L’abstention suspend les remboursements des prêts étudiants pendant une période de temps spécifique, et elle est généralement demandée par un emprunteur à court d’argent qui a besoin d’un allègement temporaire de son prêt étudiant. Les gestionnaires de prêts peuvent également placer les emprunteurs en abstention automatique de prêt étudiant dans certaines circonstances.
L’adoption en mars 2020 de la loi fédérale CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) a initié une abstention administrative automatique sur les prêts étudiants détenus par le gouvernement fédéral. Alors, quand l’abstention automatique peut-elle intervenir et comment peut-elle affecter le remboursement de votre prêt étudiant ?
Note
Le mardi 22 novembre 2022, l’administration Biden a prolongé pour la huitième fois la pause sur les paiements et les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux. Les emprunteurs bénéficiant de prêts étudiants fédéraux n’auront pas à effectuer de paiements, et les prêts ne recommenceront à accumuler des intérêts que 60 jours après que les affaires judiciaires contestant le programme d’exonération des prêts étudiants de Biden soient résolues ou que le ministère de l’Éducation soit autorisé à aller de l’avant avec le programme. Si les dossiers ne sont pas résolus d’ici le 30 juin 2023, les paiements reprendront deux mois après.
Qu’est-ce que l’abstention automatique des prêts étudiants ?
Les abstentions générales de prêt étudiant sont généralement accordées à la demande de l’emprunteur lorsqu’il fournit une preuve documentée de son besoin d’allègement. L’autre type d’abstention est administratif. Cela inclut une abstention automatique. Une abstention administrative peut être accordée à la demande d’un emprunteur, ou elle peut être déclenchée automatiquement dans des circonstances spécifiques.
“Les abstentions administratives sont les types d’abstention où le secrétaire (du ministère de l’Éducation des États-Unis) a le pouvoir discrétionnaire de mettre un emprunteur en abstention sans demander de documents supplémentaires à l’emprunteur”, a déclaré Kyra Taylor, avocate du programme d’aide aux emprunteurs de prêts étudiants du National Consumer Law Center, à Gesundmd.
L’éligibilité à l’abstention administrative ou automatique peut varier selon les différents types de prêts étudiants fédéraux. Les prêts directs, les prêts FFEL, les prêts Perkins et les prêts HEAL sont soumis à des règles d’abstention différentes.
Note
Le 24 août 2022, le président Joe Biden a annoncé via Twitter l’annulation de 10 000 $ de dette étudiante fédérale pour les emprunteurs éligibles et de 20 000 $ pour les bénéficiaires fédéraux de la subvention Pell.
Quand l’abstention automatique est-elle accordée ?
Les lignes directrices régissant l’abstention automatique et administrative peuvent être spécifiques au type de prêt et peuvent être compliquées.
Abstention administrative liée au coronavirus
Les dispositions d’allègement des prêts étudiants contre le coronavirus de la loi CARES ont ordonné au ministère de l’Éducation d’accorder une abstention automatique des prêts étudiants sur tous les prêts étudiants détenus par le gouvernement fédéral. Cette période d’abstention administrative a été prolongée jusqu’au 30 juin 2023. La loi CARES suspend à la fois le paiement des prêts étudiants et les intérêts.
Vous pouvez demander la levée de la suspension si vous estimez pouvoir gérer vos remboursements de prêt pendant cette pause. Même si vous vous retirez de la suspension, un intérêt de 0 % est appliqué à vos prêts jusqu’à ce que le gouvernement annonce la reprise de tous les remboursements des prêts étudiants.
Note
Cette suspension temporaire des intérêts des prêts étudiants est unique à l’abstention accordée en vertu de la loi CARES. Pendant la plupart des autres types d’abstention, les intérêts des prêts étudiants continueront de s’accumuler.
Le ministère de l’Éducation a étendu son abstention de prêt pour inclure les prêts fédéraux d’éducation familiale (FFEL) en défaut le 30 mars 2021. Tous les paiements effectués pendant cette période sont éligibles au remboursement. Les intérêts et les pénalités ne s’accumuleront pas, et les salaires ou les remboursements d’impôts saisis pendant cette période pour payer le propriétaire du prêt privé seront restitués à l’emprunteur.
Le prêt sera en outre rétabli en bon état s’il est en défaut depuis le 13 mars 2020, et les agences d’évaluation du crédit seront informées de supprimer tout défaut de paiement de votre rapport de crédit.
Abstention en cas de catastrophe ou d’urgence
Les emprunteurs qui vivent dans des zones fédérales déclarées sinistrées, telles que celles dues aux ouragans, peuvent bénéficier d’une abstention en cas de catastrophe jusqu’à 90 jours. Il peut être renouvelé pour 30 jours à la fois après l’expiration des 90 jours.
Certains prestataires de services peuvent uniquement vous imposer une abstention automatique si vous vivez dans une zone sinistrée après avoir manqué des paiements.
Abstention rétroactive ou ajournement
Une abstention administrative peut être accordée pour une période de remboursement antérieure dans certains cas. Ce type d’abstention est généralement accordé pour la période où les paiements étaient en retard, selon Taylor, et avant le début d’un ajournement ou d’une abstention autorisé.
Prêts en attente de libération ou de pardon
Certaines formes de libération ou d’annulation d’un prêt étudiant exigent que le ministère de l’Éducation examine la documentation et détermine si l’emprunteur est éligible. Taylor indique que les prêts étudiants fédéraux éligibles font généralement l’objet d’une abstention administrative automatique pendant cette période.
Les emprunteurs pourraient être éligibles à l’annulation des prêts étudiants fédéraux s’ils ont emprunté de l’argent pour fréquenter une école qui a induit les étudiants en erreur ou qui s’est livré à une faute illégale. Leurs prêts étudiants détenus par le gouvernement fédéral doivent être automatiquement placés en abstention si un emprunteur dépose une demande de remise de « défense de remboursement ».
Le gestionnaire peut également recevoir un avis de décès ou d’invalidité d’un emprunteur. Il accorde une abstention administrative sur les prêts de l’emprunteur pendant qu’il collecte les documents permettant d’établir un décès ou une invalidité qui permettrait d’annuler la dette étudiante.
Comment saurez-vous si l’abstention automatique est appliquée ?
Vous n’êtes pas obligé d’effectuer des paiements pendant une période d’abstention administrative, mais il est important de faire attention à votre dette étudiante. « Si un gestionnaire ou le ministère de l’Éducation initie une abstention, il doit en informer l’emprunteur [via email or U.S. mail] », a déclaré Taylor.
Note
Taylor conseille d’appeler votre service si vous apprenez que vos prêts étudiants ont été mis en abstention. Vérifiez que l’abstention correcte a été appliquée à vos prêts et renseignez-vous sur vos prochaines étapes et dates d’échéance pour renouveler l’abstention ou reprendre les paiements.
Connectez-vous à votre compte de gestionnaire de prêts étudiants ou contactez son équipe par téléphone pour obtenir des mises à jour sur l’état de votre prêt étudiant. Une autre option serait de vous connecter au Système national de données sur les prêts étudiants (NSLDS) pour afficher les informations sur votre prêt étudiant.
Les implications de ce type d’abstention
L’abstention administrative de la loi CARES diffère de l’abstention traditionnelle à plusieurs égards. Les intérêts sont suspendus, cette période d’abstention ne se terminera donc pas par une augmentation de votre solde. Cette loi ordonne également aux gestionnaires de traiter la période d’abstention comme si vous aviez effectué vos paiements à temps lorsqu’ils se présentent aux agences de crédit.Ils doivent suivre les progrès vers certains types de remise, comme la remise des prêts au service public (PSLF).
Cependant, l’abstention de prêts étudiants à d’autres conditions affectera votre remboursement de plusieurs manières :
- Vous bénéficierez d’une période de remboursement plus longue. Vos paiements sont suspendus maintenant, vous devrez donc les rattraper plus tard.
- Vous n’aurez pas à payer d’intérêts pendant votre période d’abstention, mais les prêts directs et FFEL porteront toujours des intérêts pendant la plupart des types d’abstention. Les intérêts impayés sont capitalisés ou ajoutés à votre solde lorsque vous quittez l’abstention. Cela augmente à la fois le solde de votre prêt étudiant et le montant total remboursé.
- Le PSLF exige que vous effectuiez un certain nombre de paiements avant que l’annulation du prêt étudiant ne soit envisagée. La plupart des types d’abstention ne seront pas pris en compte pour répondre à ces exigences. L’abstention administrative accordée en réponse à la pandémie de COVID-19 constitue une exception.
- L’abstention peut être accordée pour une durée aussi courte que 90 jours ou jusqu’à 12 mois ou plus. Cela dépend de la raison de votre abstention et des types de prêts dont vous disposez.
Faut-il rester en abstention automatique ?
L’abstention automatique peut apporter un allégement important de la dette étudiante, intervenant lorsque les emprunteurs ne sont peut-être pas en mesure de démarrer le processus par eux-mêmes. Mais cela ne signifie pas nécessairement que c’est le mieux adapté à votre situation.
Il est toujours sage de suivre – et de rester sur la bonne voie – les remboursements de votre prêt étudiant si vous en avez les moyens. Le respect de vos paiements standards initiaux vous aidera à vous désendetter plus rapidement tout en évitant des frais d’intérêt supplémentaires.
Vous devriez également comparer l’abstention avec d’autres options d’allégement de la dette étudiante, telles que le report du prêt étudiant ou un plan de remboursement axé sur le revenu. Trouvez la meilleure option pour votre situation spécifique.
“Si un emprunteur apprend que son compte a été mis en abstention, mais qu’il ne le souhaite pas, il peut appeler son gestionnaire pour demander que ses prêts soient remis en remboursement”, a déclaré Taylor.
Vous pouvez également effectuer des paiements pendant l’abstention, ce qui peut être utile si vous pouvez vous permettre d’effectuer au moins des paiements partiels. Rien ne dit que vous ne pouvez pas payer si vous le souhaitez.
Note
Le 24 août 2022, l’administration du président Joe Biden a proposé un nouveau plan de remboursement des prêts étudiants fédéraux pour les prêts de premier cycle. Le plan plafonnerait les paiements mensuels à 5 % de votre revenu mensuel. Après 10 ans, tout solde restant sera éliminé si le solde initial du prêt était de 12 000 $ ou moins.
L’essentiel
Assurez-vous de faire vos propres recherches et de contacter votre gestionnaire de prêts étudiants pour discuter de votre éligibilité avant de prendre des mesures pour demander ou accepter une abstention. Taylor suggère de faire appel à un avocat spécialisé en prêts étudiants pour vous conseiller et protéger vos intérêts si votre situation est particulièrement complexe.
