Qu’est-ce qu’un score FICO ?

Définition et exemple d’un score FICO

Si vous examinez votre rapport de crédit ou essayez d’obtenir l’approbation d’un prêt ou d’une carte de crédit, vous tomberez sûrement sur votre score FICO, qui est le score de crédit de marque le plus largement utilisé. Il y a 27 millions de scores FICO vendus chaque jour et ils sont utilisés pour prendre 90 % de toutes les décisions de prêt aux États-Unis.

Chacun des trois principaux bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) calcule les scores à l’aide des formules et des informations de FICO dans des rapports détaillés qu’ils conservent sur votre historique de crédit. Les scores vont de 300 à 850, un score plus élevé représentant un risque plus faible pour les prêteurs.

D’une manière générale, les scores supérieurs à 700 sont considérés comme bons, tandis que les scores supérieurs à 750 sont considérés comme excellents. Les scores inférieurs à 650 sont généralement considérés comme mauvais et ceux inférieurs à 600 sont très mauvais. Il est cependant important de comprendre que différents prêteurs ont des normes différentes et qu’ils examinent tous des détails différents sur votre rapport de crédit. Par exemple, un score de 675 peut vous faire approuver un prêt hypothécaire, mais pas un type particulier de carte de crédit. Quelle que soit la faiblesse de votre cote de crédit, vous pouvez commencer à établir une meilleure cote dès aujourd’hui.

Vous pouvez acheter vos scores FICO auprès des trois principaux bureaux de crédit en visitant myFICO.com. Certaines banques, coopératives de crédit, émetteurs de cartes de crédit et autres services financiers incluent un score FICO gratuit avec votre relevé mensuel. Vous pouvez également demander une copie gratuite de votre rapport de crédit, qui inclura votre score FICO, tous les 12 mois auprès de chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit.

Comment fonctionnent les scores FICO

Votre score FICO est basé sur cinq informations clés :

• Rapidité des paiements :Cela représente 35 % de votre score. Il s’agit d’une simple question de savoir si vous payez ou non vos factures à temps. Si les paiements sont en retard, sont-ils en retard de 30, 60 ou plus de 90 jours ? Des comptes ont-ils été envoyés aux collections ? Avez-vous eu des faillites ou des saisies ? Plus vous avez de notes négatives, et plus elles sont sévères, plus votre score sera impacté.
• Dette:Le montant de vos dettes affecte 30 % de votre score. Les agences d’évaluation du crédit examinent ce qu’on appelle votre « taux d’utilisation du crédit ». En règle générale, votre score sera plus élevé si vous n’utilisez pas plus d’environ 30 % de votre crédit disponible. Ainsi, si vous possédez des cartes de crédit avec des limites combinées de 10 000 $, votre score sera plus élevé si vous maintenez vos soldes combinés à environ 3 000 $ maximum. Plus vous maintenez ce ratio bas, mieux c’est.
• Longévité:L’âge de votre crédit compte pour 15 % de votre score. Depuis combien de temps en moyenne vos comptes sont-ils ouverts ? Si vous utilisez le crédit depuis des décennies et que vous le faites de manière responsable, vous obtiendrez probablement un score plus élevé qu’une personne ayant un historique de crédit très court. C’est pourquoi c’est une bonne idée de garder les comptes de carte de crédit ouverts, même si vous ne les utilisez plus.
• Demandes de renseignements :Le nombre de demandes de crédit récentes que vous avez soumises représente 10 % de votre score. Si vous demandez fréquemment du crédit, les créanciers vous considéreront comme un risque, ce qui réduira votre score. Du point de vue du prêteur, les personnes qui recherchent plus souvent de nouveaux crédits peuvent souffrir de problèmes de trésorerie, ce qui constitue un signal d’alarme majeur pour les prêteurs.
• Répartition des comptes :La combinaison de comptes que vous possédez contribue pour environ 10 % à votre score. Cela inclut tous les types de prêts : hypothécaires, prêts automobiles, prêts étudiants, cartes de crédit et tout autre type de crédit. Plus vous possédez de comptes variés, meilleur sera votre score. Travaillez à créer une combinaison équilibrée de types de crédit au fil du temps.

Ce qui n’est pas inclus dans votre FICO

FICO affirme qu’il ne prend pas en compte les informations sur votre lieu de résidence, votre travail, votre salaire ou les taux d’intérêt de vos comptes de crédit. Bien que vos demandes de crédit puissent affecter votre score, les demandes de renseignements sur votre crédit n’ont pas d’impact sur FICO. Il s’agit notamment de vos propres demandes d’affichage de votre rapport, des demandes d’employeurs potentiels ou de prêteurs vérifiant des offres de pré-approbation.

Événements notables

FICO a été créé en 1956 par l’ingénieur Bill Fair et le mathématicien Earl Isaac, et son nom vient de ce qui était Fair, Isaac, and Company. L’objectif initial était d’améliorer les décisions commerciales en utilisant les données de manière intelligente. Fair et Isaac ont développé et vendu leur premier système de notation de crédit en 1958.

En 1991, les scores FICO ont été communiqués aux trois principales agences d’évaluation du crédit et, en 1995, Fannie Mae et Freddie Mac recommandaient l’utilisation des scores FICO pour les prêts hypothécaires. En 2009, la société a officiellement changé sa marque et son symbole boursier en FICO.

FICO a évolué à travers de nombreuses versions différentes au fil des ans. Depuis 2014, la dernière version du score FICO, FICO 9, a réduit l’impact de la dette médicale sur les cotes de crédit à la consommation. Cependant, tous les prêteurs n’adoptent pas les derniers scores FICO au même rythme. Beaucoup s’appuient encore sur FICO 8 et certains utilisent plusieurs versions, il est donc important de savoir quel système utilise votre prêteur.