Que sont les primes d’assurance ?

Comment fonctionne une prime d’assurance

L’assurance coûte de l’argent, mais un terme qui peut être nouveau lorsque vous commencez à souscrire une assurance est « premium ». En règle générale, la prime est le montant payé par une personne (ou une entreprise) pour des polices d’assurance automobile, habitation, soins de santé ou vie.

Par exemple, si vous payez 212 $ par mois pour assurer votre voiture, votre prime d’assurance annuelle serait de 2 544 $. Si vous souscriviez une police d’assurance de six mois, votre prime d’assurance serait de 1 272 $.

Les primes d’assurance ont généralement un calcul de base. Ensuite, en fonction de vos informations personnelles et de votre emplacement, vous pouvez bénéficier de réductions qui s’ajoutent à la prime de base et réduisent vos coûts. Afin d’obtenir des tarifs préférentiels ou des primes d’assurance plus compétitives ou moins chères, des informations supplémentaires sont utilisées.

La prime d’assurance peut être payée sur une base annuelle, semestrielle ou mensuelle. Si la compagnie d’assurance décide qu’elle souhaite que la prime d’assurance soit payée d’avance, elle peut également l’exiger.

La prime constitue la base de votre paiement d’assurance. Une prime d’assurance peut être considérée comme un revenu imposable pour vous dans certains cas (par exemple, une couverture d’assurance vie temporaire collective qui dépasse 50 000 $ et est souscrite directement ou indirectement par un employeur).

Des frais de service peuvent également être ajoutés à votre prime, en fonction des lois locales en matière d’assurance et du fournisseur de votre contrat. L’Association nationale des commissaires aux assurances ou le bureau des commissaires aux assurances de votre État peut vous fournir plus d’informations sur vos réglementations locales si vous avez des questions sur les frais ou charges sur votre prime.

Le coût de votre prime d’assurance variera en fonction du type de couverture que vous recherchez ainsi que du risque.

C’est pourquoi c’est toujours une bonne idée de magasiner une assurance ou de travailler avec un professionnel de l’assurance qui peut acheter pour vous les primes auprès de plusieurs compagnies d’assurance.

Lorsque les gens magasinent pour une assurance, ils peuvent trouver différentes primes facturées pour le coût de leur assurance auprès de différentes compagnies d’assurance, et ils peuvent économiser beaucoup d’argent sur les primes d’assurance simplement en trouvant une compagnie qui est plus intéressée à « rédiger le risque ».

Quels facteurs déterminent une prime d’assurance ?

Une prime d’assurance est généralement déterminée par quatre facteurs clés.

1. Type de couverture

Les compagnies d’assurance proposent différentes options lorsque vous souscrivez une police d’assurance. Plus vous obtenez de couverture ou plus vous choisissez une couverture complète, plus votre prime d’assurance peut être élevée.

Par exemple, lorsque vous examinez les primes d’assurance habitation, si vous souscrivez une police d’assurance habitation à risques ouverts ou à couverture tous risques, elle sera plus chère qu’une police d’assurance habitation à risques nommés qui ne couvre que l’essentiel.

2. Montant de la couverture et coût de votre prime d’assurance

Que vous souscriviez une assurance vie, une assurance automobile, une assurance maladie ou toute autre assurance, vous paierez toujours une prime plus élevée (plus d’argent) pour des montants de couverture plus élevés.

Cela peut fonctionner de deux manières. La première méthode est assez simple, et la deuxième méthode est un peu plus compliquée mais constitue un bon moyen d’économiser sur vos primes d’assurance :

Premièrement, le montant de votre couverture peut être modifié en fonction de la valeur monétaire que vous souhaitez sur tout ce que vous assurez. Par exemple, assurer une maison pour 250 000 $ sera différent d’assurer une maison pour 500 000 $. C’est assez simple : plus la valeur monétaire que vous souhaitez assurer est élevée, plus la prime sera élevée.

Deuxièmement, vous pouvez payer moins pour le même montant de couverture si vous souscrivez une police avec une franchise plus élevée. Par exemple, avec l’assurance automobile, vous pourrez peut-être économiser jusqu’à 25 % en augmentant votre franchise de 500 $ à 1 000 $, ou quelque chose comme ça.Dans le cas d’une assurance maladie ou d’une assurance maladie complémentaire, vous pouvez prendre des franchises plus élevées ou envisager des polices offrant différentes options, comme des quotes-parts plus élevées ou des périodes d’attente plus longues. 

3. Informations personnelles du demandeur de police d’assurance

Votre historique d’assurance, votre lieu de résidence et d’autres facteurs de votre vie sont utilisés dans le calcul pour déterminer la prime d’assurance qui sera facturée. Chaque compagnie d’assurance utilisera des critères de notation différents.

Certaines entreprises utilisent des scores d’assurance, qui peuvent être déterminés par de nombreux facteurs personnels, allant de la cote de crédit à la fréquence des accidents de voiture, en passant par les antécédents de sinistres personnels, et même la profession. Ces facteurs se traduisent souvent par des réductions sur la prime d’assurance.

Pour l’assurance vie, d’autres facteurs de risque spécifiques à la personne assurée seront également utilisés, comme l’âge et l’état de santé.

Afin d’être compétitives, les compagnies d’assurance détermineront le profil des clients qu’elles souhaitent attirer et créeront des programmes ou des rabais pour les aider à attirer leurs clients cibles.

Par exemple, une compagnie d’assurance peut décider qu’elle souhaite attirer des personnes âgées ou des retraités comme clients, tandis qu’une autre peut fixer les primes pour attirer les jeunes familles ou les jeunes adultes.

4. Concurrence dans le secteur de l’assurance et domaine cible

Si une compagnie d’assurance décide de s’attaquer de manière agressive à un segment de marché, elle peut modifier ses tarifs pour attirer de nouvelles affaires. Il s’agit d’une facette intéressante des primes d’assurance car elle peut modifier radicalement les tarifs sur une base temporaire, ou sur une base plus permanente si la compagnie d’assurance connaît du succès et obtient de bons résultats sur le marché. 

Qui décide de la prime d’assurance ?

Chaque compagnie d’assurance compte des personnes qui travaillent dans divers domaines de l’évaluation des risques.

Les actuaires, par exemple, travaillent pour une compagnie d’assurance pour déterminer :

• La probabilité des risques et des périls
• Les coûts associés à l’éventualité d’un sinistre ou d’un sinistre, puis les actuaires créent des projections et des lignes directrices basées sur ces informations.

À l’aide de ces calculs, les actuaires déterminent le coût du paiement des sinistres ainsi que le montant que la compagnie d’assurance devrait collecter afin de s’assurer qu’elle gagne suffisamment d’argent pour payer les sinistres potentiels et également réaliser des bénéfices.

Les informations fournies par les actuaires contribuent à façonner la souscription. Les souscripteurs reçoivent des directives pour souscrire le risque, et une partie de la tâche consiste à déterminer la prime.

La compagnie d’assurance décide du montant qu’elle facturera pour le contrat d’assurance qu’elle vend. 

Que fait la compagnie d’assurance avec les primes d’assurance ?

La compagnie d’assurance doit collecter les primes et s’assurer qu’elle économise suffisamment d’argent en liquidités pour pouvoir payer les sinistres de ses assurés.

La compagnie d’assurance prendra votre prime et la mettra de côté, la laissant augmenter chaque année sans réclamation. Si elle collecte plus d’argent que ce qu’elle paie en frais de sinistre, en frais opérationnels et autres dépenses, l’entreprise sera rentable.

Pourquoi les primes d’assurance changent-elles ?

Au cours des années rentables, une compagnie d’assurance n’aura peut-être pas besoin d’augmenter ses primes d’assurance. Dans les années moins rentables, si une compagnie d’assurance subit plus de sinistres et de pertes que prévu, elle devra peut-être revoir sa structure de primes d’assurance et réévaluer les facteurs de risque de ce qu’elle assure. Dans de tels cas, les primes peuvent augmenter.

Exemples d’ajustements de primes d’assurance et d’augmentations de taux

Avez-vous déjà parlé à un ami qui était assuré auprès d’une compagnie d’assurance et l’avez entendu dire quels étaient ses tarifs avantageux, puis l’avez comparé avec votre propre expérience avec les prix de la même compagnie, et les avez-vous complètement différents ? Cela peut se produire en fonction de divers facteurs personnels, de remises ou de facteurs de localisation, ainsi que de la concurrence ou de l’expérience en matière de pertes de la compagnie d’assurance.

Par exemple, si les actuaires des compagnies d’assurance examinent un certain domaine une année et déterminent qu’il présente un faible facteur de risque et ne facturent que des primes très minimes cette année-là, mais qu’à la fin de l’année, ils constatent une augmentation de la criminalité, une catastrophe majeure, des pertes élevées ou des indemnisations, cela les amènera à revoir leurs résultats et à modifier la prime qu’ils facturent pour ce domaine au cours de la nouvelle année. Cette zone connaîtra alors des augmentations de tarifs. La compagnie d’assurance doit le faire pour pouvoir rester en activité. Les gens de cette région peuvent alors magasiner et aller ailleurs.

En fixant des primes plus élevées dans ce domaine qu’auparavant, les gens peuvent changer de compagnie d’assurance. À mesure que la compagnie d’assurance perd des clients dans cette région qui ne sont pas disposés à payer la prime qu’elle souhaite facturer pour ce qu’elle a déterminé comme étant le risque, la rentabilité ou les ratios de sinistres de la compagnie d’assurance diminueront probablement.

Moins de sinistres et des primes appropriées pour les risques permettent à la compagnie d’assurance de maintenir des coûts raisonnables pour ses clients cibles.

Comment obtenir la prime d’assurance la plus basse

L’astuce pour obtenir la prime d’assurance la plus basse est de trouver la compagnie d’assurance la plus intéressée à vous assurer.

Lorsque les tarifs d’une compagnie d’assurance deviennent soudainement trop élevés, il est toujours utile de demander à la compagnie si elle peut faire quelque chose pour réduire la prime.

Si la compagnie d’assurance n’est pas disposée à modifier la prime qu’elle vous facture, alors magasinez peut-être pour vous trouver un meilleur prix. Cela vous permettra également de mieux comprendre le coût moyen de l’assurance pour votre risque particulier.

Demander à votre représentant en assurance ou à un professionnel de l’assurance d’expliquer les raisons pour lesquelles votre prime augmente ou s’il existe des possibilités d’obtenir des rabais ou de réduire le coût des primes d’assurance vous aidera également à comprendre si vous êtes en mesure d’obtenir un meilleur prix et comment le faire. 

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