Si votre employeur propose une assurance dans son programme d’avantages sociaux, vous devrez décider quel plan vous convient le mieux. Il y a beaucoup de choses à considérer, notamment combien le plan vous coûtera chaque mois, ce qu’il couvre et le type de plan. Apprenez-en davantage sur les options typiques d’assurance maladie pour les employés.
Points clés à retenir
- La moitié de tous les employés civils bénéficiaient d’une couverture d’assurance maladie fournie par leur lieu de travail en 2022.
- Vous êtes généralement responsable du paiement d’au moins une partie de vos primes, ainsi que des franchises, de la coassurance et des quotes-parts, même si votre entreprise propose un plan d’assurance maladie à ses employés.
- Le service des ressources humaines de votre entreprise peut vous donner des détails spécifiques sur l’inscription et la partie (le cas échéant) des avantages sociaux payée par votre employeur.
- Votre employeur peut également vous offrir l’accès à des régimes d’assurance visuelle ou dentaire, à une assurance vie ou à une assurance invalidité. Cela vaut la peine de demander à votre service des ressources humaines cette possibilité pour en être sûr.
- Vous pouvez également poser des questions sur les régimes de soins de santé fiscalement avantageux, tels que les FHA ou les HSA.
Comment fonctionne l’assurance maladie des employeurs
De nombreux employeurs offrent des prestations d’assurance maladie à leurs employés, et 50 % des employés civils ont participé à un régime de soins médicaux au travail en 2022.Les nouveaux employés se voient généralement offrir des avantages sociaux après leur embauche initiale, mais ils devront peut-être attendre la fin d’une période d’essai pour que l’assurance et d’autres avantages commencent.
Vous devrez attendre l’inscription ouverte pour souscrire aux avantages sociaux ou apporter des modifications à votre ensemble d’avantages sociaux existant si vous n’êtes pas un nouvel employé. La période d’inscription ouverte s’étend souvent du 1er novembre au 15 décembre, le nouveau plan commençant le 1er janvier, mais elle peut varier selon l’employeur.Vous aurez également droit à une inscription spéciale si vous vivez un changement important dans votre vie, comme la perte de la couverture maladie d’un conjoint, un mariage, un divorce, l’adoption ou la naissance d’un enfant.
La prime de votre couverture d’assurance est généralement déduite de votre salaire à chaque période de paie. Selon les spécificités de l’ensemble des avantages sociaux de votre employeur, l’entreprise peut payer une partie du coût.
Comment choisir votre couverture
Il est important de regarder au-delà de la prime mensuelle que vous devrez payer pour maintenir votre assurance maladie lorsque vous choisissez un plan de santé. Mais vous devriez également considérer :
- La franchise: Il s’agit du montant que vous payez pour les services couverts avant que votre assurance n’intervienne et ne prenne le relais. Par exemple, vous paieriez les premiers 3 000 $ de frais de soins de santé si vous avez une franchise de 3 000 $. Votre assurance paierait ensuite selon les termes de votre plan. Vous n’aurez peut-être pas à payer la franchise pour que certains services soient couverts, comme les visites chez le médecin de premier recours.
- Coassurance: Il s’agit d’un pourcentage que vous payez pour un service couvert ou une fourniture médicale. Vous pourriez payer 20 % du coût des visites chez un spécialiste.
- Co-paiements: Il s’agit d’un montant fixe que vous payez pour un service ou une fourniture. Vous pourriez payer 30 $ pour un approvisionnement de 30 jours d’une ordonnance de marque.
- Le maximum à payer: Il s’agit du montant maximum que vous paierez de votre poche pour les frais médicaux couverts en un an.
Options de couverture des employés
Les employeurs offrent souvent toute une gamme d’avantages pour votre santé et votre bien-être. Les options typiques incluent :
Médical
La partie assurance maladie de votre programme d’avantages sociaux varie en fonction du plan spécifique que vous choisissez. Il peut être fourni par le biais de différents types de régimes d’assurance maladie, tels qu’un plan d’organisation de maintien de la santé (HMO) ou un plan d’organisation de fournisseur privilégié (PPO). Ces deux forfaits disposent d’un réseau de fournisseurs.
Note
Les OPP paient moins pour les procédures médicales ou les visites au cabinet si vous faites appel à un médecin hors réseau. Les HMO ne peuvent rien payer pour les soins hors réseau, sauf en cas d’urgence.
Découvrez quelles procédures de base sont couvertes dans chaque plan. De nombreux forfaits proposent des visites de bien-être et des soins préventifs gratuits, alors vérifiez si le forfait que vous choisissez offre ces options.
Vision
Découvrez quels types d’examens sont couverts si vous souhaitez ajouter une assurance vision à vos prestations. Assurez-vous de bien comprendre les dépenses personnelles et quel type de lunettes ou de lentilles de contact sont couverts. Certains régimes n’autorisent qu’une seule paire de lunettes de vue par an. Certains employeurs proposent un plan de réduction pour la vision plutôt qu’une assurance vision. Vous payez pour les soins de la vue mais à un prix réduit avec un plan de réduction.
Dentaire
Une bonne santé buccodentaire est un élément important du bien-être, c’est pourquoi de nombreux employeurs proposent une assurance dentaire à leurs employés. Il existe plusieurs types de régimes de soins dentaires.
L’employé paie les services et est remboursé par la compagnie d’assurance avec un plan de remboursement direct (DR). La plupart des plans DR vous permettent de consulter le dentiste de votre choix, bien que les services puissent être réduits lors du choix d’un dentiste dans un réseau de fournisseurs privilégié.
Les plans d’indemnisation paient un montant prédéterminé pour des services spécifiques, tels que des obturations, des extractions ou des couronnes, quel que soit le prix réel du service. Les soins préventifs et les nettoyages peuvent être couverts gratuitement par certains régimes, alors recherchez également cette option.
Note
Les régimes d’assurance dentaire ne couvrent pas toujours les soins orthodontiques, alors assurez-vous de choisir un régime qui inclut cette option si vous avez un enfant qui a besoin d’un appareil dentaire.
Vie
Certains employeurs proposent une assurance vie à leurs salariés. Il s’agit généralement d’une prestation qui serait égale à une à trois fois votre salaire annuel. Vous pouvez souscrire une assurance vie complémentaire en complément de l’assurance salariés proposée par votre entreprise si vous estimez avoir besoin de plus.
L’assurance-vie de l’employeur peut être une bonne option à considérer si vous souffrez d’un problème de santé grave et que vous ne trouvez pas d’assurance-vie sur le marché libre, car vous pouvez souvent obtenir une assurance-vie avec acceptation garantie lors de l’inscription ouverte auprès de votre employeur ou lors de votre embauche initiale. Mais il peut y avoir une limite au montant d’assurance vie que vous pouvez obtenir sur la base d’une acceptation garantie.
Invalidité
De nombreux employeurs proposent une forme d’assurance invalidité, qui permet de compenser la perte de revenu si vous êtes incapable de travailler en raison d’un problème de santé non lié au travail. Votre employeur peut proposer une couverture à court terme, qui dure jusqu’à six mois, et/ou une couverture à long terme, qui peut durer cinq ans ou plus.
Autres considérations liées au régime
Certains employeurs proposent des plans qui aident à couvrir les coûts des soins de santé. La disponibilité de ces options varie selon l’employeur.
Une option est un compte de dépenses flexible (FSA), qui vous permet d’économiser des dollars avant impôts à appliquer aux dépenses médicales telles que les quotes-parts, les franchises et autres frais médicaux remboursables. La plupart des plans FSA ont une règle « utilisez-le ou perdez-le ». Vous devez utiliser l’argent du compte avant la fin de l’année.
Les comptes d’épargne santé (HSA) sont similaires aux FSA, sauf qu’ils ne peuvent être utilisés qu’avec un plan de santé à franchise élevée. Mais les fonds sont reconduits d’année en année.
Les accords de remboursement des soins de santé (HRA) sont des comptes de soins de santé financés par l’employeur. Vous pouvez être remboursé des frais médicaux à partir du compte et les fonds inutilisés peuvent être reportés.
L’essentiel
Choisir vos avantages sociaux peut être compliqué. Prenez le temps d’examiner vos options et de poser des questions sur tout ce qui ne vous semble pas clair. Envisagez d’opter pour une couverture vie et invalidité en plus de choisir un régime d’assurance maladie, car ce sont deux avantages précieux.
Assurez-vous de savoir quand l’inscription ouverte aux prestations est prévue afin de ne pas la manquer si vous souhaitez apporter des modifications. Si vous vivez un événement important dans votre vie, informez-en votre service des ressources humaines afin que vous puissiez apporter les modifications appropriées à votre couverture.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qui est considéré comme un événement important dans la vie et quel est son impact sur la couverture d’assurance ?
Les événements importants de la vie, également appelés événements de la vie admissibles (QLE), incluent des circonstances telles que la perte de votre couverture existante, des changements dans votre famille ou votre ménage comme un divorce ou la naissance d’un enfant, ou un déménagement vers un autre code postal. Vous avez droit à une période d’inscription spéciale si vous dépensez un événement important de votre vie.
Quels sont les autres avantages des HSA et des FSA ?
L’argent que vous économisez dans ces types de régimes n’est généralement pas imposé. Vous pourrez peut-être cotiser avec des dollars avant impôt. La retenue d’impôt est calculée sur le montant de votre salaire restant après avoir économisé une partie de vos revenus dans l’un de ces régimes. Ou vous pouvez demander une déduction fiscale pour les montants que vous épargnez. Vous ne paierez pas non plus d’impôt sur l’argent que vous retirez, à condition que vous l’utilisiez pour payer des frais médicaux admissibles.
