Si vous commencez un nouvel emploi ou si vous n’avez pas cotisé à votre retraite récemment, c’est une bonne idée de revoir vos plans 401(k) et IRA existants. Vous pouvez avoir de l’argent dans des investissements comportant des frais élevés et de faibles rendements. En examinant vos anciens comptes de retraite, vous pouvez choisir de déplacer votre ancien compte 401(k) vers un nouveau compte de retraite, de le transférer dans un IRA ou de laisser votre 401(k) tranquille.
Chaque choix présente certains avantages, alors considérez toutes vos options. Il est important de suivre vos comptes de retraite pour comprendre si vous atteignez vos objectifs financiers et de retraite.
Points clés à retenir
- La vérification des soldes des anciens comptes de retraite vous aide à suivre votre argent et à comprendre si vous atteignez vos objectifs financiers.
- Un transfert direct d’un ancien 401(k) vers un nouveau régime de retraite d’employeur peut avoir du sens si les choix d’investissement et les frais du nouveau régime sont meilleurs, et pour consolider les comptes pour un suivi facile.
- Un IRA rollover est un IRA financé par l’argent d’anciens comptes de retraite.
- Un IRA de roulement peut être bénéfique si vous souhaitez accéder à davantage de choix d’investissement, à des frais réduits et consolider vos comptes.
Découvrez ce que sont les roulements, pourquoi vous voudrez peut-être envisager de reconduire votre ancien compte 401(k) et pourquoi c’est une bonne idée de revoir vos cotisations de retraite. L’examen de votre 401(k) et de votre IRA ne devrait pas prendre beaucoup de temps.
Reconduire d’anciens comptes de retraite
Même si les anciens comptes de retraite peuvent être quelque chose que vous avez oublié après avoir quitté l’emploi qui vous les a attribués, un examen rapide de ceux-ci peut finir par vous faire économiser de l’argent et vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
La majorité des régimes 401(k) fonctionnent de manière équitable et efficace, mais la vérification de vos anciens comptes de retraite peut vous alerter de tout problème potentiel avec votre régime, tel que :
- Un solde de compte inexact
- Investissements effectués par votre administrateur sans votre autorisation
- Des pertes qui ne peuvent s’expliquer par la performance du marché
S’il y a un problème avec votre ancien régime de retraite, contactez d’abord l’administrateur du régime, ou si vous avez besoin d’aide supplémentaire, appelez l’Administration de la sécurité des avantages sociaux des employés.
En plus de rechercher des irrégularités, examinez vos cotisations, les gains sur vos cotisations, les frais que vous payez et les types de placements proposés.
Changer de type de placement pourrait entraîner une baisse des frais et des gains de placement supplémentaires pour vous. Parfois, cela n’est possible qu’en transférant l’argent d’un ancien compte de retraite vers un autre compte, comme celui proposé par un nouvel employeur ou via un IRA de roulement.
Considérez les options suivantes lors de l’examen de vos anciens comptes de retraite 401(k).
Transfert direct de l’ancien 401(k) vers votre nouveau compte
Pour effectuer un transfert direct, vous devez d’abord créer un compte de retraite auprès de votre nouvel employeur. Une fois cette opération terminée, votre ancienne institution financière ou votre régime de retraite peut transférer l’argent que vous aviez dans votre ancien 401(k) vers votre nouveau régime de retraite. Aucune taxe ne sera retenue sur le montant que vous transférez.
L’avantage d’un roulement direct est que vos comptes de retraite sont regroupés en moins de plans, ce qui peut vous faciliter le suivi. L’un des inconvénients potentiels est que votre nouveau régime de retraite pourrait offrir moins de choix de placement.
Ouvrir un IRA de roulement
Si vous n’avez pas d’IRA roll-over, vous pouvez en ouvrir un dans de nombreuses institutions financières. Un IRA rollover est similaire à un IRA traditionnel ou Roth, sauf que vous le financez avec de l’argent deprécédentcomptes de retraite. Une fois que vous avez ouvert un compte IRA de roulement, vous pouvez contacter votre ancienne institution financière ou votre régime de retraite et leur demander de transférer directement l’argent dans le compte IRA de roulement.
Le transfert de votre 401(k) dans un IRA présente de nombreux avantages, tels que davantage d’options d’investissement, des frais potentiellement inférieurs et une consolidation des comptes de retraite. L’un des inconvénients est que parfois de l’argent est retenu si vous n’effectuez pas le roulement de la bonne manière, ou que les fonds peuvent vous être versés plutôt que dans le nouvel IRA de roulement et que les impôts peuvent être retenus.
Note
Un roulement direct est moins coûteux que de retirer vous-même de l’argent d’un plan et de devoir trouver des fonds supplémentaires pour compenser l’argent retenu.
Laissez l’ancien 401(k) tranquille
Si vous ne souhaitez pas consolider vos comptes dans l’IRA 401(k) ou de roulement de votre nouvel employeur, vous pouvez laisser votre argent sur votre ancien compte de retraite 401(k).
L’avantage de conserver votre ancien compte 401(k) est qu’il peut générer de solides rendements avec des frais peu élevés. Si vous aimez les choix d’investissement dans un ancien 401(k), cela peut être une autre raison de rester dans votre ancien plan de retraite 401(k). Sinon, vous pouvez modifier vos choix d’investissement.
Les inconvénients sont que vous ne pouvez pas apporter de contributions supplémentaires au compte ; certains employeurs peuvent facturer des frais plus élevés si vous n’êtes pas un employé actif ; et il y a plus de comptes à gérer car ils ne sont pas regroupés en moins de comptes.
Note
Les anciens employeurs peuvent automatiquement encaisser votre ancien 401(k) si le Gesundmd est inférieur à 1 000 $.
Mesure à prendre : augmenter les cotisations au compte de retraite
Une bonne façon de vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers est d’envisager d’augmenter vos cotisations de retraite. Augmenter vos cotisations n’est pas seulement destiné à ceux qui ont d’anciens comptes de retraite, mais à toute personne possédant un compte de retraite.
Par exemple, en augmentant les cotisations lorsque votre salaire augmente et en vous assurant de profiter de toute contrepartie de votre employeur, vous pouvez augmenter considérablement l’argent dont vous disposerez à la retraite.
Si vous choisissez d’augmenter vos cotisations, il est important de connaître vos plafonds de cotisation.
Plafonds et règles de cotisation de retraite
Les limites actuelles de contribution individuelle 401(k) pour 2023 sont :
- 49 ans et moins : 22 500 $
- 50 ans et plus : 30 000 $
Votre employeur peut également contribuer un montant limité à votre 401(k). Le montant total qui peut être cotisé à un 401(k) par vous et votre employeur ne peut pas dépasser :
- 49 ans et moins : 66 000 $
- 50 ans et plus : 73 500 $
Note
Il existe d’autres versions de 401(k) qui ont des règles de contribution différentes, comme les 401(k) pour les travailleurs indépendants.
Quand augmenter les cotisations
Plus tôt vous mettez de l’argent sur un compte de retraite, mieux c’est, car votre argent aura plus de temps pour composer ses rendements. Par exemple, si vous deviez maximiser vos cotisations chaque année au plafond actuel, alors dans 30 ans, en supposant un rendement annuel moyen de 7 %, vous vous retrouverez avec plus de 2 millions de dollars.
Vous devriez également augmenter les cotisations si la contrepartie de votre employeur n’est pas maximale. L’abondement efficace vous permet de recevoir un rendement de 100 % sur votre argent, car 100 % de celui-ci est automatiquement ajouté à votre compte (sous réserve du plafond de cotisation de l’employeur). Si vous n’obtenez pas actuellement la contrepartie complète de votre employeur, vous laissez certains de vos avantages sociaux inutilisés.
Note
Si vous bénéficiez d’une augmentation ou d’une prime au travail, pensez à augmenter les cotisations, car votre salaire a augmenté mais vos dépenses n’ont pas augmenté. Vous pouvez épargner un revenu supplémentaire pour la retraite, ce qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers plus tôt.
Comment modifier les cotisations 401(k)
Vous pouvez modifier vos cotisations 401(k) dans n’importe quel régime actif en contactant l’administrateur du régime ou l’institution financière. La plupart des régimes ne vous permettront pas d’augmenter vos cotisations au-delà du plafond de cotisation de 2022. Vous pouvez vérifier auprès de votre régime actuel pour vous assurer que les cotisations cessent une fois que vous avez atteint le plafond de cotisation. Cotiser plus que les plafonds de cotisation entraînera des impôts.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qu’un roulement 401(k) ?
Un roulement 401(k) se produit lorsqu’un ancien régime de retraite est « transféré » vers un autre régime de retraite ou un IRA.
Comment retrouver mes anciens comptes 401(k) ?
Vous pouvez retrouver vos anciens comptes 401(k) en contactant d’anciens employeurs, ou vous pouvez rechercher des prestations de retraite non réclamées dans le Registre national des prestations de retraite non réclamées. Cependant, tous les employeurs n’enregistrent pas les prestations non réclamées.
Combien de temps faut-il pour transférer un ancien compte 401(k) vers un IRA ?
L’IRS vous donne 60 jours à compter de la date à laquelle vous recevez une distribution 401(k) pour passer à un IRA.Cependant, vous pouvez effectuer un transfert vers un IRA en quelques jours à quelques semaines. Vous devez avoir un IRA déjà ouvert ou ouvrir d’abord un compte dans une nouvelle institution financière, puis contacter votre ancien administrateur de plan 401(k) ou votre institution financière pour remplir les documents nécessaires au renouvellement d’un ancien 401(k).
Quelle est la limite des cotisations 401(k) en 2022 ?
Le plafond de contribution individuel 401(k) en 2023 est de 22 500 $ pour les personnes âgées de 49 ans ou moins, et de 30 000 $ pour les personnes âgées de 50 ans ou plus.
