Si vous êtes propriétaire d’une maison ou d’un bien commercial pour petite entreprise, vous connaissez peut-être bien votre couverture d’assurance des biens, mais vous ne connaissez peut-être pas la couverture des biens tous risques, maintenant plus communément appelée couverture des risques ouverts. L’assurance tous risques, ou tous risques, couvre une gamme de pertes matérielles, à l’exception de celles spécifiquement désignées pour exclusion dans la police.
Cela contraste avec l’assurance standard « risques désignés », qui énumère spécifiquement les pertes qui seront couvertes. Le secteur de l’assurance s’éloigne de l’utilisation du terme « tous risques », car il peut prêter à confusion pour les consommateurs. Les « risques ouverts » et les « risques spéciaux » sont désormais plus couramment utilisés à la place. Un péril est un événement inattendu, comme un orage, qui peut causer des dommages matériels ou des pertes.
Points clés à retenir
- L’assurance tous risques couvre un large éventail de sinistres matériels, à l’exception de ceux spécifiquement exclus du contrat.
- Le secteur de l’assurance s’éloigne de l’utilisation du terme « tous risques » parce qu’il peut prêter à confusion pour les consommateurs ; Les « périls ouverts » et les « périls spéciaux » sont utilisés à la place.
- Un péril est un événement inattendu, comme un orage, qui peut causer des dommages matériels ou des pertes.
- Les polices d’assurance habitation et de propriété standard sont généralement des « risques désignés » et couvrent généralement les dommages ou les pertes causés par des actes naturels, un incendie, du vandalisme ou un vol qui sont clairement répertoriés comme événements couverts dans la police.
- L’assurance tous risques et l’assurance risques désignés comportent toutes deux des limites de couverture. Il est donc préférable de personnaliser vos polices d’assurance de biens en fonction de vos besoins personnels et professionnels.
Comment fonctionne l’assurance tous risques
Les polices d’assurance habitation et de propriété standard sont généralement des polices d’assurance à risques nommés et couvrent généralement les dommages causés par la grêle, la neige, le verglas, les tempêtes de vent et d’autres catastrophes naturelles, ainsi que les pertes dues à un incendie, au vandalisme ou au vol. Ceux-ci seront clairement indiqués comme couverts dans la politique. La couverture des dommages causés par les inondations ou les tremblements de terre n’est généralement pas incluse dans ces polices, mais une couverture pour ces événements peut être souscrite en plus des polices standard.
Les polices d’assurance risques désignés incluent souvent également une couverture responsabilité civile si quelqu’un se blesse sur votre propriété. Avec une police d’assurance risques ouverts, toutes les pertes liées aux tempêtes affectant une habitation ou d’autres structures, telles qu’une clôture, une maison d’amis ou un garage détaché sur votre propriété, seraient couvertes contre les pertes, à moins que ces structures ne soient spécifiquement répertoriées comme exclusions dans la police. Vous pouvez également souscrire une combinaison des deux types de polices.
Exemple d’assurance tous risques
Pour illustrer la différence entre les deux options, regardons un exemple. Deux propriétaires de petites entreprises possèdent des propriétés commerciales. Les deux propriétés sont endommagées lorsqu’une puissante tempête de grêle traverse leur ville. Le premier propriétaire dispose d’une police d’assurance standard à risques nommés qui répertorie les dommages causés par la grêle comme risque couvert. Ainsi, les dommages causés à la toiture de la propriété sont entièrement couverts.
Les biens du deuxième propriétaire d’entreprise, couverts par une police d’assurance tous risques ou risques ouverts, présentent également des dommages au niveau de la toiture. Cependant, la clôture entourant la propriété a également été pliée et endommagée par la tempête. Le toit a été endommagé, le bâtiment est devenu inhabitable et les employés n’ont pas pu travailler pendant deux jours. Les dommages au toit, les dommages à la clôture et la perte de salaire des employés seraient couverts par la police tous risques ou risques ouverts, à moins qu’ils ne soient spécifiquement répertoriés comme exclusions dans la police. En raison de la nature étendue de la couverture des risques ouverts, vous pouvez vous attendre à payer plus pour ces polices.
Types d’assurance tous risques
Certaines polices d’assurance tous risques ou risques ouverts comportent des limites. Par exemple, ils peuvent ne pas couvrir les dommages causés par la moisissure, les défauts des fondations d’une maison ou d’un bâtiment, l’usure normale, les inondations, les tremblements de terre ou les refoulements d’égouts. Les polices d’assurance risques désignés peuvent être moins coûteuses, mais il est important que vous connaissiez les risques spécifiques contre lesquels vous êtes assuré, car certaines polices ne couvrent qu’un seul événement, vous pourriez donc risquer de payer des réparations et des remplacements coûteux.
Note
Vous pouvez souscrire une assurance par avenant sur les biens personnels, ou flottante, pour la valeur estimative des objets coûteux que vous possédez, tels que des bijoux raffinés, des œuvres d’art, des objets de collection et de l’argenterie.
Ces limites aux deux options soulignent la nécessité de personnaliser vos polices d’assurance immobilière en fonction de vos besoins personnels et professionnels. Les types de couvertures d’assurance supplémentaires à considérer comprennent :
- Couverture perte d’usage: Couvre les frais d’hôtel si les dégâts matériels vous empêchent de rester chez vous ou d’utiliser votre lieu de travail.
- Couverture des biens personnels: Pour les objets personnels endommagés tels que les vêtements et les appareils électroniques
- Couverture responsabilité civile: Protection contre les poursuites judiciaires intentées contre vous ou un membre de votre famille
- Couverture du logement : couvre la réparation ou la reconstruction de votre maison ou de votre bureau
- Couverture des autres structures: Couvre les autres structures de la propriété telles que les remises, les clôtures ou un garage détaché
Foire aux questions (FAQ)
Pourquoi un propriétaire de petite entreprise devrait-il envisager une assurance tous risques ?
L’assurance risques ouverts couvre un large éventail de pertes matérielles que votre entreprise peut subir, à l’exception de celles spécifiquement exclues de la police. Il offre donc une couverture plus large qui pourrait vous faire économiser de l’argent si vous subissez une perte ou un dommage dû à plus d’une cause.
Quels sont les types de dommages ou de catastrophes naturelles couverts par les polices d’assurance à risques désignés ?
Les polices d’assurance habitation et de biens standard à risques nommés couvrent généralement les dommages ou les pertes causés par des actes naturels, un incendie, du vandalisme ou un vol, à condition qu’ils soient clairement répertoriés comme événements couverts dans la police.
