Être travailleur indépendant présente de nombreux avantages, notamment celui d’établir son propre horaire et de travailler à domicile, mais l’un des inconvénients majeurs est de devoir souscrire sa propre assurance maladie. Les travailleurs employés par une entreprise ont généralement accès à une assurance fournie par l’employeur. Toutefois, les indépendants doivent constituer leur propre assurance maladie.
Même si cela peut paraître difficile, établir votre assurance maladie peut être simple avec un peu d’aide. De nombreuses options existent pour les travailleurs indépendants, avec diverses façons d’épargner. Apprenez-en davantage sur la façon de trouver le bon plan, de comprendre les coûts impliqués et d’être admissible à une prime peu élevée.
Points clés à retenir
- Les travailleurs indépendants disposent de diverses options d’assurance, notamment une assurance maladie traditionnelle, Medicaid et des plans de santé à franchise élevée.
- Si vous êtes indépendant, vous pouvez souscrire une assurance via le Health Insurance Marketplace.
- Le coût de l’assurance maladie pour les travailleurs indépendants peut varier en fonction du lieu, de l’âge et du niveau de couverture.
- Une place de marché en ligne ou un agent indépendant peut offrir davantage d’options, vous aidant ainsi à trouver la couverture spécifique dont vous avez besoin dans le cadre de votre budget.
Ai-je besoin d’une assurance maladie pour les travailleurs indépendants ?
Le travail indépendant couvre de nombreux types de travailleurs qui génèrent des revenus en fournissant des services mais qui ne sont pas employés par une entreprise. Les travailleurs indépendants qui doivent généralement fournir leur propre assurance maladie comprennent :
- Entrepreneurs indépendants
- Indépendants
- Entrepreneurs
- Consultants
- Travailleurs à la demande
Depuis 2019, vous n’avez plus besoin de vous inscrire à un régime d’assurance maladie ni de bénéficier d’une exemption pour éviter une pénalité sur votre impôt fédéral sur le revenu (connue sous le nom de paiement de responsabilité partagée).Cependant, certains États ont mis en place des mandats exigeant que les contribuables sans assurance paient des pénalités lors de la déclaration de leurs impôts.
Même si vous n’encourez aucune pénalité, il est toujours important de souscrire à une assurance maladie. L’une des principales raisons est la réduction des frais médicaux. Sans assurance, les patients doivent payer 100 % du coût, ce qui pourrait coûter cher. Avec l’assurance, une partie de cette facture est couverte et l’assurance maladie fournit des services préventifs gratuits, tels que des dépistages.
Utiliser le marché de l’assurance maladie
Les pigistes et autres travailleurs indépendants devraient commencer par le marché de l’assurance maladie en visitant simplement HealthCare.gov. Le Marketplace propose de nombreuses options d’inscription à une assurance maladie privée individuelle et familiale et permet aux utilisateurs de magasiner pour trouver la meilleure couverture. Il fournit également des critères pour aider à déterminer les critères d’admissibilité aux crédits d’impôt sur les primes, au programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP) et à Medicaid.
Vous pouvez postuler en ligne en créant un compte sur HealthCare.gov. En tant que travailleur indépendant, vous devrez estimer votre revenu de travail indépendant pour l’année aussi précisément que possible, mais vous pourrez effectuer des mises à jour si cela change ultérieurement.
Pour la candidature, vous devrez également fournir plusieurs détails, notamment votre :
- Coordonnées de base
- Couverture santé
- Identité
- Taille du ménage
- Statut d’immigration
- Impôts sur le revenu
- Emploi des membres de votre foyer
- Toutes formes de revenus
Quel forfait vous convient le mieux ?
Vous devez tenir compte de plusieurs éléments lorsque vous envisagez des régimes d’assurance maladie, tels que le type de couverture que vous préférez, le montant de la prime mensuelle et la franchise. Peut-être recherchez-vous une prime moins élevée et quelque chose de basique qui ne comprend que l’essentiel ; pour cela, vous pouvez envisager des plans de santé à franchise élevée. Peut-être préférez-vous un plan complet avec une franchise inférieure pour couvrir les frais médicaux. Vous pouvez comparer ces options via un marché.
Les plans de santé des associations sont une autre option pour les travailleurs de certaines industries. Pour vous qualifier via une association ou une organisation professionnelle, vous devrez devenir membre et répondre à leurs critères.Vous pouvez également demander Medicaid et constater que vous êtes admissible à une couverture gratuite. Vous pouvez trouver de nombreuses options adaptées à vos préférences, alors assurez-vous de faire des recherches lorsque vous recherchez un nouveau régime d’assurance maladie.
Que coûte une assurance maladie pour les travailleurs indépendants ?
La prime mensuelle individuelle moyenne à l’échelle nationale en 2022 était de 438 $ pour les régimes conformes à la loi sur les soins abordables (ACA).
Le coût de l’assurance maladie pour les travailleurs indépendants peut varier en fonction de nombreux facteurs. Certains peuvent bénéficier d’une couverture médicale de base gratuite ou à faible coût en fonction de leur niveau de revenu, tandis que d’autres peuvent opter pour des plans complets qui coûtent plus cher mais offrent des avantages supplémentaires.
Le type de couverture que vous choisissez et votre âge peuvent tous deux avoir une incidence sur votre prime. Les tarifs peuvent également différer selon l’emplacement, car les États ont des exigences différentes. Le type d’options d’inscription que vous choisissez peut également avoir un impact. Par exemple, le coût d’un forfait familial peut différer de celui d’un forfait individuel.
Note
Les travailleurs indépendants doivent payer la totalité de la prime, à moins qu’ils ne soient admissibles à des crédits d’impôt sur les primes via le Health Insurance Marketplace. Mais vous pouvez demander le paiement des primes en déduction lorsque vous produisez vos impôts. Assurez-vous de consulter la déduction d’assurance maladie pour les travailleurs indépendants pour voir si vous êtes admissible.
Comprendre les coûts de l’assurance maladie
Comprendre les différents types de coûts des soins de santé est essentiel lorsque vous effectuez vos recherches.
Déductible:Votre franchise est un montant que vous devez avant que la couverture d’assurance n’entre en vigueur pour payer vos frais médicaux. Par exemple, si vous avez une franchise de 500 $, vous devez payer les premiers 500 $ de frais médicaux chaque année avant le début de votre couverture d’assurance.
Débours maximum :Le montant maximum à débourser plafonne le montant que vous devrez payer dans un délai spécifié. Par exemple, si le montant maximum à débourser est de 1 000 $, votre compagnie d’assurance couvrira toutes les autres dépenses une fois que vous aurez dépensé 1 000 $.
Co-paiement :Une quote-part est un montant généralement payé au moment d’un rendez-vous ou d’autres services médicaux une fois la franchise atteinte. Par exemple, une quote-part peut être de 30 $ pour un rendez-vous chez le médecin traitant.
Coassurance :La coassurance représente le pourcentage des frais médicaux que vous et l’assureur partagez. Par exemple, si votre police a une coassurance 80/20, vous devrez 20 % d’une facture médicale tandis que votre assurance paiera 80 %. Cependant, tous les régimes n’exigent pas de coassurance, mais la prime mensuelle peut être plus élevée pour les régimes qui ne facturent pas de coassurance.
Plans de santé à franchise élevée
Un plan de santé à franchise élevée (HDHP) est un type de plan de santé qui offre des primes inférieures en raison de son niveau de franchise élevé. En d’autres termes, les dépenses personnelles sont plus élevées que celles des régimes d’assurance traditionnels, comme une franchise annuelle plus élevée. Si vous êtes généralement en bonne santé et n’avez peut-être besoin que de rendez-vous annuels, cela pourrait être un plan bénéfique pour vous.
Les plans de santé à franchise élevée peuvent également être utiles pour ceux qui ont des comptes d’épargne santé (HSA). Gardez à l’esprit que même si vous pouvez utiliser les fonds d’un HSA à tout moment pour payer des frais médicaux admissibles, vous ne pouvez cotiser à un HSA que si vous disposez d’un plan de santé de ce type. Les deux travaillent ensemble pour contribuer à économiser sur les frais médicaux, car les fonds du HSA sont exonérés d’impôt.
Admissibilité à Medicaid
Medicaid est un programme offrant des options d’assurance maladie aux personnes et aux familles qui respectent les limites de revenus. Les indépendants qui débutent et qui ne génèrent pas encore beaucoup de revenus peuvent être admissibles à Medicaid. Les travailleurs indépendants qui ne sont pas admissibles en fonction de leur revenu peuvent néanmoins y être admissibles en fonction de facteurs familiaux.
Vous pouvez demander Medicaid en ligne en utilisant le Health Insurance Marketplace ou via l’agence Medicaid de votre état. Vous pouvez demander Medicaid à tout moment.
Note
Même si vous n’êtes pas sûr du montant de votre revenu de travail indépendant, vous pouvez présenter une demande en indiquant le montant estimé du revenu que vous prévoyez gagner. Votre prime sera basée sur ce montant, qui pourra être ajusté ultérieurement si vos revenus changent.
Obtenez des conseils d’experts
Faire une demande directement auprès des compagnies d’assurance peut ne pas offrir une variété d’options car vous êtes limité à une seule compagnie. Pensez à utiliser un marché en ligne pour trouver un plan offrant la couverture dont vous avez besoin et qui correspond à votre budget.
Si vous avez besoin d’aide pour choisir un régime d’assurance maladie, vous pouvez envisager de contacter un agent indépendant. Ils sont agréés et peuvent vous aider à comparer les plans car ils offrent de nombreuses options auprès de différentes compagnies d’assurance.
Foire aux questions
Pouvez-vous demander une déduction à l’assurance maladie si vous êtes indépendant ?
Les contribuables indépendants peuvent généralement demander une assurance maladie en déduction de leurs impôts. Selon la structure de votre entreprise, il existe certaines limites et différents formulaires fiscaux peuvent être requis.
Existe-t-il une assurance spéciale si j’envisage d’exercer une activité indépendante pendant une courte période seulement ?
Les travailleurs indépendants qui n’ont besoin d’une assurance que temporairement peuvent envisager une assurance maladie à court terme. Mais trouver un plan sur HealthCare.gov est probablement une meilleure option. Les plans à court terme comprennent généralement une couverture de base et les coûts varient en fonction de la compagnie d’assurance et d’autres facteurs. Les travailleurs indépendants peuvent résilier cette assurance à tout moment, mais doivent généralement payer des franchises plus élevées pour la payer.
Qu’est-ce que l’assurance collective ?
Les régimes collectifs sont ceux offerts par les entreprises et les organismes pour couvrir les travailleurs qu’ils emploient ainsi que les membres de leur famille. Les employeurs sont responsables de la sélection et du maintien du régime d’assurance.
