L’endettement écrasant contracté par les Américains pour obtenir des diplômes universitaires a un impact énorme sur notre économie et sur notre politique nationale.
Note
Le mardi 22 novembre 2022, l’administration Biden a prolongé pour la huitième fois la pause sur les paiements et les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux. Les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux n’auront pas à effectuer de paiements, et les prêts ne recommenceront à accumuler des intérêts que 60 jours après que les affaires judiciaires contestant le programme d’exonération des prêts étudiants de Biden soient résolues ou que le ministère de l’Éducation soit autorisé à aller de l’avant avec le programme. Si les dossiers ne sont pas résolus d’ici le 30 juin 2023, les paiements reprendront deux mois après.
Au deuxième trimestre 2022, la dette étudiante s’élevait à 1 590 milliards de dollars. En 2019, avant la pause de paiement, 44 % des emprunteurs tentaient activement d’effectuer des paiements. Parmi les emprunteurs ayant une dette impayée, 12 % étaient en retard dans leurs paiements en 2021.
Si vous envisagez de contracter un prêt étudiant, ou si vous en avez déjà contracté et que vous rencontrez des difficultés pour le rembourser, voici quelques informations à connaître sur les conséquences d’un non-paiement.
Points clés à retenir
- Si vous avez du mal à rembourser vos prêts étudiants, selon la source, plusieurs plans de consolidation de remboursement peuvent être disponibles.
- Les intérêts accumulés et les paiements sur les prêts étudiants fédéraux ont été temporairement suspendus.
- La délinquance fait référence à un paiement en retard, et ce statut devient défaut après 270 jours.
- Les conséquences du non-remboursement de vos prêts étudiants peuvent être graves et avoir des effets durables dans d’autres domaines de votre vie.
Les prêts étudiants fédéraux et privés sont différents
Ces 1,56 billions de dollars se réfèrent uniquement aux dettes contractées par les étudiants ou leurs parents qui ont contracté des prêts étudiants fédéraux. Une certaine dette supplémentaire est due à des banques privées et à d’autres prêteurs.
Ces prêts privés sont collectés d’une manière totalement différente et il pourrait y avoir moins de formes de recours disponibles si votre prêt est privé plutôt que public.
Note
Le 24 août 2022, le président Joe Biden a annoncé via Twitter l’annulation de 10 000 $ de dette étudiante fédérale pour les emprunteurs éligibles et de 20 000 $ pour les bénéficiaires fédéraux de la subvention Pell.
Des plans de consolidation et de remboursement sont disponibles
Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer le remboursement de vos prêts étudiants fédéraux, sachez qu’ils peuvent être combinés en un seul prêt pour faciliter le remboursement.
Il existe également un certain nombre de plans de remboursement basés sur le revenu, qui peuvent donner aux emprunteurs plus de temps pour rembourser leur prêt, réduisant ainsi le fardeau financier.
Note
Le 24 août 2022, l’administration du président Joe Biden a proposé un nouveau plan de remboursement des prêts étudiants fédéraux pour les prêts de premier cycle. Le plan plafonnerait les paiements mensuels à 5 % de votre revenu mensuel. Après 10 ans, tout solde restant sera éliminé si le solde initial du prêt était de 12 000 $ ou moins.
La différence entre défaut de paiement et délinquance
Un prêt devient en souffrance le premier jour après le non-respect d’une date d’échéance de paiement. Il existe plusieurs stades de délinquance, dont 30 jours de retard, 60 jours de retard et 90 jours de retard.
Note
Chaque niveau devient un peu plus sérieux. Le prêt n’est en défaut que bien plus tard, ce qui peut représenter au moins 270 jours (ou neuf mois) sans paiement, selon le type de prêt.
Les emprunteurs dont les prêts sont en souffrance disposent toujours d’un certain nombre d’options de remboursement. Le défaut met en action une série de réponses qui sont beaucoup plus difficiles à résoudre.
Les premières conséquences du défaut
Une fois qu’un prêt est considéré comme en défaut, les conséquences peuvent être graves. La totalité du solde impayé majoré des intérêts devient immédiatement exigible et exigible.
Les emprunteurs perdent toute éligibilité qu’ils auraient pu avoir au report, à l’abstention et à d’autres plans de remboursement. Ils ne seront éligibles à aucune future aide fédérale aux étudiants et le compte de prêt sera remis à une agence de recouvrement.
Les conséquences à long terme du défaut
Il n’y a pas de délai de prescription pour le recouvrement des dettes fédérales liées aux prêts étudiants.Bien que le gouvernement puisse annuler les prêts étudiants dans certains cas, cela ne s’applique pas aux prêts en défaut. Voici quelques domaines touchés par le défaut de paiement des prêts étudiants :
- Pointage de crédit: Ces informations seront communiquées aux agences de crédit et affecteront la cote de crédit de l’emprunteur. Cela nuit à la capacité de la personne à emprunter de l’argent ou même à trouver un emploi à l’avenir.
- Paiements et salaires du gouvernement: Le gouvernement peut également retenir les remboursements d’impôt fédéral sur le revenu, saisir les salaires ou retenir les paiements de sécurité sociale pour régler la dette.
- Carrière et permis: Selon l’efficacité du gouvernement dans la mise à jour de ses dossiers électroniques, cela peut affecter la capacité d’une personne à renouveler son permis de conduire ou son permis professionnel et même empêcher l’emprunteur de s’enrôler dans les forces armées.
Pire encore, le montant de la dette totale ne cesse de croître. Il existe des frais d’intérêts supplémentaires, des frais de retard, des honoraires d’avocat potentiels, des frais de justice, des frais de recouvrement et d’autres frais associés au processus de recouvrement qui peuvent être ajoutés au montant dû.
Les sanctions peuvent devenir lourdes
L’emprunteur peut être poursuivi et traduit en justice pour non-paiement.
Une fois qu’un prêt impayé commence à suivre le processus judiciaire, le juge peut rendre certaines ordonnances. Bien qu’un emprunteur ne puisse pas être arrêté uniquement pour non-paiement d’un prêt, un mandat d’arrêt peut être émis si les ordonnances d’un juge ne sont pas suivies.
Des frais supplémentaires peuvent être facturés s’il est déterminé qu’une fraude a été impliquée dans la demande de prêt initiale ou que de fausses informations ont été fournies.
Note
Le défaut peut également affecter d’autres personnes. Tous les cosignataires du prêt initial seront recherchés pour remboursement. Cela peut même nuire aux perspectives des enfants de l’emprunteur lorsqu’ils demandent à leur tour à contracter un prêt étudiant pour financer leurs propres études.
Foire aux questions (FAQ)
Comment obtenir l’annulation des prêts étudiants ?
Vos options peuvent être limitées pour les prêts privés, mais il existe plusieurs programmes de remise des prêts étudiants fédéraux. Par exemple, vous pouvez bénéficier d’une remise de prêt de service public si vous travaillez pour une organisation à but non lucratif ou pour un gouvernement fédéral, étatique, local ou tribal. Consultez la liste des programmes d’exonération de prêt de la Federal Student Aid pour voir ceux auxquels vous pourriez être admissible.
Comment consolider les prêts étudiants ?
Une façon de consolider les prêts étudiants fédéraux consiste à utiliser un prêt de consolidation directe. Connectez-vous à votre compte Federal Student Aid et postulez en ligne. Les prêts privés peuvent être consolidés en demandant un prêt de consolidation de dettes auprès d’une banque ou d’un autre prêteur.
Qu’arrive-t-il aux prêts étudiants à votre décès ?
Les prêts étudiants fédéraux sont annulés au décès de l’emprunteur. Cela inclut tous les prêts PLUS contractés par un parent : le prêt peut être annulé si ce parent décède.
