de 30 000 $ par an, vous obtiendriez 1 500 $ de bonus ajouté à votre compte.
Dans l’exemple, vous avez reçu 1 500 $ de votre employeur, investi 5 000 $ et économisé 1 250 $ en impôts sur cet investissement. Ainsi, en mettant 5 000 $ dans votre 401(k), vous disposez d’un total de 6 500 $ de capital qui travaille pour vous. C’est 2 750 $ de plus que ce que vous auriez eu si vous aviez retiré 5 000 $ de votre chèque de paie, payé des impôts dessus et placé l’argent sur un compte de courtage.
Créer des revenus uniquement pour les investissements
Une façon d’économiser davantage est d’augmenter vos revenus. Si vous avez un talent ou une compétence, vous pourriez peut-être travailler en freelance pour gagner quelques centaines de dollars supplémentaires par mois. Si vous gagnez un salaire horaire, vous pourriez peut-être effectuer des heures supplémentaires. Vous pouvez investir vos revenus supplémentaires, par exemple, dans des actions de premier ordre et acheter des positions importantes sur plusieurs années. Grâce à la moyenne des coûts en dollars, vous pouvez réduire le prix moyen que vous payez par action par rapport à l’achat d’un grand nombre d’actions en une seule fois.
En gagnant plus d’argent, plutôt qu’en réduisant simplement vos dépenses, vous financez vos investissements sans affecter grandement votre vie de tous les jours. C’est important, car vous serez probablement plus disposé à maintenir le cap si vous ne vous sentez pas démuni.
Note
Pour la plupart des gens, la richesse se construit avec quelques dollars à la fois. Si vous pouviez économiser seulement 10 $ par jour pour investir, vous disposeriez de plus de 200 000 $ sur 25 ans avec un taux de rendement de 6 %.
Gérez le côté passif de votre bilan
Augmenter vos revenus est important, mais vous ne pouvez pas perdre de vue l’autre côté de votre bilan personnel : le passif. Cela n’a aucun sens d’investir de l’argent dans des actions ou des obligations si vous payez 20 % d’intérêt pour vos dettes sur cartes de crédit. Concentrez-vous sur le remboursement de vos dettes à taux d’intérêt élevé avant de penser à engager vos fonds dans des investissements.
D’un autre côté, si le taux d’intérêt d’un prêt étudiant ou d’un prêt hypothécaire est très bas, ce serait probablement une erreur de se concentrer d’abord sur le remboursement de cette dette. Après avoir pris en compte l’inflation, les économies d’impôts manquées et le coût d’opportunité de ne pas investir dans de meilleurs actifs, rembourser cette dette au détriment de l’investissement pourrait entraîner une perte de richesse de plusieurs centaines de milliers de dollars sur une longue période.
Réinvestir tous les dividendes
L’une des choses les plus importantes que vous puissiez faire pour augmenter vos rendements en bourse est de réinvestir vos dividendes plutôt que de prendre de l’argent. Il peut être tentant de consacrer un chèque de dividendes à quelque chose d’amusant, mais réinvestir les dividendes dans les actions qui les ont émis est souvent la décision la plus judicieuse que vous puissiez prendre.
Ce conseil s’applique aux entreprises ayant une longue expérience en matière de versement de dividendes et, mieux encore, de les augmentant régulièrement. Si une entreprise a récemment réduit son dividende, vous pourriez envisager de vendre complètement les actions et d’investir le produit de la vente dans une entreprise ayant un meilleur historique de versement de dividendes.
Gardez les coûts bas et envisagez les fonds indiciels
Pendant que vous essayez d’atteindre ce cap de 100 000 $, il est important de maintenir vos coûts d’investissement à un niveau bas. C’est pourquoi il peut être judicieux de commencer à placer votre argent dans un fonds indiciel aux frais les plus bas proposé par un géant tel que Vanguard ou Fidelity.
Les fonds indiciels suivent la performance d’un indice de référence tel que l’indice Standard & Poor’s 500. Parce qu’il coûte moins cher au gestionnaire de fonds de simplement imiter un indice plutôt que de sélectionner activement des actions, les fonds indiciels ont des coûts très faibles : ils devraient représenter moins de 0,15 % de vos actifs et peuvent descendre jusqu’à 0,015 % par an.
Note
Fidelity propose certains fonds indiciels sans frais annuels.
Sur le site Web d’une société de fonds, vous pouvez souscrire à un plan qui investit automatiquement et périodiquement l’argent de votre compte bancaire dans le fonds. Vous n’aurez pas non plus à craindre que des frais annuels élevés rongent vos gains.
