Vous savez que vous devez cotiser régulièrement à votre 401(k) et que vous devez égaler la contribution de votre employeur. Vous savez peut-être même que vous devriez investir de manière plus agressive lorsque vous êtes jeune, puis adopter une approche plus conservatrice à l’approche de l’âge de la retraite. Mais savez-vous ce que signifie être « investi » dans votre 401(k) ?
Points clés à retenir
- Les employeurs « associent » souvent vos économies à un plan 401(k) d’entreprise, en cotisant autant que vous.
- La politique d’acquisition de votre employeur détermine le montant des cotisations de votre employeur que vous pouvez emporter avec vous si vous vous séparez de votre entreprise et quittez votre emploi.
- Vous devez généralement attendre de trois à sept ans avant d’être pleinement acquis afin d’avoir accès à tout l’argent du régime.
- Les employeurs utilisent des calendriers d’acquisition pour décourager les employés de passer à un nouvel emploi.
La définition de acquis
L’acquisition est un terme utilisé pour déterminer la part de vos fonds 401(k) que vous pouvez emporter avec vous si vous quittez votre entreprise. L’acquisition fait référence à la propriété de votre 401(k).
Tout l’argent que vous personnellement avez contribué à votre 401(k) vous appartient et vous pouvez l’emporter avec vous si vous quittez votre poste, mais les conditions peuvent être un peu différentes en ce qui concerne la contrepartie de cet argent par votre employeur. De nombreux employeurs mettent en place des directives d’acquisition pour contrôler ce qu’ils contribuent aux 401(k) de leurs employés.
Les politiques de nombreuses entreprises durent de trois à sept ans avant que vous ne soyez pleinement investi dans votre 401(k), afin que vous puissiez également emporter les cotisations de votre employeur avec vous si vous quittez votre emploi. Certains peuvent vous permettre d’acquérir des droits pour un pourcentage de ce montant, qui augmente chaque année jusqu’à ce que vous atteigniez le montant maximum.
Que se passe-t-il si je pars avant d’être pleinement investi dans mon 401(k) ?
Disons que vous disposez d’un régime qui augmente le montant dont vous disposez de 20 % chaque année. C’est ce qu’on appelle « l’acquisition progressive ». Vous serez entièrement acquis (les fonds de contrepartie de l’employeur vous appartiendront) après cinq ans d’activité. Vous serez acquis à 60 % si vous quittez votre emploi après trois ans. Vous aurez droit à 60 % du montant que votre employeur a contribué à votre 401(k).
Si votre employeur n’a pas de plan qui augmente votre montant acquis chaque année, mais que vous devenez pleinement acquis lorsque vous êtes dans l’entreprise pendant une certaine période, vous perdrez tout l’argent que votre employeur a cotisé à votre plan 401(k) si vous partez avant la fin de cette période.
Note
Assurez-vous de vous familiariser avec la politique d’acquisition des droits de votre employeur, sinon cela pourrait coûter beaucoup d’argent. Vous pouvez même envisager de rester à votre emploi plus longtemps que prévu initialement afin de donner à votre 401(k) le temps d’acquérir complètement.
Pourquoi les employeurs ont-ils des politiques d’acquisition ?
Les employeurs utilisent des politiques d’acquisition pour encourager la longévité de leurs employés. De nombreux employés resteront dans leur emploi jusqu’à ce qu’ils soient pleinement investis dans leur 401(k) afin d’en tirer le meilleur parti financier.
C’est pour cette raison qu’il est toujours important de considérer l’impact financier d’un nouvel emploi. Vous pourriez être prêt à subir le coup sur votre solde 401(k) si votre salaire doit augmenter considérablement en raison d’un changement d’emploi, surtout si vous n’êtes dans l’entreprise que depuis un an ou deux. Mais il peut être plus avantageux d’attendre quelques mois, voire un an, pour permettre à votre 401(k) d’être entièrement acquis avant de changer d’emploi si vous êtes sur le point de le faire.
Comment puis-je déterminer quelles lignes directrices me concernent ?
Discutez avec le service des ressources humaines de votre employeur pour être sûr de bien comprendre les politiques d’acquisition des droits de votre entreprise. Ils devraient être en mesure d’expliquer la politique et le calendrier de votre entreprise. Cela peut vous aider à tirer le meilleur parti de vos cotisations et de vos comptes de retraite et peut également vous aider à déterminer le bon moment pour commencer à chercher un nouvel emploi.
L’acquisition affecte-t-elle le montant que je devrais cotiser à la retraite ?
Vous devriez viser à cotiser 10 à 15 % de votre revenu à la retraite. Ce total peut inclure la contrepartie de votre employeur. Vous devriez viser à cotiser au moins le même montant que celui de votre employeur si 10 à 15 % est un peu hors de votre portée. La contrepartie de votre employeur est essentiellement de l’argent gratuit.
Note
Vous souhaiterez peut-être augmenter vos cotisations pour couvrir la perte si vous changez d’emploi si vous savez que vous allez quitter votre poste avant que votre 401(k) ne soit entièrement acquis.
Dois-je profiter de mon jumelage d’employeur même si je prévois de partir ?
Cela ne fait jamais de mal de s’inscrire et de profiter du jumelage de l’employeur, même si vous ne prévoyez pas de rester à votre emploi assez longtemps pour vous investir pleinement dans votre 401(k). Vous pourriez finir par rester au travail plus longtemps que prévu initialement et vous pourriez finir par pouvoir conserver une partie de cet argent pour votre retraite.
Et rappelez-vous : lorsqu’il s’agit de retraite, il est toujours préférable d’épargner plus plutôt que moins. Votre futur moi vous remerciera.
Foire aux questions (FAQ)
Qui réglemente l’acquisition 401(k) ?
Les employeurs peuvent déterminer la plupart des détails du plan 401(k) à leur guise, mais il existe certaines normes minimales édictées par la loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés de 1974 (ERISA) et appliquées par le ministère du Travail des États-Unis. L’ERISA exige que les employés reçoivent par écrit les informations les plus importantes sur le régime, et les calendriers d’acquisition seraient considérés comme des informations importantes sur le régime.
Qu’est-ce qu’un calendrier d’acquisition ?
Un calendrier d’acquisition décrit ce qu’un employé doit faire pour être pleinement acquis. Ces directives permettent aux employés de savoir combien de temps il faudra pour devenir pleinement investis dans leur plan 401(k). Si les employés s’investissent davantage dans leur 401(k) au fil du temps plutôt que d’être entièrement acquis d’un seul coup, le calendrier d’acquisition détaillera cette progression progressive vers l’obtention de l’intégralité des droits.
