Parmi les adultes qui sont allés à l’université, plus de 40 % ont contracté au moins une certaine dette étudiante, selon la Réserve fédérale en 2021.Malheureusement, le remboursement des prêts étudiants peut être un défi majeur. Le montant moyen dû sur les prêts étudiants était de 36 245 $ en 2021, selon un rapport de la Federal Reserve Bank de New York.
Si vous êtes aux prises avec une dette étudiante trop importante, vous n’êtes pas seul. La bonne nouvelle est qu’il existe des ressources pour vous aider à rembourser les prêts étudiants fédéraux et privés.
Note
Le mardi 22 novembre 2022, l’administration Biden a prolongé pour la huitième fois la pause sur les paiements et les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux. Les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux n’auront pas à effectuer de paiements, et les prêts ne recommenceront à accumuler des intérêts que 60 jours après que les affaires judiciaires contestant le programme d’exonération des prêts étudiants de Biden soient résolues ou que le ministère de l’Éducation soit autorisé à aller de l’avant avec le programme. Si les dossiers ne sont pas résolus d’ici le 30 juin 2023, les paiements reprendront deux mois après.
Options pour payer les prêts étudiants fédéraux
Si vous avez trop de dettes étudiantes, examinez attentivement toutes vos options. Il existe de nombreuses façons de réduire le fardeau de votre dette ou vos mensualités, mais sachez que certaines peuvent augmenter les frais d’intérêt sur la durée de vos prêts.
Note
Le 24 août 2022, le président Joe Biden a annoncé via Twitter l’annulation de 10 000 $ de dette étudiante fédérale pour les emprunteurs éligibles et de 20 000 $ pour les bénéficiaires fédéraux de la subvention Pell.
Consolidation de prêts étudiants
Vous pouvez consolider la plupart des prêts fédéraux existants grâce à un prêt de consolidation directe, qui regroupe tous vos prêts, créant ainsi un seul paiement mensuel. La consolidation peut réduire votre paiement en vous permettant de prolonger la durée de remboursement jusqu’à 30 ans (les frais d’intérêt globaux peuvent augmenter). Si vous avez des prêts autres que des prêts directs, la consolidation peut également rendre vos prêts éligibles à des plans de remboursement axés sur le revenu, autrement indisponibles.
Remboursement basé sur le revenu
Les plans de remboursement basés sur le revenu plafonnent les paiements à un pourcentage du revenu, généralement entre 10 % et 20 % de votre revenu discrétionnaire, selon le plan. Les modalités de remboursement durent 20 ou 25 ans, tout solde restant étant annulé à la fin de la durée. Comparez attentivement les forfaits pour déterminer celui qui vous convient le mieux.Les prêts actuellement en défaut ne sont pas éligibles à un remboursement en fonction des revenus.
Note
Le 24 août 2022, l’administration du président Joe Biden a proposé un nouveau plan de remboursement des prêts étudiants fédéraux pour les prêts de premier cycle. Le plan plafonnerait les paiements mensuels à 5 % de votre revenu mensuel. Après 10 ans, tout solde restant sera éliminé si le solde initial du prêt était de 12 000 $ ou moins.
Ajournement ou abstention
Le report et l’abstention vous permettent d’arrêter temporairement d’effectuer des paiements. Vous devez demander un report ou une abstention auprès de votre gestionnaire de prêt et remplir les conditions d’éligibilité pour en obtenir un.
Les difficultés financières, la participation à certains programmes (tels que l’armée, AmeriCorps ou une bourse d’études supérieures) et le traitement du cancer sont des circonstances généralement admissibles. Si vous disposez de certains types de prêts, tels que les prêts directs subventionnés, vous ne serez pas responsable du paiement des intérêts courus pendant le report. Cependant, sur la plupart des prêts fédéraux, les intérêts courus seront ajoutés à votre solde une fois le report terminé.Vous êtes responsable du paiement des intérêts sur tout prêt en abstention.
Note
Lorsque vous suspendez les paiements du prêt par report ou abstention et que les intérêts courent, ces intérêts peuvent être capitalisés (ajoutés au solde de votre prêt) une fois que vous commencez le remboursement. Cela signifie que vous paierez des intérêts sur les intérêts ajoutés, augmentant ainsi les coûts sur la durée du prêt.
Abstention fédérale des prêts étudiants pendant le COVID-19
La législation de secours contre les coronavirus a initialement suspendu les paiements jusqu’au 30 septembre 2020, en plaçant les prêts fédéraux en abstention administrative. Il a également fixé le taux d’intérêt sur les prêts étudiants fédéraux à 0 %.
Cet allègement a été prolongé jusqu’à 60 jours après que les affaires judiciaires contestant le programme d’exonération des prêts étudiants de Biden soient résolues ou que le ministère de l’Éducation soit autorisé à aller de l’avant avec le programme. Si les problèmes juridiques ne sont pas résolus au 30 juin 2023, les paiements reprendront deux mois après.
Le taux d’intérêt de 0 % et le moratoire de paiement s’appliquent uniquement aux prêts détenus par le gouvernement fédéral. Les prêts fédéraux détenus par des entreprises privées, comme certains prêts Perkins et FFELP, ne sont pas inclus dans ces protections.
Façons de gérer les prêts étudiants privés
Si vous avez des prêts étudiants privés, les efforts fédéraux de secours contre les coronavirus ne réduisent pas votre taux d’intérêt et ne vous autorisent pas à suspendre les paiements.Si vous avez trop de dettes étudiantes et que vous souhaitez de l’aide pour effectuer vos paiements, demandez à vos gestionnaires de prêts quels types d’assistance ils proposent.
- Abstention, report et aide au paiement: Les gestionnaires de prêts étudiants privés peuvent proposer une abstention, bien qu’il soit important de demander à votre prêteur comment les intérêts sont traités et s’il y a des frais associés à la suspension des paiements. Les gestionnaires de prêts proposent généralement un sursis à l’école et d’autres options de sursis (telles que le service militaire actif, la fonction publique ou les sursis de résidence). Certains gestionnaires de prêts privés peuvent également proposer des options d’aide au paiement.
- Refinancement de prêt étudiant: Vous pourrez peut-être refinancer des prêts étudiants privés à un taux d’intérêt inférieur, à un paiement mensuel inférieur, ou les deux. Le refinancement consiste à obtenir un nouveau prêt auprès d’un prêteur privé et à l’utiliser pour rembourser une dette étudiante existante. En règle générale, vous aurez besoin d’un bon crédit pour être admissible.
Note
Le refinancement peut vous permettre de bénéficier d’un paiement mensuel inférieur, mais les frais d’intérêt sur la durée du prêt pourraient être plus élevés si vous prolongez la durée du prêt.
Budgétisation des prêts étudiants
La budgétisation peut sembler basique et peu excitante, mais le simple fait de revoir vos dépenses et de trouver celles que vous pouvez éliminer ou réduire peut avoir un impact considérable sur votre bien-être financier. Examinez les relevés bancaires et de carte de crédit pour trouver les éléments que vous pouvez supprimer et rappelez-vous que les sacrifices que vous faites maintenant n’ont peut-être pas besoin d’être permanents.
Maîtriser quelques dépenses est une bonne pratique et peut vous permettre d’atteindre d’autres objectifs au-delà du remboursement de vos prêts étudiants, comme épargner pour un acompte sur une maison ou pour des études supérieures.
Conseil financier
Lorsque vous êtes confronté à une dette étudiante trop élevée ou à tout type de problème d’endettement, envisagez de contacter un conseiller en crédit. Les conseillers en crédit sont des professionnels qui peuvent évaluer l’ensemble de votre situation financière et vous aider à établir un budget et un plan réalisable. Ils peuvent être disponibles auprès des coopératives de crédit, des organisations religieuses et des agences à but non lucratif.
Utilisez uniquement un service de conseil accrédité. Les organismes d’accréditation comprennent la National Foundation for Credit Counselling et la Financial Counselling Association of America. L’une ou l’autre peut vous aider à obtenir l’aide dont vous avez besoin.
