Un délai de prescription en matière de dette est le délai dont dispose un créancier ou un agent de recouvrement pour vous poursuivre en justice pour tenter de vous faire payer.Les règles varient selon les États, beaucoup ayant des délais de prescription allant de trois à six ans, mais certains États autorisent un délai de 10 ans avant que les créanciers ne perdent leur droit à une action en justice.
Le système judiciaire ne suit pas le statut de votre dette. Au lieu de cela, il est de votre responsabilité de prouver que la dette a dépassé son délai de prescription.
Points clés à retenir
- Un délai de prescription en matière de dette est le délai dont dispose un créancier ou un agent de recouvrement pour vous poursuivre en justice pour tenter de vous faire payer.
- Différents types de dettes peuvent avoir des délais de prescription différents ; par exemple, une facture de carte de crédit en souffrance peut avoir un délai différent de celui d’un paiement de billet à ordre en souffrance.
- Chaque État a ses propres lois sur les délais de prescription.
- Une fois qu’un jugement est rendu, il peut avoir son propre délai de prescription, plus long, et il peut être prolongé.
Dettes prescrites
Le délai de prescription commence généralement lorsque vous manquez un paiement. Les dettes qui ont dépassé le délai de prescription sont appelées dettes prescrites. Cependant, ce n’est pas parce que les dettes ont dépassé le délai de prescription que vous ne devez plus d’argent ou que votre cote de crédit ne peut pas être affectée. Cela signifie simplement que le créancier n’obtiendra pas de jugement contre vous.
Si l’on tente de vous poursuivre, vous devrez informer le tribunal que le délai de prescription est expiré et fournir des preuves.La preuve peut inclure un chèque personnel ou un relevé bancaire indiquant la dernière fois que vous avez effectué un paiement, ou vos propres enregistrements de communication que vous avez effectués concernant cette dette.
Catégories de dette
Les dettes se répartissent en différentes catégories. Il est important de savoir de quel type de dette vous disposez car les délais sont souvent différents pour chaque type. Vous trouverez ci-dessous quatre types principaux, mais certains États ont encore plus de catégories, comme les prêts automobiles, qui peuvent avoir des délais de prescription distincts.
- Accords oraux :Il s’agit de dettes qui ont été contractées sur la base d’un accord verbal de remboursement, et il n’y a rien d’écrit.
- Contrats écrits :Toutes les dettes qui accompagnent un contrat signé par vous et le créancier entrent dans la catégorie d’un contrat écrit, même s’il a été écrit sur une serviette. Souvent, un contrat écrit comprend les termes et conditions du prêt, tels que le montant du prêt et le paiement mensuel.
Mais pas toujours. Par exemple, les factures médicales peuvent être considérées comme un contrat écrit, même si aucune condition de remboursement n’est incluse et que la facture elle-même ne contient aucune signature.
- Billets à ordre :Un billet à ordre est un accord écrit visant à rembourser une dette en un certain nombre de versements, à un certain taux d’intérêt et à une certaine date et heure. Les prêts immobiliers et les prêts étudiants sont deux exemples de billets à ordre.
- Crédit à durée indéterminée :Un compte renouvelable que vous pouvez rembourser puis emprunter à nouveau est à durée indéterminée.Les cartes de crédit, le crédit en magasin et les marges de crédit sont tous des exemples de comptes ouverts.
Note
Si vous avez des doutes sur le type de dette que vous avez ou si elle est prescrite, vous souhaiterez peut-être vérifier auprès d’une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Un conseiller en crédit peut vous aider à trouver la meilleure façon de gérer votre dette. Vous voudrez peut-être également vérifier auprès d’un avocat.
Délais de prescription pour chaque État
Chaque État a son propre délai de prescription en matière de dette, et ils varient en fonction du type de dette que vous avez. Habituellement, cette durée est comprise entre trois et six ans, mais elle peut atteindre 10 ou 15 ans dans certains États. Avant de répondre à un recouvrement de créances, renseignez-vous sur le délai de prescription en vigueur dans votre État.
Si le délai de prescription est dépassé, vous serez peut-être moins incité à payer la dette. Si le délai de déclaration de crédit est également dépassé, vous pourriez être encore moins enclin à payer la dette. Le délai de déclaration de crédit correspond à la durée pendant laquelle une dette apparaît sur votre rapport de crédit. Elle est indépendante du délai de prescription légal.
Vous trouverez ci-dessous les délais de prescription, mesurés en années, dans chaque État, à compter de 2022. Notez que dans certains États, les accords de carte de crédit sont considérés comme des contrats écrits ; mais dans d’autres, les tribunaux ont déclaré qu’il s’agissait de contrats oraux, car les émetteurs de cartes peuvent modifier l’accord sans le consentement de l’emprunteur.
| État | Oral | Écrit | Promesse | Ouvrir |
|---|---|---|---|---|
| Alabama | 6 | 6 | 6 | 3 |
| Alaska | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Arizona | 3 | 6 | 6 | 6 |
| Arkansas | 3 | 5 | 5 | 5 |
| Californie | 2 | 4 | 4 | 4 |
| Colorado | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Connecticut | 3 | 6 | 6 | 6 |
| Delaware | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Floride | 4 | 5 | 5 | 5 |
| Géorgie | 4 | 6 | 6 | 6* |
| Hawaii | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Idaho | 4 | 5 | 5 | 4 |
| Illinois | 5 | 10 | 10 | 5** |
| Indiana | 6 | 6 | 10 | 6 |
| Iowa | 5 | 10 | 10 | 5 |
| Kansas | 3 | 5 | 5 | 3 |
| Kentucky | 5 | 10*** | 15 | 10*** |
| Louisiane | 10 | 10 | 10 | 3 |
| Maine | 6 | 6 | 20 | 6 |
| Maryland | 3 | 3 | 6 | 3 |
| Massachusetts | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Michigan | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Minnesota | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Mississippi | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Missouri | 5 | 10 | 10 | 5 |
| Montana | 5 | 8 | 8 | 5 |
| Nebraska | 4 | 5 | 5 | 4 |
| Nevada | 4 | 6 | 3 | 4 |
| New Hampshire | 3 | 3 | 6 | 3 |
| New Jersey | 6 | 6 | 6 | 6 |
| New Mexico | 4 | 6 | 6 | 4 |
| New York | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Caroline du Nord | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Dakota du Nord | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Ohio | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Oklahola | 3 | 5 | 6 | 3 |
| Oregon | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Pennsylvanie | 4 | 4 | 4 | 4 |
| Rhode Island | 10 | 10 | 10 | 10 |
| Caroline du Sud | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Dakota du Sud | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Tennessee | 6 | 6 | 6 | 6 |
| Texas | 4 | 4 | 4 | 4 |
| Utah | 4 | 6 | 6 | 4 |
| Vermont | 6 | 6 | 6**** | 6 |
| Virginie | 3 | 5 | 6 | 3 |
| Washington | 3 | 6 | 6 | 6 |
| Virginie occidentale | 5 | 10 | 6 | 5 |
| Wisconsin | 6 | 6 | 10 | 6 |
| Wyoming | 8 | 10 | 10 | 8 |
*Des affaires judiciaires en appel de Géorgie ont conclu que les dettes de carte de crédit sont soumises à une période de six ans pour les contrats.
**Dans l’Illinois, les contrats de carte de crédit sont considérés comme des contrats écrits avec un délai de prescription de 10 ans. Cependant, la cour d’appel de l’État a statué en 2011 que l’agent de recouvrement doit fournir le contrat de carte de crédit individuel du défendeur, et non un contrat générique. S’ils ne le peuvent pas, le délai de prescription de cinq ans pour les contrats non écrits s’applique.
***Au Kentucky, les créanciers ont 10 ans pour payer les dettes enregistrées dans un contrat écrit signé après le 15 juillet 2014, y compris une demande de carte de crédit, un prêt automobile ou des documents de traitement médical que vous avez signés.
****Au Vermont, le délai de prescription pour un billet à ordre avec témoin est de 14 ans, mais si la signature n’est pas devant témoin, c’est six ans.
Avertissement
Les informations ici font référence au temps dont dispose une personne pour intenter une action en justice. Une fois le jugement prononcé, il existe souvent un délai de prescription distinct pour le recouvrement de la dette. Cela varie selon les États, mais c’est généralement plus long (au moins 10 ans) et parfois il peut être renouvelé, ce qui signifie qu’il peut durer encore plus longtemps.
Foire aux questions (FAQ)
Quand commence le délai de prescription pour les dettes ?
L’horloge commence généralement le dernier jour où vous avez eu une activité sur le compte. L’activité peut inclure l’exécution d’un paiement, l’établissement d’un accord de paiement ou simplement la reconnaissance de la responsabilité de la dette.
Qu’est-ce qui peut relancer le délai de prescription de la dette ?
Toute nouvelle activité sur votre compte peut faire redémarrer le délai de prescription de votre dette. Si vous effectuez un nouveau débit sur le compte, effectuez un paiement, concluez un accord ou menez toute autre activité, le chronomètre pourrait recommencer.
Pourquoi y a-t-il des délais de prescription ?
Les délais de prescription visent à imposer un délai aux créanciers ou aux agents de recouvrement qui peuvent chercher à intenter une action en justice pour recouvrer une dette. Si une dette dépasse le délai, le créancier ne peut plus intenter de poursuite contre le débiteur. Cela protège les débiteurs d’être à jamais exposés à la responsabilité des anciennes dettes.
