Un compte d’épargne santé (HSA) offre un moyen d’économiser de l’argent pour les coûts de santé tels que les quotes-parts, les franchises, les médicaments sur ordonnance, les articles en vente libre, etc. Voici ce que vous devez savoir pour choisir un bon HSA et où en obtenir un.
Points clés à retenir
- Vous devez être inscrit à un plan de santé qualifié à franchise élevée pour ouvrir un HSA.
- Vous pouvez créer une HSA avec de nombreux types d’institutions financières, notamment des banques, des coopératives de crédit, des courtiers et des compagnies d’assurance.
- Tenez compte de facteurs tels que les frais administratifs, les options d’investissement et le processus de retrait avant d’ouvrir un compte auprès d’une institution.
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne santé (HSA) ?
Un compte d’épargne santé (HSA) est un type spécial de compte d’épargne libre d’impôt que vous pouvez utiliser pour économiser de l’argent pour vos frais médicaux si vous êtes inscrit à un plan de soins de santé qualifié à franchise élevée. Les comptes d’épargne santé présentent de nombreux avantages et peuvent également servir d’outil d’épargne à long terme si vous n’utilisez pas l’argent du plan pour des frais médicaux.
Vous devrez payer tous les frais médicaux jusqu’à concurrence de votre montant déductible avant que votre couverture d’assurance n’entre en vigueur si vous disposez d’un régime d’assurance maladie à franchise élevée. Votre HSA vous aidera à payer les frais médicaux que la police d’assurance ne couvre pas. Mais ce n’est pas tout ce qu’il peut faire pour vous.
Quels sont les avantages d’un HSA ?
Un HSA peut vous aider à payer vos besoins médicaux à court terme et à atteindre vos objectifs d’épargne à long terme. Considérez ces cinq avantages d’un HSA.
L’argent va dans votre HSA avant d’être imposé
Comme pour d’autres plans d’épargne avant impôts comme les IRA et les plans 401(k), les cotisations versées à votre HSA réduisent votre revenu imposable. Pour l’année civile 2022, les particuliers peuvent consacrer 3 650 $ de leur revenu avant impôt à un HSA. Pour les familles, la limite est de 7 300 $.Ces seuils augmentent respectivement à 3 850 $ et 7 750 $ en 2023.
Les revenus d’intérêts sont exonérés d’impôt
Tous les revenus provenant des investissements dans le compte sont également exonérés d’impôt.
Fonds inutilisés reportés à l’année suivante
Les fonds de votre HSA ne sont pas « à utiliser ou à perdre ». Ces comptes peuvent atteindre des milliers de dollars grâce aux cotisations et aux investissements si vous n’avez pas exploité les fonds nécessaires pour couvrir les frais médicaux.
Les retraits pour frais médicaux sont exonérés d’impôt
Vous pouvez le faire sans payer d’impôt si vous devez retirer des fonds de votre HSA pour couvrir des frais médicaux admissibles. Mais les retraits pour frais non médicaux sont soumis à l’impôt sur le revenu et à un malus fiscal (20 % du montant retiré).
Les retraits non médicaux effectués à partir de 65 ans ne sont pas pénalisés
Si vous avez la chance d’atteindre 65 ans avec un HSA sain, vous pouvez accéder à ces fonds pour n’importe quelle utilisation sans pénalité fiscale. Mais ces retraits doivent être destinés aux frais médicaux admissibles pour être totalement exonérés d’impôt. Les distributions non médicales sont imposées comme un revenu régulier.
Conseil
Certains employeurs proposent des comptes d’épargne flexibles (FSA) plutôt que ou en plus des HSA. Les FSA offrent de nombreux avantages similaires, mais cela vaut la peine de comparer les différences entre les HSA et les FSA avant de vous inscrire.
Conseils pour choisir un bon HSA
Étant donné que les comptes HSA ne sont pas seulement utilisés pour rembourser les frais médicaux, mais peuvent également servir de vase d’épargne pour votre avenir si vous ne les utilisez pas, il est important de considérer cela comme un type de compte d’investissement pour la retraite.
- Méfiez-vous des frais ou frais administratifs élevés.
- Demandez si les frais administratifs sont supprimés lorsque vous avez un solde minimum spécifique.
- Demandez si vous pourrez gérer votre compte en ligne.
- Demandez si vous recevrez une carte de débit pour accéder à vos fonds.
- Découvrez quelle est la procédure de retrait ou de remboursement.
- Renseignez-vous sur les options de placement pour votre compte.
Une note sur les frais
Vous n’avez pas besoin d’avoir un solde minimum pour ouvrir et maintenir un HSA, mais certains administrateurs (la banque, la coopérative de crédit ou la compagnie d’assurance qui gère votre HSA) peuvent renoncer aux frais une fois que vous avez atteint un solde minimum. Un plan avec un solde minimum inférieur peut vous faire économiser beaucoup d’argent en frais lorsque vous débutez avec votre HSA.
Où configurer un HSA ?
Créer un compte d’épargne santé n’est pas difficile. Vous pouvez créer votre compte avec :
- Banques
- Courtiers et conseillers financiers
- Les coopératives de crédit
- Compagnies d’assurance
Note
Les banques, les coopératives de crédit et les compagnies d’assurance auront chacune leurs propres plans à vous proposer. Les courtiers auront plusieurs options. Renseignez-vous auprès de votre banque sur ses plans HSA, puis parlez à un courtier qui pourra examiner des options supplémentaires.
En fin de compte, faire un peu de recherche peut vous aider à gagner plus d’argent en intérêts, à dépenser moins en frais et à vous donner plus de contrôle sur votre compte.
Foire aux questions (FAQ)
Mon plafond de cotisation HSA augmente-t-il si je suis à la retraite ?
Vous pouvez verser une cotisation de rattrapage de 1 000 $ au-delà des plafonds de cotisation normaux si vous avez 55 ans ou plus. Contrairement à une contribution IRA, vous n’avez pas besoin d’un revenu gagné pour être éligible à une contribution HSA.
Un plan de santé à franchise élevée ou un HSA est-il une bonne idée ?
Les HSA sont une bonne idée si vous y avez accès, selon Caitlin Donovan, directrice principale des relations publiques à la National Patient Advocate Foundation. L’avenir des régimes de soins de santé étant quelque peu incertain, l’utilisation potentielle élargie des HSA est une chose qui a un avenir favorable.
