Un 401(k) est un instrument financier que vous pouvez utiliser pour épargner pour la retraite. Vous et votre employeur pouvez tous deux cotiser et le compte génère des rendements. Il existe certaines actions financières que vous pourrez peut-être entreprendre avec votre 401(k) si vous en avez besoin, selon que les responsables du programme et votre employeur les autorisent. Vous pouvez contracter un prêt sur votre 401(k) au lieu de payer des intérêts à deux chiffres à une société émettrice de carte de crédit si vous êtes dans une situation difficile et avez besoin d’argent rapidement.
Vous vous paieriez des intérêts, contribuant ainsi davantage à votre plan de retraite. Mais il y a quelques considérations que vous devez garder à l’esprit avant de contracter un prêt sur votre compte de retraite. Il y a un montant maximum que vous pouvez retirer et une période de remboursement doit être respectée.
Points clés à retenir
- Un prêt 401(k) ne nécessite pas de vérification de crédit.
- Le processus de demande de prêt est simple et n’est pas signalé aux agences d’évaluation du crédit.
- Vous paierez des intérêts, mais ils seront versés sur votre propre compte. En fait, vous vous le payez.
- Vous ne pouvez emprunter que 50 % de votre solde ou 50 000 $, selon le montant le moins élevé.
- Vous aurez une date limite pour rembourser le prêt et les remboursements ne comptent pas comme des cotisations.
Les aspects positifs de l’emprunt 401(k)
L’intérêt d’un 401(k) est de mettre de l’argent de côté que vous ne toucherez pas avant la retraite, mais contracter un emprunt auprès de votre régime pourrait être votre meilleure option dans certaines circonstances. Un prêt de titre à intérêt élevé, une avance de fonds sur carte de crédit ou même un prêt personnel plus raisonnable peut toujours coûter plus du double des intérêts que vous paieriez sur un prêt 401(k).
Il existe quelques facteurs de rachat qui peuvent rendre ces prêts raisonnables dans certaines circonstances et si vous savez que vous aurez les moyens de rembourser le prêt à court terme, les concepteurs du plan 401(k) ont la possibilité d’inclure la possibilité pour vous de prendre des distributions pour difficultés, qui permettent des retraits du compte pour des difficultés définies, telles que des frais médicaux d’urgence ou des remboursements hypothécaires.
L’inconvénient des prêts 401(k)
Il y a quelques pièges majeurs dans un prêt de compte de retraite. Les actifs de votre régime de retraite, tels qu’un 401(k), 403(b), un IRA traditionnel, un Roth IRA, un IRA de pension simplifiée des employés (SEP) ou un SIMPLE IRA, seraient protégés si jamais vous deviez déclarer faillite. Ce sont des valeurs refuges ou des coffres-forts que les créanciers ont beaucoup de mal à toucher.
Cet argent devient disponible pour les créanciers après avoir été retiré du compte sous la forme d’un retrait pur et simple ou d’un prêt.
Note
Le solde total de votre prêt 401(k) est dû dans les 60 jours si vous perdez votre emploi ou changez d’employeur.
Tous les plans 401(k) ne vous permettent pas de contracter des prêts
La loi autorise les entreprises à proposer des prêts 401(k) dans leurs plans, mais les entreprises ne sont pas tenues de le faire. En fait, certains employeurs s’opposent à l’idée des prêts 401(k) parce que la direction ou les propriétaires estiment que les avoirs de retraite sur ces comptes devraient être conservés hors de portée et à l’abri de la tentation. Certains régimes d’employeur n’autorisent les prêts 401(k) qu’à des fins spécifiques.
Un certain nombre de personnes qui vivaient avec trop de dettes se sont retrouvées incapables d’effectuer des paiements par carte de crédit ou de payer leur hypothèque pendant la Grande Récession de 2008 et 2009. Beaucoup ont décidé de contracter un emprunt jusqu’à ce qu’elles découvrent que leur plan d’entreprise n’offrait pas de prêts 401(k) pour cette situation précise, afin d’éviter que les gens ne perdent leurs actifs de retraite lorsque les marchés fluctuent et provoquent d’autres pertes.
Note
Au lieu de déclarer faillite ou de procéder à une saisie, de nombreux travailleurs ont tenté de se retirer de leurs actifs 401(k) pendant la Grande Récession, ce qui a déclenché des impôts sur le revenu réguliers plus une pénalité de 10 % pour ceux qui avaient moins de 59 ans et demi.
Le maximum que vous pouvez emprunter
Le prêt 401(k) le plus important que vous puissiez contracter est égal à 50 % du solde de votre compte ou 50 000 $, le montant le moins élevé étant retenu, même si vous avez des millions de dollars sur votre compte de retraite. Il n’y a aucune exception. Il peut être plus judicieux d’utiliser votre épargne plutôt que de vous retirer de votre régime de retraite et de perdre l’opportunité de gagner plus d’argent pour vous.
Le taux d’intérêt de votre prêt
Vous devez payer des intérêts lorsque vous remboursez l’argent emprunté à votre régime de retraite. Il s’agit généralement du taux préférentiel majoré de 1 à 2 %. Vous vous payez les intérêts, il s’agit donc en quelque sorte d’un transfert d’une poche à une autre plutôt que d’une dépense réelle, mais vous devez quand même trouver l’argent.
La période de remboursement des prêts 401(k)
Vous devez rembourser l’argent, avec intérêts, sur une période de 60 mois lorsque vous empruntez sur votre compte 401(k).Cette période de cinq ans peut être prolongée pour ceux qui utilisent l’argent emprunté pour acheter une résidence principale, mais les conditions d’un prêt 401(k) ne seront pas aussi attrayantes que celles d’un prêt hypothécaire traditionnel auprès d’une banque locale dans la plupart des cas.
Considérez très attentivement un prêt 401(k)
Un plan 401(k) peut être un excellent moyen d’épargner pour la retraite en créant un patrimoine grâce à des années de capitalisation fiscalement avantageuse, mais retirer de l’argent du compte plus tôt grâce à un prêt peut vraiment vous coûter cher. C’est le cas même si vous avez l’intention de rembourser les fonds. Examinez tous les avantages et les inconvénients liés à votre situation spécifique et parlez-en avec votre conseiller financier avant de prendre votre décision finale.
Foire aux questions (FAQ)
Qui fixe le taux d’intérêt d’un prêt 401(k) ?
Malheureusement, vous ne contrôlez pas le taux d’intérêt de ces prêts, même si vous vous payez effectivement les intérêts. Le promoteur du régime le fait.
Que se passe-t-il si je ne parviens pas à rembourser mon prêt de 4019k) ?
L’Internal Revenue Service (IRS) et votre État traiteront les fonds comme un retrait si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt dans le délai prescrit. Vous devrez payer tous les impôts sur le revenu fédéraux et étatiques, plus une pénalité supplémentaire de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi.
