Les Roth IRA constituent un outil populaire pour investir pour la retraite. L’un de leurs plus grands avantages est la croissance libre d’impôt de vos investissements. Vous pouvez profiter indéfiniment de la croissance composée libre d’impôt, y compris celle des dividendes, des paiements d’intérêts et des gains en capital. Vous n’aurez pas à payer d’impôt sur ces gains lorsque vous retirerez des fonds à la retraite.
Mais les Roth IRA ne conviennent pas nécessairement à tout le monde. Vous pourriez vous retrouver avec un pécule plus petit que ce que vous souhaiteriez à la retraite si vous n’utilisez pas correctement un Roth. Voici quelques risques liés à l’utilisation des Roth IRA et comment vous pouvez les minimiser.
Points clés à retenir
- Les cotisations Roth IRA sont versées avec de l’argent après impôt.
- Il n’y a pas d’impôt sur les distributions admissibles, telles que celles versées au cours de vos années de retraite.
- Vous serez confronté à un impôt et à une pénalité de 10 % sur vos revenus si vous effectuez des distributions non admissibles, telles que des retraits avant l’âge de la retraite,
- Les IRA traditionnels et les plans parrainés par l’employeur tels que les 401(k) sont des alternatives aux Roth IRA et peuvent constituer de meilleurs choix de compte de retraite pour certaines personnes.
Qu’est-ce qu’un Roth IRA ?
Un compte de retraite individuel (IRA) Roth est un compte de retraite qualifié dans lequel vos investissements peuvent croître. Ils ne seront pas imposés lorsque vous les retirerez à la retraite.
Contrairement à un IRA traditionnel, les cotisations à un Roth IRA sont imposées avant que vous n’y cotisiez. Avec un IRA traditionnel, vos cotisations sont déductibles d’impôt.
Comment fonctionne un Roth IRA
Vous pouvez cotiser jusqu’à 6 000 $ de revenu après impôt, ou 7 000 $ si vous avez plus de 50 ans, en 2022. L’Internal Revenue Service (IRS) modifie souvent cette limite pour suivre le rythme de l’inflation et elle passe respectivement à 6 500 $ et 7 500 $ en 2023. Vous pouvez ensuite effectuer des retraits en franchise d’impôt à la retraite, y compris vos revenus.
Note
Les cotisations à un Roth IRA peuvent être retirées à tout moment sans pénalité. Mais les revenus de placement ne peuvent être retirés que si vous avez atteint l’âge de la retraite de l’IRS de 59 ans et demi ou si vous achetez votre première résidence, si vous avez un certain niveau de frais médicaux à payer ou si vous êtes invalide.
Vous serez confronté à une pénalité fiscale de 10 % si vous retirez vos revenus avant l’âge de la retraite ou sans remplir l’une des conditions particulières.
Les risques de l’investissement Roth IRA
Investir dans un Roth IRA comporte des risques. Examinons de plus près certains des problèmes les plus potentiels liés à l’utilisation de ce type de compte de retraite.
Choisir les mauvais investissements
Un Roth IRA est essentiellement un compte de courtage offrant des avantages fiscaux. Ce n’est pas comme un compte d’épargne dans une banque, où les intérêts sont automatiquement payés sur vos dépôts.
Vous choisissez vos investissements avec un IRA, il existe donc un risque que vous choisissiez des investissements qui ne fonctionnent pas bien ou ne correspondent pas à vos objectifs d’investissement. Vous pourriez même subir des pertes financières.
Note
Vous pouvez utiliser des stratégies d’investissement spécifiques pour réduire votre risque. Vous pouvez accroître la diversification pour répartir le risque et réduire le risque que les pertes d’une action affectent considérablement votre portefeuille.
Vous pourriez augmenter votre exposition aux placements à revenu fixe à l’approche de l’âge de la retraite afin de donner la priorité à la protection de votre capital plutôt qu’à une croissance agressive.
Encourir des pénalités
Les pénalités sont un autre risque lié à l’utilisation d’un Roth IRA. Les pénalités peuvent réduire vos gains si vous n’utilisez pas ces comptes de retraite conformément aux règles de l’IRS.
Par exemple, vous serez confronté à une pénalité de 10 % si vous retirez vos revenus de placement avant qu’ils ne constituent des distributions admissibles, par exemple lorsque vous atteignez 59 ans et demi. De plus, vos revenus de placement ne peuvent être retirés que cinq ans après votre première cotisation au compte. même si les gains seraient autrement admissibles parce que vous avez plus de 59 ans et demi ou que vous êtes handicapé.
Les Roth IRA ont également des limites de revenus. Vous ne pouvez cotiser à un Roth IRA pour l’année d’imposition 2022 que si vous avez un revenu imposable et que vous gagnez moins de 214 000 $ si vous êtes marié et déclarez conjointement, ou 144 000 $ si vous êtes célibataire, chef de famille ou marié et déclarez séparément et que vous n’avez vécu avec votre conjoint à aucun moment de l’année. Ces plafonds de revenus augmentent respectivement à 228 000 $ et 153 000 $ en 2023.
Vous pouvez encourir une pénalité fiscale de 6 % chaque année jusqu’à ce que vous corrigiez l’erreur si vous cotisez alors que vous n’êtes pas qualifié pour le faire, ou si vous cotisez plus que la limite de l’IRS.
Vous ne vivrez peut-être pas assez longtemps
Les avantages fiscaux des fonds Roth IRA, à savoir les retraits non imposables sur les revenus, ne sont généralement pas disponibles avant l’âge de 59 ans et demi. Vous paierez des impôts sur l’argent sans jamais bénéficier de l’avantage fiscal si vous décédez avant cet âge.
Note
Vos bénéficiaires peuvent toujours bénéficier d’avantages fiscaux sur l’argent. Ils peuvent hériter d’un Roth de plusieurs manières en fonction de leur relation avec vous, notamment en acceptant une distribution forfaitaire et en établissant un nouvel IRA, puis en transférant les actifs.
Ne pas avoir d’autres investissements
Les cotisations maximales au Roth IRA se situent entre 6 500 $ et 7 500 $ à partir de 2023, selon votre âge. Vous n’aurez peut-être toujours pas suffisamment d’économies pour votre retraite si vous maximisez un Roth chaque année et ne faites aucun autre investissement.
D’autres investissements peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers à la retraite en plus d’un Roth :
- Acheter une maison ou investir dans l’immobilier
- Cotiser à un régime parrainé par l’employeur tel qu’un 401(k)
- Investir des fonds supplémentaires dans un compte de courtage
Les Roth IRA comportent également un risque de coût d’opportunité. Vos cotisations peuvent être retirées à tout moment, mais pas vos revenus de placement. Votre compte comprendra les revenus de placement si vous investissez bien. Le risque d’opportunité est que ces revenus ne peuvent pas être utilisés à d’autres fins sans payer une pénalité lorsqu’ils se trouvent sur votre compte Roth IRA, par exemple pour des investissements dans des entreprises privées ou des transactions immobilières complexes.
Note
Vos choix d’investissement au sein d’un Roth IRA sont importants pour vous aider à maximiser vos gains. Détenir davantage d’investissements à forte croissance dans un Roth et des investissements plus conservateurs dans un compte imposable peut potentiellement vous aider à réduire votre obligation fiscale totale.
“Étant donné que la croissance dans un Roth est libre d’impôt, vous souhaitez généralement y conserver vos actifs les plus agressifs”, a déclaré Matt Bacon, conseiller financier chez Carmichael Hill, à Gesundmd par e-mail. “Pensez aux actions de croissance ici… Vous voulez que votre Roth soit en mode overdrive.”
Alternatives à un Roth IRA
Les Roth IRA ne sont qu’un type de compte d’investissement de retraite. Les plans 401(k) parrainés par l’employeur et les IRA traditionnels sont d’autres options.
Régimes 401(k)
Les régimes 401(k) sont des régimes de retraite à cotisations définies parrainés par les employeurs. Ils ont pour la plupart remplacé les régimes de retraite à prestations définies. Vous cotisez vos revenus avant impôts à un 401(k) qui sont automatiquement déduits de votre chèque de paie, et votre employeur peut égaler tout ou partie des fonds.
Vous souhaiterez généralement essayer de cotiser à un 401(k) au moins jusqu’à leur limite si votre employeur propose des fonds de contrepartie afin de ne pas laisser cet « argent gratuit » sur la table. Vous pouvez également cotiser à un plan 401(k) si vous gagnez trop d’argent pour pouvoir cotiser à un IRA.
IRA traditionnel
Les IRA traditionnels sont similaires aux Roth IRA, mais vos cotisations sont versées avec le revenu avant impôts. Vos distributions sont imposées à votre taux marginal d’imposition sur le revenu à la retraite.
Note
Il est généralement préférable d’utiliser un Roth IRA si vous pensez que votre taux d’imposition sera inférieur maintenant à celui de la retraite. Vous souhaiterez peut-être utiliser un IRA traditionnel si vous prévoyez que votre taux d’imposition sera plus élevé maintenant qu’à la retraite.
Les Roth IRA sont-ils de bons outils d’investissement ?
Un Roth IRA peut être un bon outil d’investissement si vous l’utilisez correctement. Un Roth IRA peut vous faire économiser beaucoup d’argent en impôts si vous épargnez bien, choisissez des investissements qui correspondent à vos objectifs financiers et tirez parti des avantages fiscaux.
Foire aux questions (FAQ)
Combien d’intérêts un Roth IRA rapporte-t-il ?
Les comptes Roth IRA ne rapportent pas automatiquement des intérêts comme le font les comptes d’épargne, mais vous pouvez choisir de détenir des actifs dans votre Roth IRA qui paient des intérêts, comme des obligations. Les actions à dividendes détenues dans un Roth IRA peuvent également fournir des rendements réguliers semblables à des intérêts.
Quand pouvez-vous accéder à votre Roth IRA ?
Vous pouvez accéder à vos contributions à un Roth IRA à tout moment sans pénalité (bien qu’il puisse y avoir des frais de la part du dépositaire du compte). Le retrait des revenus de placement avant qu’ils ne soient admissibles entraînerait une pénalité de 10 %. Pour que les retraits soient admissibles, vous devez être âgé de plus de 59 ans et demi ou être considéré comme invalide pour que les retraits soient admissibles, à moins que les fonds ne soient utilisés pour acheter votre première résidence ou payer des frais médicaux dépassant un certain montant.
Un 401(k) est-il meilleur qu’un Roth IRA ?
Un plan 401(k) et un plan Roth IRA présentent des avantages différents. Les régimes 401(k) parrainés par l’employeur incluent souvent une contrepartie de l’employeur, qui peut fournir plus de fonds d’investissement, et leur plafond de cotisation est plus élevé. Un Roth IRA peut offrir plus d’options d’investissement et offrir des retraits non imposables sur les revenus à la retraite. Vous pouvez également investir dans les deux types de comptes.
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