Points clés à retenir
- Les plans BNPL vous permettent de financer un achat avec des versements égaux, souvent dus toutes les deux semaines.
- Certains fournisseurs ne facturent aucun intérêt ni frais pour les forfaits à court terme.
- Le processus de candidature est court et ne nécessite généralement qu’une simple vérification de crédit.
- Bien que ces plans soient pratiques, ils peuvent entraîner des dépenses excessives et des frais potentiels, et ils peuvent ne pas vous aider à développer votre crédit.
Comment fonctionne Acheter maintenant, payer plus tard
Les plans BNPL sont des accords de financement à court terme qui impliquent souvent quatre versements égaux sans intérêt payés toutes les deux semaines. Vous pouvez effectuer votre premier paiement soit au moment de l’achat, soit deux semaines plus tard. Les paiements restants de la BNPL seraient alors dus toutes les deux semaines.
Note
Certains forfaits BNPL plus longs comportent des frais d’intérêt qui peuvent atteindre 30 % en fonction de votre historique de crédit et d’autres conditions.
Des fournisseurs tels que PayPal, Affirm, AfterPay et Klarna définissent leurs conditions et exigences d’application pour les plans BNPL. Vous rencontrerez souvent des exigences de montant d’achat minimum ou maximum. Si votre achat est éligible, le processus de demande est souvent intégré au processus de paiement du commerçant. Cependant, le fournisseur peut proposer d’autres options, comme une carte virtuelle pour les commerçants non participants. Vous devrez généralement être âgé de 18 ans ou plus, fournir une source de paiement valide, vérifier votre identité et donner votre numéro de mobile pour être admissible.
Le fournisseur BNPL effectue généralement une vérification de solvabilité pour vérifier votre éligibilité et déterminer le montant de votre prêt approuvé, mais vous pouvez subir une vérification de crédit approfondie pour les prêts plus longs. Le processus de demande doit indiquer les détails du plan de paiement et divulguer les frais et intérêts éventuels. Une fois que vous avez accepté un plan, vous poursuivez le processus de paiement avec le commerçant. Vous effectuerez l’acompte requis, puis paierez vos versements restants en utilisant le mode de paiement que vous avez choisi.
Note
La Federal Trade Commission (FTC) prévient que certains plans BNPL peuvent avoir des frais cachés bien qu’ils se présentent comme une option de financement sans frais.
Votre fournisseur peut facturer des frais de retard si vous manquez un paiement BNPL. De plus, votre banque pourrait vous facturer des frais en cas de fonds insuffisants et le fournisseur BNPL pourrait limiter votre accès à un financement futur. Même si un fournisseur particulier ne signale pas votre historique de paiement BNPL aux agences d’évaluation du crédit, votre cote de crédit pourrait être endommagée si le fournisseur envoie votre compte à une agence de recouvrement.
Exemple d’Acheter maintenant, payer plus tard
Supposons que vous souhaitiez acheter un nouvel ordinateur en ligne. Vous choisissez un ordinateur portable sur un site technologique et passez à la caisse, où vous voyez l’option d’utiliser Affirm.
Pour votre premier achat, vous sélectionnez cette option et êtes invité à saisir votre numéro de téléphone pour commencer le processus d’approbation BNPL, en recevant un code PIN par SMS pour vous connecter. Vous continuez à fournir des informations personnelles pour créer votre compte Affirm, et Affirm évalue votre éligibilité. Les futures demandes de plan BNPL sont généralement un processus plus accéléré.
Vous êtes approuvé pour le montant de l’achat et voyez les options du plan. Vous choisissez le plan sans intérêt dans lequel vous effectuez quatre paiements bihebdomadaires sans acompte et vous organisez des paiements automatiques. Une fois que vous avez accepté les conditions et terminé votre paiement, votre commande est confirmée. Affirm retire le premier paiement à la date indiquée sur votre accord de versement. Vous n’encourez aucun frais ni intérêt et les paiements s’arrêtent après le quatrième.
Avantages et inconvénients de l’option Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL)
Application simple et rapide
Potentiellement aucun intérêt ni frais
Crédit pratique
Vérification de crédit souple
Rapports de solvabilité limités
Frais potentiels
Moins de protection pour les consommateurs
Risque d’accumulation de dettes
Avantages expliqués
- Application simple et rapide: Souvent intégré au processus de paiement, le processus de candidature à BNPL ne nécessite généralement que la fourniture de quelques informations personnelles de base. Vous saurez assez rapidement si votre demande est approuvée et quelles sont les conditions du prêt.
- Potentiellement aucun intérêt ni frais: Choisir le plan de paiement typique en quatre versements et payer à temps peut ne comporter aucun intérêt ni frais. Cela peut être une alternative d’emprunt moins coûteuse qu’une carte de crédit.
- Crédit pratique: Cette source de crédit rapide est pratique lorsque vous souhaitez acheter quelque chose mais que vous n’aurez pas les fonds avant votre prochain dépannage. Contrairement aux services de mise de côté, vous n’avez pas à attendre pour réclamer votre article. De plus, le processus de remboursement est pratique lorsque vous configurez des paiements automatiques.
- Vérification de crédit souple: La plupart des demandes de crédit traditionnelles nécessitent des vérifications de crédit rigoureuses qui nuisent à votre cote de crédit. Cependant, les applications BNPL utilisent généralement des vérifications logicielles qui ne figurent pas sur votre rapport de crédit.
Inconvénients expliqués
- Rapports de solvabilité limités: Si vous souhaitez développer du crédit, votre fournisseur de forfait peut ne pas fournir d’informations de paiement aux agences d’évaluation du crédit. Si tel est le cas, il se peut que les informations ne soient toujours pas reflétées dans votre pointage de crédit. Cependant, les comptes de recouvrement seraient déclarés, ce qui aurait un effet négatif.
- Frais potentiels: Le fournisseur peut facturer des frais de retard si vous manquez un paiement ou si vous ne disposez pas de suffisamment de fonds sur votre compte de paiement lié. De plus, votre banque peut facturer des frais de découvert. Tout cela peut s’additionner.
- Moins de protection pour les consommateurs: Alors que le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) travaille à réglementer davantage les fournisseurs de plans BNPL, vous pourriez bénéficier de moins de protections des consommateurs. Par exemple, votre fournisseur BNPL peut vous obliger à payer des acomptes après un litige de retour ou d’achat, ce qui rend plus difficile le remboursement de votre argent. Vous pouvez également rencontrer des frais cachés et des divulgations inadéquates.
- Risque d’accumulation de dettes: Il est facile de dépenser trop lorsque vous avez un accès facile aux forfaits BNPL au stade du paiement. Vous pourriez vous retrouver avec plusieurs forfaits que vous pourriez avoir du mal à rembourser. En conséquence, vous pourriez devenir lourdement endetté et faire face aux frais et à l’impact du crédit qui en résulteront.
Foire aux questions (FAQ)
Comment fonctionne acheter maintenant, payer plus tard ?
Lorsque vous utilisez BNPL, vous souscrivez à un plan de versement à court terme au moment du paiement et recevez votre article comme d’habitude. Vous effectuez un court processus de candidature, effectuez éventuellement un acompte, puis effectuez les paiements restants selon les conditions du fournisseur. Souvent, vous effectuez quatre versements égaux sans intérêts, mais des frais pourraient s’appliquer si vous payez en retard.
Pourquoi les gens utilisent-ils acheter maintenant, payer plus tard ?
Vous pouvez utiliser BNPL comme moyen pratique de payer quelque chose au fil du temps lorsque vous manquez de fonds immédiatement. Vous préférerez peut-être également cette option aux cartes de crédit qui peuvent avoir des taux d’intérêt élevés. Étant donné que la qualification nécessite généralement simplement une vérification de solvabilité, vous pouvez choisir un plan BNPL pour éviter une enquête approfondie et minimiser l’effet sur votre pointage de crédit.
Quels sont les risques liés à l’achat maintenant, au paiement plus tard ?
Avoir un accès facile à l’emprunt au moment du paiement pourrait vous inciter à dépenser trop et à vous endetter lourdement. Vous pouvez également souscrire à plusieurs forfaits que vous avez du mal à gérer et encourir des frais et des dommages à votre cote de crédit en raison de paiements manqués. Les plans BNPL comportent également moins de protections pour les consommateurs et peuvent créer des problèmes de retours et de litiges.
Est-ce que acheter maintenant, payer plus tard en vaut la peine ?
Si vous devez effectuer un achat urgent et que vous pouvez vous permettre de rembourser le montant en quatre versements sans intérêt, BNPL pourrait en valoir la peine. Cependant, trouvez un fournisseur qui n’a pas de frais cachés et assurez-vous de pouvoir suivre les paiements, que vous aurez idéalement débités automatiquement. Vous devez toujours vérifier attentivement les conditions du plan avant de vous inscrire.
