Si vous recevez un avis de défaut, cela signifie que votre banque ou votre prêteur entame le processus de saisie parce que vous êtes en retard dans les versements hypothécaires. Un avis de défaut indique que vous devez rattraper votre retard sur votre prêt ou risquer la saisie et perdre votre maison.
Dans certains États, l’avis de défaut est apposé sur la maison, souvent sur la fenêtre ou la porte d’entrée. Si vous avez reçu un avis de défaut ou si vous craignez que cela puisse se produire, continuez à lire pour savoir comment vous pouvez le gérer avant qu’il ne soit trop tard.
Points clés à retenir
- Vous recevrez un avis de défaut si vous avez pris du retard dans vos versements hypothécaires au point que le prêteur s’apprête à saisir votre maison.
- La loi fédérale stipule que les prêteurs ne peuvent pas commencer le processus de reprise de la maison avant que votre prêt n’ait un retard de plus de 120 jours.
- Certains États ont d’autres délais qui dictent la durée pendant laquelle les prêteurs doivent procéder à la saisie après avoir donné un avis de défaut.
- La loi fédérale interdit la saisie pendant que vous recherchez d’autres options, telles qu’une modification de prêt ou une vente à découvert.
Lois fédérales sur les saisies immobilières et avis de défaut
Autrefois, un prêteur pouvait déposer une mise en demeure s’il le souhaitait, mais les lois fédérales depuis la crise hypothécaire de 2008 garantissent que les banques accordent suffisamment de temps et déploient de nombreux efforts pour contacter le propriétaire avant de commencer le processus de prise de possession. Cela signifie que, dans la plupart des cas, les banques doivent tendre la main et proposer de l’aide au moment où une personne est en retard de 45 jours dans le paiement de son prêt hypothécaire. Les saisies ne peuvent pas commencer sérieusement avant qu’une personne n’ait plus de 120 jours de retard.
Étapes supplémentaires pour les États avec des avis de défaut
Certains États ont des lois plus précises. En Californie, par exemple, les prêteurs doivent contacter une personne en retard dans le paiement de sa maison au moins 30 jours avant d’envoyer une mise en demeure. Cela signifie qu’il doit y avoir un avertissement formel de la banque 30 jours avant le début du processus de reprise du logement.
Une fois que la banque a émis une mise en demeure dans l’État, l’emprunteur dispose de trois mois pour rattraper tous ses paiements. Si une personne possède la valeur nette de sa maison, il pourrait être judicieux de la mettre sur le marché et d’essayer de trouver un acheteur. Si l’emprunteur trouve un acheteur qui se trouve être un investisseur, l’acheteur doit se conformer à la Home Equity Sales Act pour répondre aux normes de diligence en vigueur. Ces normes protègent les personnes qui vivent dans un logement en défaut et leur donnent le droit de résilier la vente dans un certain délai.
Après 90 jours, le prêteur enregistre un avis de vente indiquant qu’il vendra votre maison aux enchères dans 21 jours. Pendant cette période, la seule façon pour un propriétaire de mettre fin à la saisie est de rembourser l’intégralité de l’hypothèque. Après 21 jours, le prêteur peut vendre la maison au plus offrant lors des enchères.
Si aucune bonne offre n’est reçue, le syndic transfère alors la maison au prêteur.
Note
Un avis de défaut est également appelé période de réintégration, avis d’enchère publique ou avis de forclusion.
Avis de défaut et vente à découvert
La loi fédérale n’autorise pas le double suivi, c’est-à-dire le processus consistant à prendre la maison pendant qu’un propriétaire essaie de vendre la maison dans le cadre d’une vente à découvert ou pendant qu’il travaille sur d’autres options. Lorsqu’une personne demande une vente à découvert ou une modification de prêt, le processus de saisie est suspendu jusqu’à ce que la demande soit consultée. La Californie et d’autres États ont des règles encore plus strictes en matière de double suivi.
Même si un prêteur avait toujours la possibilité d’arrêter une action de saisie, il n’était pas obligé de le faire. En fait, certains investisseurs, encore plus avant la crise immobilière, acceptaient souvent de prendre la maison si c’était l’option la plus rapide et pouvait rapporter plus d’argent qu’une vente à découvert. L’accord de mise en commun et de service pour certains prêts immobiliers présentait également des avantages financiers qui faisaient que les saisies étaient préférées aux ventes à découvert.
Note
Si vous risquez de ne pas pouvoir rembourser votre prêt immobilier, la meilleure chose à faire est d’en informer votre prêteur et de rester en contact. Rester en contact pourrait vous aider à explorer d’autres options que la confiscation de votre maison par la banque.
L’essentiel
Personne ne devrait être surpris par une mise en demeure. Il s’agit peut-être du début officiel du processus de perte de votre maison, mais cela ne devrait pas se produire tant que vous n’êtes pas en retard sur votre prêt et que votre prêteur n’a pas fait de nombreuses tentatives pour vous joindre. Les lois fédérales et étatiques vous protégeront d’être surpris par ces avis. Si vous risquez un défaut de paiement, assurez-vous de connaître vos droits et contactez votre prêteur.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qu’une mise en demeure ?
Un avis de défaut est une lettre ou une déclaration officielle envoyée aux propriétaires qui sont en retard dans leurs versements hypothécaires. Les banques ou les prêteurs enverront un avis de défaut lorsque l’emprunteur doit de l’argent sur son prêt. Il stipule que si l’emprunteur ne rattrape pas ses paiements et ne met pas son compte à jour, il risque de perdre sa maison en raison d’une saisie.
Combien de temps dure la saisie après une mise en demeure ?
Une mise en demeure est la première étape du processus de saisie. Après avoir reçu une mise en demeure, vous pouvez disposer d’un mois ou de quelques mois avant que la saisie n’ait lieu officiellement. Cela dépend de l’endroit où vous habitez, de votre prêteur, si vous avez commencé à prendre des mesures pour payer ce que vous devez, et plus encore. Si vous recevez un avis de défaut, contactez votre prêteur et demandez-lui de quelle heure vous disposez pour rectifier la situation.
