Points clés à retenir
- Épargner tôt pour l’université vous donne la possibilité de gagner plus d’intérêts.
- De nombreuses familles paient leurs études universitaires avec une combinaison d’épargne, d’investissements et de prêts.
- Certaines options offrent des avantages fiscaux.
- Les adolescents peuvent contribuer à leurs économies universitaires en travaillant, en obtenant des crédits universitaires ou en obtenant des bourses.
Que vous envisagiez de couvrir entièrement les dépenses universitaires ou d’ajouter un pourcentage, épargner au fil du temps réduit le stress et l’endettement étudiant. Les moyens populaires d’épargner pour l’université comprennent les plans 529, les Roth IRA et les obligations d’épargne. Explorer vos options d’épargne vous aidera à créer un plan solide pour que votre enfant prenne un bon départ.
Façons d’épargner pour l’université
Les options d’épargne-études offrent la flexibilité de contribuer individuellement ou en famille. Explorez vos options pour décider de la meilleure façon d’épargner en fonction de vos finances et de votre horizon temporel.
Conseil
Il peut être difficile de déterminer exactement combien vous devriez épargner pour l’université, surtout si votre enfant est à plusieurs années de son premier semestre sur le campus. Considérer le coût moyen des études universitaires est un bon point de départ. Au cours de l’année universitaire 2021-2022, les familles ont payé en moyenne 25 313 $ pour couvrir les dépenses liées aux études collégiales, qui comprennent les frais de scolarité, le logement et les repas, les livres, les fournitures et les frais.
Régime 529
Un plan 529, également connu sous le nom de plan pour frais de scolarité qualifié, est la méthode d’épargne la plus courante pour l’université. Un plan 529 permet à votre épargne de rapporter des intérêts, qui sont exonérés d’impôt à condition que l’argent soit utilisé pour des dépenses d’études admissibles. D’autres membres de la famille, même le bénéficiaire, peuvent contribuer au régime d’État que vous démarrez ou créer le leur. Si vous êtes le titulaire du compte, vous contrôlerez les fonds, même lorsque votre adolescent aura 18 ans et commencera ses études.
Il n’y a pas de plafond de cotisation pour les régimes, mais les cotisations sont soumises à des plafonds annuels à vie en matière d’impôt sur les donations. Les régimes peuvent comporter des frais et des dépenses qui pèsent sur vos rendements, il est donc essentiel de comprendre les coûts.
Selon les options de placement que vous choisissez, votre solde peut fluctuer en fonction du marché. Vous pouvez ajuster vos options de placement, mais seulement deux fois par an ou lorsque vous devez changer de bénéficiaire.
Note
Si votre enfant obtient une bourse complète ou choisit de ne pas fréquenter l’université (et que vous n’avez pas d’autre parent que vous pouvez désigner comme bénéficiaire), vous devrez peut-être payer des impôts et des pénalités sur les retraits qui ne sont pas liés aux dépenses d’études.
Roth IRA
Un Roth IRA est un type de compte d’épargne-retraite fiscalement avantageux qui permet des retraits en franchise d’impôt après l’âge de la retraite ou lorsque les fonds sont utilisés pour des dépenses d’études admissibles. Pour l’épargne universitaire, un Roth IRA est une meilleure option par rapport à l’IRA traditionnel, qui taxe les retraits.
Les cotisations Roth IRA sont plafonnées chaque année. Pour l’année d’imposition 2022, vous pouvez cotiser jusqu’à 6 000 $ si vous avez moins de 50 ans et jusqu’à 7 000 $ par an si vous avez 50 ans ou plus. Pour l’année d’imposition 2023, ces chiffres sont respectivement de 6 500 $ et 7 500 $. Les plafonds de cotisations seront progressivement supprimés pour les ménages à revenus élevés, ce ne sera donc pas une option pour tout le monde.
Les étudiants ne sont pas tenus de déclarer le solde de l’IRA sur leur FAFSA (l’application gratuite d’aide fédérale aux étudiants), mais tout retrait non imposé sera déclaré.
Note
Le FAFSA est complété chaque année d’études universitaires et est utilisé pour déterminer le montant de l’aide fédérale à laquelle votre étudiant a droit.
Contrairement à un plan 529, seuls les propriétaires de l’IRA peuvent cotiser, ce qui limite la possibilité pour les autres membres de la famille d’ajouter des fonds. À moins que vous n’ayez des économies de retraite ailleurs, puiser dans votre IRA peut affecter votre propre calendrier de retraite.
Obligations d’épargne
Les obligations d’épargne ont généralement des taux d’intérêt faibles par rapport à d’autres types d’investissement, mais peuvent constituer des options viables si vous pouvez les conserver pendant plusieurs années. Parce que le gouvernement les soutient, les obligations d’épargne sont considérées comme des investissements sûrs, mais doivent être conservées pendant au moins un an. Ce sont de meilleures options s’il vous reste plusieurs années avant que votre adolescent aille à l’université : vous paierez une pénalité si vous échangez avant cinq ans.
Vous pouvez acheter jusqu’à 10 000 $ d’obligations d’épargne électroniques et papier de série I et 5 000 $ supplémentaires en obligations papier de série I via votre remboursement d’impôt fédéral.
Note
Si vous maximisez votre achat d’obligations pour l’année, vous pouvez offrir à votre enfant jusqu’à 10 000 $ d’obligations d’épargne, puisque les achats de cadeaux comptent dans la limite du destinataire.
Vous pouvez exclure les intérêts reçus de votre déclaration de revenus lorsque vous utilisez les fonds pour des dépenses d’études admissibles dans une école éligible, à condition que les obligations aient été émises après 1989.
Compte d’épargne traditionnel
Un compte d’épargne traditionnel est également une option pour l’épargne universitaire, mais il n’offre pas beaucoup d’avantages par rapport aux autres options autres qu’un accès facile aux fonds. Les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne sont généralement inférieurs à l’inflation normale, de sorte que votre argent perd de la valeur et la possibilité de gagner plus d’intérêt ailleurs.
Les comptes d’épargne peuvent être de bonnes options pour permettre aux adolescents de contribuer avec leurs propres fonds, mais gardez à l’esprit que les soldes des comptes d’épargne étudiants peuvent affecter l’éligibilité à l’aide financière.
Comment les adolescents peuvent aider à épargner pour l’université
Discuter d’argent tôt et souvent avec votre enfant peut aider les adolescents à se familiariser davantage avec l’argent et à avoir confiance dans leurs propres décisions financières. Essayez de fournir des informations équilibrées et précises, même lorsque vous êtes stressé par vos propres finances.
Impliquer votre enfant dans l’épargne pour ses dépenses universitaires réduira non seulement la dette, mais pourra également responsabiliser les étudiants financièrement, leur enseigner de précieuses leçons sur la budgétisation et leur donner une perspective plus riche de leur expérience universitaire. Bien qu’économiser l’équivalent d’une année complète de frais de scolarité puisse être plus que ce que les adolescents peuvent gérer, il est raisonnable de mettre de côté suffisamment d’argent pour quelques livres ou la décoration de leur dortoir ou de leur appartement. Il existe plusieurs façons pour les adolescents de contribuer à leurs frais universitaires, y compris certaines qui ne nécessitent pas de gagner ou d’économiser de l’argent supplémentaire.
Gagner un revenu grâce à un emploi
Gagner de l’argent grâce à un travail est un moyen fiable pour votre adolescent d’avoir de l’argent de poche et de mettre de l’argent de côté pour ses études universitaires. Les adolescents peuvent chercher un emploi entre 12 et 14 ans dans de nombreux États, mais peuvent effectuer un travail occasionnel comme garder des enfants ou faire le ménage à tout âge.
Une fois que votre adolescent a un revenu régulier, il est prêt à ouvrir un compte bancaire pour les dépôts et les dépenses. À mesure qu’ils apprennent à gérer leur argent, ils peuvent avoir besoin de conseils pour contrôler leurs dépenses et donner la priorité à leurs besoins plutôt qu’à leurs désirs.
Demander des bourses
Les bourses d’études sont d’excellents moyens de réduire le montant des dépenses personnelles à couvrir par les familles. Il n’est jamais trop tôt pour commencer à envisager diverses bourses et comment y prétendre. Ces informations peuvent guider les cours de lycée et les activités parascolaires de votre enfant. Par exemple, certaines bourses sont basées sur la réussite scolaire, tandis que d’autres se concentrent sur le service communautaire ou le talent.
Note
Encouragez votre adolescent à parler à son conseiller scolaire des bourses et des subventions auxquelles il peut postuler. Certains ont des échéances anticipées, il est donc préférable de commencer cette discussion au début de la première année de votre enfant.
Suivre des cours de placement avancé
Les cours Advanced Placement (AP), suivis au lycée, permettent aux étudiants de se préparer à des études universitaires et d’obtenir des crédits universitaires en fonction de leur résultat à l’examen AP. Le nombre de crédits offerts pour les résultats des examens AP varie selon l’école et selon l’examen. Par exemple, un 3 à l’examen de chimie AP peut offrir 4 crédits dans une école et 8 dans une autre.L’obtention de crédits universitaires signifie que les adolescents peuvent suivre moins de cours, potentiellement obtenir leur diplôme plus tôt et économiser sur les frais de scolarité globaux.
Double inscription
La double inscription peut être une option pour les étudiants qui souhaitent commencer tôt à obtenir des crédits universitaires, mais qui ne sont pas prêts à affronter la rigueur d’un cours AP. De nombreux collèges ont un partenariat avec des écoles secondaires locales et permettent aux étudiants d’obtenir des crédits d’études secondaires et collégiales pour chaque cours. Les cours peuvent être moins chers et certains collèges offrent des subventions ou des bourses aux étudiants doublement inscrits.
Les étudiants ne sont pas obligés de fréquenter une école de premier cycle dans le collège dans lequel ils étaient inscrits en double. Les crédits des collèges ou universités de deux et quatre ans sont souvent transférables à d’autres grands collèges dotés d’accréditations similaires.
Note
Les étudiants peuvent contacter le registraire de leur collège prévu pour confirmer si les crédits d’autres collèges seront transférés avant de s’inscrire.
Quand commencer à épargner
Commencer tôt les épargnes universitaires de votre enfant vous offre le meilleur avantage. Vous aurez plus de temps pour épargner et profiter des intérêts composés potentiels. Par exemple, si vous commencez à cotiser 250 $ par mois à un fonds universitaire lorsque votre enfant a 1 an et que vous supposez un rendement de 7 %, le solde du compte serait d’environ 98 000 $ au moment où votre enfant terminera ses études secondaires. Mais si vous commencez seulement quatre ans plus tard, Gesundmd tombe à 63 000 $.
Commencer tôt vous offre également plus de flexibilité : vous pouvez ajuster vos cotisations à la hausse ou à la baisse en fonction de l’évolution de votre situation financière ou des besoins de votre enfant.
Si vous n’avez pas encore commencé à épargner, ne paniquez pas. Vous pouvez commencer dès maintenant, même si votre enfant est au collège ou au lycée. N’oubliez pas : tout montant que vous pouvez épargner réduira le montant que vous ou votre enfant devrez emprunter.
Foire aux questions (FAQ)
Comment un adolescent peut-il commencer à épargner pour ses études ?
Les adolescents peuvent commencer à épargner pour leurs études universitaires en gagnant de l’argent grâce à un emploi ou en créant un emploi en gardant des enfants, en entretenant la pelouse ou en effectuant d’autres tâches de service. À mesure que les adolescents gagnent de l’argent, ils peuvent cotiser une partie de leurs revenus à leur plan d’épargne 529 ou déposer de l’argent sur un compte d’épargne distinct. La configuration d’un transfert automatisé est un moyen simple d’économiser de manière cohérente.
Combien la famille moyenne épargne-t-elle pour l’université ?
La famille moyenne utilise 10 932 $ de revenus et d’économies pour payer ses études universitaires, soit près de la moitié de tous les frais universitaires.Les contributions familiales varient selon le niveau de revenu, l’origine raciale, le type d’école et l’aide financière. En plus de l’épargne et des investissements des parents, les contributions des proches et même de l’étudiant contribuent à combler le manque.
