La plupart des retraités dépendent de la sécurité sociale. Une personne sur quatre tire 90 % de son revenu de retraite de ce programme. Environ la moitié en dépendent pour 50 % de leurs revenus.
Bien que la sécurité sociale ne soit qu’un élément d’un plan de retraite sécurisé, il est utile d’avoir une idée approximative du montant auquel vous pouvez vous attendre. Si vous êtes éligible à la Sécurité Sociale, votre prestation mensuelle est basée sur deux facteurs :
- Combien d’argent vous avez gagné au cours de votre carrière professionnelle
- L’âge que vous choisissez pour commencer à recevoir des paiements
Voyons comment chacun de ces éléments affecte vos futurs revenus de sécurité sociale.
Êtes-vous éligible à la sécurité sociale ?
Pour avoir droit aux prestations de sécurité sociale, vous devez avoir accumulé au moins 40 crédits au cours de votre carrière professionnelle. La manière dont ces crédits sont calculés est complexe, mais vous y serez probablement admissible si vous avez travaillé pendant au moins 10 ans.
Note
Vous pourriez avoir droit à une prestation de conjoint en raison des antécédents professionnels de votre partenaire. Si votre conjoint, ex-conjoint ou conjoint décédé a gagné 40 crédits, vous pourriez être admissible. La Social Security Administration (SSA) fournit plus d’informations sur cette option.
Mais vos antécédents professionnels ne sont pas seulement utilisés dans le cadre des critères de qualification ; il est également utilisé pour déterminer le montant de votre paiement. Lors du calcul de votre prestation de retraite mensuelle, la SSA prend en compte vos 35 années d’expérience professionnelle les plus rémunératrices. Si vous avez travaillé moins de 35 ans, le SSA utilisera zéro pendant quelques années.
Plus vos revenus sont élevés au cours de ces 35 années, plus votre contribution au programme via les impôts FICA est importante et plus vos prestations seront élevées.
Note
Le même seuil s’applique à vos revenus et à vos prestations. Ce montant est de 147 000 $ en 2022 et il passera à 160 200 $ pour l’année d’imposition 2023.
Quand collecterez-vous ?
Le SSA calcule le montant de vos prestations à votre âge de retraite à taux plein (FRA). Cela dépend de l’année de votre naissance. FRA par année de naissance est :
- 1943-1954 : 66 ans
- 1955 : 66 ans et deux mois
- 1956 : 66 ans et quatre mois
- 1957 : 66 ans et six mois
- 1958 : 66 ans et huit mois
- 1959 : 66 ans et 10 mois
- 1960 et après : 67 ans
Note
Le montant mensuel auquel vous avez droit à votre FRA est considéré comme votre prestation complète, mais il ne s’agit pas de votre prestation minimale ou maximale.
Vous avez la possibilité de demander une retraite anticipée dès 62 ans. Mais vous pouvez choisir de retarder le versement de vos prestations jusqu’à 70 ans.
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez choisir de prendre une retraite anticipée ou de la retarder. Ce choix a un impact direct sur le montant de votre mensualité. Si vous optez pour une retraite anticipée, vous optez pour une mensualité réduite pour le reste de votre vie. En choisissant de retarder le versement de vos prestations à tout âge compris entre votre FRA et 70 ans, vous bénéficiez d’une augmentation.
Exemple de maximisation des avantages SSA
Disons que vous êtes né en 1965. Votre FRA est de 67 ans. Si vous prenez votre retraite en 2032, vous recevrez l’intégralité de votre prestation. Toutefois, si vous prenez votre retraite à 62 ans, en 2027, vous ne recevrez que 70 % de ce montant.
Note
Si vous êtes né le premier du mois, le SSA calcule votre prestation comme si vous étiez né le mois précédent.
Pour cet exemple, supposons que vous gagniez le salaire annuel moyen des travailleurs américains, selon les dernières données de la SSA. Cela porterait votre salaire à 53 383,18 $ par an.
À l’aide du calculateur rapide de la SSA, vous verrez que prendre votre retraite à votre FRA en 2032 vous donnerait droit à 1 798 $ par mois. Cependant, prendre sa retraite à 62 ans en 2027 rapporterait 1 178 $ par mois. Si vous retardiez vos versements jusqu’à l’âge de 70 ans, vous recevriez 2 249 $ chaque mois, soit près du double du montant que vous recevriez en cas de retraite anticipée.
Bien que votre versement augmente chaque année à la retraite en raison des allocations annuelles de vie chère, ces augmentations sont toujours basées sur le montant de l’année précédente. Ainsi, une fois que vous bénéficierez d’une prestation réduite, tous vos paiements futurs seront inférieurs.
Comment calculer votre prestation de sécurité sociale
Calculer votre prestation estimée de sécurité sociale n’est pas une tâche facile. Votre meilleur pari peut être de demander une estimation des prestations de sécurité sociale (formulaire SSA-7004) auprès de la SSA. Celui-ci contiendra une estimation de votre prestation à 62 ans, à votre FRA et à 70 ans, sur la base de vos antécédents professionnels actuels.
En plus de ces estimations, le SSA propose également une série de calculateurs de prestations de sécurité sociale qui peuvent vous aider à planifier votre retraite. Vous pouvez également utiliser ce calculateur de l’AARP pour estimer le meilleur âge pour commencer à réclamer vos prestations.
Foire aux questions (FAQ)
Que deviennent les prestations sociales non utilisées ?
Toutes les prestations que vous ne percevrez pas au cours de votre vie seront versées dans les fonds fiduciaires de la sécurité sociale, qui servent à payer tous les bénéficiaires de la sécurité sociale.
Quels revenus réduisent les prestations de sécurité sociale ?
Si vous commencez à bénéficier des prestations de sécurité sociale avant d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein, tout revenu que vous gagnerez au-delà du plafond annuel jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite à taux plein réduira votre éligibilité aux prestations pour cette année-là. En 2022, si vous êtes à la retraite et n’avez pas atteint l’âge de la retraite à taux plein, la SSA déduira 1 $ de vos prestations pour chaque 2 $ gagnés au-delà de 19 560 $. L’année où vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, le SSA déduira 1 $ pour chaque 3 $ gagnés au-delà de 51 960 $.Pour l’année d’imposition 2023, ces seuils sont légèrement plus élevés, soit respectivement 21 240 $ et 56 520 $.
Comment augmenter mes prestations de sécurité sociale après la retraite ?
Pour augmenter votre prestation mensuelle, ne commencez pas à percevoir les cotisations de sécurité sociale dès que vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein. Plus vous attendez, plus vous recevrez chaque mois. Si vous souhaitez bénéficier chaque mois du montant le plus élevé possible de prestations de sécurité sociale, vous devez attendre 70 ans pour prendre votre retraite.
