Les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux peuvent choisir un remboursement basé sur le revenu (IDR) avec des paiements plafonnés à un pourcentage fixe de leur revenu. Ces prêts offrent une remise de prêt pour tout solde restant à la fin du remboursement.
Il existe plusieurs types de plans axés sur le revenu, et chacun d’eux peut rendre les remboursements mensuels du prêt étudiant fédéral beaucoup plus abordables. Mais les plans de remboursement axés sur le revenu peuvent dans certains cas entraîner des frais d’intérêt plus élevés au fil du temps.
Ce guide expliquera les bases du fonctionnement de ces plans et fournira des détails sur la façon dont vous calculez votre revenu pour déterminer votre paiement mensuel IDR.
Note
Le 24 août 2022, l’administration du président Joe Biden a proposé un nouveau plan de remboursement des prêts étudiants fédéraux pour les prêts de premier cycle. Le plan plafonnerait les paiements mensuels à 5 % de votre revenu mensuel. Après 10 ans, tout solde restant sera éliminé si le solde initial du prêt était de 12 000 $ ou moins.
Prêts pendant le COVID-19
La plupart des emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux, y compris ceux bénéficiant d’un programme IDR, n’ont pas à effectuer de paiements pendant la crise des coronavirus.
Le secrétaire à l’Éducation a temporairement suspendu les paiements et les intérêts des prêts étudiants fédéraux du 13 mars 2020 au 31 janvier 2022.La date a été prolongée jusqu’au 31 août 2022.Il a ensuite été prolongé à nouveau jusqu’au 31 décembre 2022, puis à nouveau jusqu’en 2023.
Note
Le mardi 22 novembre 2022, l’administration Biden a prolongé pour la huitième fois la pause sur les paiements et les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux. Les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux n’auront pas à effectuer de paiements, et les prêts ne recommenceront à accumuler des intérêts que 60 jours après que les affaires judiciaires contestant le programme d’exonération des prêts étudiants de Biden soient résolues ou que le ministère de l’Éducation soit autorisé à aller de l’avant avec le programme. Si les dossiers ne sont pas résolus d’ici le 30 juin 2023, les paiements reprendront deux mois après.
La période pendant laquelle les remboursements du prêt sont suspendus comptera pour obtenir une remise de prêt dans le cadre des plans axés sur le revenu et du programme de remise de prêt au service public (PSLF).
Qu’est-ce qu’un plan de remboursement basé sur le revenu ?
Les plans IDR sont conçus pour rendre le remboursement des prêts étudiants abordable en fonction de votre salaire et de la taille de votre famille. Il existe quatre options IDR différentes parmi lesquelles vous pouvez choisir si vous bénéficiez de prêts étudiants fédéraux éligibles :
- Rémunération révisée au fur et à mesure de vos gains (REPAYE) : les paiements sont généralement fixés à 10 % de votre revenu discrétionnaire. Tout solde restant des études de premier cycle est annulé après 20 ans. La limite est de 25 ans si des prêts ont été contractés pour des programmes d’études supérieures ou professionnelles.
- Payez selon vos gains (PAYE) : les paiements sont généralement fixés à 10 % du revenu discrétionnaire, mais ils ne peuvent pas dépasser le montant que vous devriez dans le cadre du plan de remboursement standard. Tout solde restant est annulé après 20 ans de paiements.
- Remboursement basé sur le revenu (IBR) : les paiements sont généralement fixés à 10 % du revenu discrétionnaire si vous avez emprunté pour la première fois après le 1er juillet 2014, ou à 15 % du revenu si vous avez emprunté avant cette date. Les paiements ne peuvent jamais dépasser le montant que vous devriez en vertu du plan de remboursement standard sur 10 ans. Tout solde restant est annulé après 20 ans pour les emprunteurs qui ont contracté leur prêt après le 1er juillet 2014, ou après 25 ans pour les autres emprunteurs.
- Remboursement en fonction du revenu (ICR) : les paiements sont fixés au moindre de 20 % du revenu discrétionnaire ou du montant qui serait dû si vous aviez un plan de remboursement sur 12 ans avec un paiement fixe, ajusté en fonction du revenu. Tout solde restant est annulé après 25 ans de paiements.
Note
La dette étudiante annulée ou annulée entre 2021 et 2025 est exonérée d’impôt en raison de l’American Rescue Plan Act de 2021.
Comment calculer le revenu d’un régime axé sur le revenu ?
Il n’y a que quelques étapes simples à suivre pour calculer votre revenu en vue d’un remboursement en fonction du revenu.
Déterminez votre revenu annuel
Il s’agit de vos revenus de toutes sources tout au long de l’année. Il comprend tous les revenus imposables provenant de l’emploi, des allocations de chômage, des dividendes, des pensions alimentaires et des intérêts. Il n’inclut pas les revenus non imposés, tels que les prestations publiques de votre État ou le revenu de sécurité supplémentaire.
Vous pouvez retrouver votre revenu annuel sur vos déclarations de revenus. Mais vous devrez peut-être fournir des documents supplémentaires si vos revenus ont changé de manière significative par rapport à l’année précédente.
Note
Le 24 août 2022, le président Joe Biden a annoncé via Twitter l’annulation de 10 000 $ de dette étudiante fédérale pour les emprunteurs éligibles et de 20 000 $ pour les bénéficiaires de la subvention fédérale Pell.
Déterminez si le revenu de votre conjoint compte
Vos revenus et ceux de votre conjoint comptent pour déterminer votre revenu si vous êtes marié et produisez une déclaration de revenus commune. Généralement, seuls vos revenus comptent si vous êtes marié et produisez une déclaration distincte. Le revenu de votre conjoint doit être pris en compte dans le cadre du programme REPAYE, sauf si vous ne pouvez pas accéder aux informations sur ses revenus pour une raison quelconque ou si vous êtes séparé.
Note
Vos mensualités pourraient augmenter considérablement après le mariage si votre conjoint a des revenus plus élevés que vous ou n’a pas beaucoup de dettes d’études dans le mariage.
Déterminez la taille de votre famille
La taille de votre famille correspond au nombre de personnes dans votre famille, y compris toute personne qui vit avec vous et reçoit plus de la moitié de son soutien de votre part, y compris les enfants et les adultes à charge.
Déterminez le seuil de pauvreté en fonction de la taille et de l’emplacement de votre famille
Le ministère de l’Éducation utilise les lignes directrices en matière de pauvreté du ministère de la Santé et des Services sociaux pour calculer votre revenu discrétionnaire. Les lignes directrices 2022 sont les suivantes :
| Nombre de personnes dans le ménage | 48 États et DC | Alaska | Hawaii |
|---|---|---|---|
| Un | 13 590 $ | 16 990 $ | 15 630 $ |
| Deux | 18 310 $ | 22 890 $ | 21 060 $ |
| Trois | 23 030 $ | 28 790 $ | 26 490 $ |
| Quatre | 27 750 $ | 34 690 $ | 31 920 $ |
| Cinq | 32 470 $ | 40 590 $ | 37 350 $ |
| Six | 37 190 $ | 46 490 $ | 42 780 $ |
| Sept | 41 910 $ | 52 390 $ | 48 210 $ |
| Huit | 46 630 $ | 58 290 $ | 53 640 $ |
| Au-delà de huit, ajoutez ce montant pour chaque personne supplémentaire | 4 720 $ | 5 900 $ | 5 430 $ |
Calculez votre revenu discrétionnaire
Calculez votre revenu discrétionnaire en prenant la différence entre votre revenu annuel et 150 % du seuil de pauvreté pour votre situation géographique et la taille de votre famille si vous bénéficiez du plan PAYE, du plan IBR ou si votre prêt est en réhabilitation.
Votre revenu discrétionnaire est calculé en prenant la différence entre votre revenu annuel et 100 % du seuil de pauvreté si vous bénéficiez du plan ICR.
Vos paiements seront égaux à 10 % ou 15 % de votre revenu discrétionnaire, selon votre plan IDR.
Note
Le moyen le plus simple de calculer votre paiement mensuel dans le cadre d’un plan axé sur le revenu et d’autres plans de remboursement de prêts étudiants est d’utiliser le simulateur de prêt mis à disposition par Federal Student Aid.
Facteurs à considérer pour les couples mariés
Le ministère de l’Éducation déterminera l’éligibilité aux plans IDR en fonction de votre revenu combiné si vous produisez une déclaration de revenus conjointement avec votre conjoint. Il prendra également en compte la dette combinée des prêts étudiants. Se marier et produire une déclaration de revenus commune pourrait avoir un impact important sur le remboursement mensuel de votre prêt étudiant.
Le dépôt séparé des personnes mariées peut réduire les remboursements de prêt étudiant dans certaines circonstances, mais ce statut de dépôt a d’autres conséquences. Il peut être judicieux de discuter avec un fiscaliste de l’option de déclaration la plus pertinente.
