Lorsque vous déposez sur votre compte courant, vous ne pourrez généralement pas accéder à tout l’argent avant au moins le jour ouvrable suivant. Les banques peuvent placer des « retenues » sur les dépôts, vous empêchant d’utiliser tout ou partie du montant total que vous avez déposé. Si une retenue est placée sur votre dépôt, vous ne pouvez pas retirer cet argent ni l’utiliser pour des paiements.
Un dépôt peut être retenu jusqu’à sept jours ouvrables si votre compte a été ouvert il y a moins de 30 jours, si le montant du dépôt est supérieur à 5 525 $, si votre compte est à découvert à plusieurs reprises, si vous avez déjà essayé sans succès de déposer le chèque en question ou si la banque a des raisons de croire que le chèque ne sera pas compensé. La banque peut également retenir votre dépôt en cas d’urgence, comme une catastrophe naturelle ou une panne informatique.
Points clés à retenir
- Les dépôts sur votre compte courant peuvent être soumis à des retenues, qui restreignent votre accès aux fonds, durant généralement jusqu’à sept jours ouvrables dans certaines circonstances.
- Les lois fédérales réglementent les retenues de dépôts, la plupart des dépôts étant disponibles dans un délai d’un ou deux jours ouvrables.
- Comprendre les règles de retenue des dépôts, y compris les exceptions et les méthodes permettant de prévenir ou de traiter les retenues, peut vous aider à gérer vos finances et à éviter des retards ou des inconvénients inutiles.
Pourquoi les banques bloquent l’argent
L’argent ne circule pas aussi vite qu’on pourrait le penser. Lorsque vous déposez un chèque ou un mandat sur votre compte courant, la banque crédite immédiatement votre compte, indiquant une augmentation de votre solde total. Cependant, cet argent doit encore être transféré de la banque payeuse. Ce processus de transfert peut prendre plusieurs jours et votre banque ne sait pas avec certitude si le paiement sera effectué.
Les banques craignent que les chèques qui vous sont adressés puissent être sans provision ou ne soient pas légitimes. Une retenue sur le dépôt donne à la banque quelques jours supplémentaires pour déterminer si quelque chose ne va pas.
Combien de temps le dépôt dure-t-il
Une loi fédérale en vertu de la loi sur la disponibilité accélérée des fonds et de la loi sur la compensation des chèques pour le 21e siècle limite la durée pendant laquelle les banques peuvent conserver vos dépôts. Et maintenant que les banques envoient numériquement des images de chèques plutôt que de poster les chèques papier originaux, le processus est devenu plus rapide.
Normalement, les banques ne sont pas autorisées à conserver votre dépôt pendant plus d’un ou deux jours ouvrables. Les premiers 225 $ de dépôts que vous effectuez devraient normalement être disponibles le jour ouvrable suivant. Certains autres types de dépôts devraient également être disponibles le jour ouvrable suivant. Les banques peuvent retenir votre dépôt jusqu’à sept jours si elles ont un motif raisonnable de le faire.
Note
Les jours ouvrables vont du lundi au vendredi, à l’exclusion des jours fériés, donc cinq jours ouvrables peuvent signifier sept jours calendaires ou plus s’il y a un jour férié fédéral ou étatique dans la semaine à venir.
Règles relatives au nombre de jours ouvrables
Lorsque vous déposez de l’argent en personne auprès d’un employé de banque (plutôt que via un guichet automatique) et que vous y avez un compte, le montant total doit être mis à votre disposition dans un délai d’un jour ouvrable.La même règle s’applique aux paiements électroniques, aux paiements mobiles et aux types de chèques suivants déposés en personne auprès d’un employé de banque :
- Garanti:Chèques de banque, certifiés et de banque
- Gouvernement: Il s’agit notamment des chèques du Trésor américain, des mandats émis par le service postal des États-Unis (USPS), des chèques des gouvernements d’État et locaux tirés sur un gouvernement situé dans le même État que votre banque et des chèques tirés sur une banque de réserve fédérale ou une banque fédérale de prêt immobilier.
- Fardeau: Chèques tirés soit sur la même agence, soit sur une autre agence de la banque où vous le déposez
Le montant total des chèques du Trésor et des chèques en banque doit être disponible le jour ouvrable suivant, qu’ils soient déposés en personne, via un guichet automatique ou par des moyens mobiles. Les dépôts d’espèces et les autres types de chèques énumérés ci-dessus doivent être rendus disponibles dans leur intégralité au plus tard le deuxième jour ouvrable s’ils sont déposés à l’aide d’un guichet automatique.
Note
Dans la plupart des cas, la première tranche de 225 $ de tout dépôt que vous effectuez doit être mise à votre disposition pour retrait ou rédaction de chèque le jour ouvrable suivant.
Le montant total d’un chèque local (un déposé dans une banque située dans la même région de traitement des chèques de la Réserve fédérale que la banque payeuse) doit être mis à votre disposition pour la rédaction du chèque au plus tard le deuxième jour ouvrable après le jour de son dépôt. Toutefois, les banques sont autorisées à prendre un délai supplémentaire pour mettre à disposition le montant total d’un chèque local pour un retrait en espèces. Si votre banque fait cela, elle doit généralement mettre à disposition 450 $ de plus en espèces le deuxième jour ouvrable après la date du dépôt, et la totalité du montant en espèces disponible le troisième jour ouvrable après la date du dépôt.
Les dépôts – en espèces ou tout type de chèque ou mandat – effectués à un guichet automatique auprès d’une banque dans laquelle vous n’avez pas de compte doivent être mis à votre disposition au plus tard le cinquième jour ouvrable après le jour ouvrable où vous avez effectué le dépôt.
Exceptions aux règles de retenue des dépôts bancaires
Les banques sont autorisées à conserver des retenues plus longtemps que ces règles ne le permettent généralement pour les raisons suivantes :
- Nouveau compte :Un ouvert depuis 30 jours calendaires ou moins
- Dépôts excessifs :Plus de 5 525 $ en chèques par jour
- Redépôts :Chèques retournés impayés
- Historique du compte :Des découverts répétés
- Urgences :Y compris la perte de communications ou d’installations informatiques.
Note
Votre banque peut également maintenir des retenues plus longues s’il existe des motifs raisonnables de croire que le chèque déposé est irrécouvrable.
Pourquoi les chèques déclenchent les retenues de dépôt
Un chèque semble irrécouvrable lorsque :
- La banque payeuse informe qu’un ordre d’opposition au paiement a été placé sur le chèque, qu’il n’y a pas suffisamment de fonds sur le compte du tireur pour couvrir le chèque ou que le chèque sera restitué impayé.
- Il a une date périmée, ce qui signifie que le chèque a été déposé six mois après sa rédaction.
- Il est postdaté avec une date dans le futur.
- Votre banque pense que vous faites du check-kiting (c’est-à-dire que vous rédigez délibérément des chèques avec des fonds insuffisants) ou que vous êtes insolvable ou presque insolvable.
Comment supprimer une retenue
C’est frustrant de ne pas pouvoir dépenser son propre argent, mais la politique de retenue d’une banque est généralement gravée dans le marbre, de sorte que tout le monde est traité de la même manière : un système informatique suit une série de règles pour tous les chèques au lieu de vous distinguer. Cependant, il peut être possible d’obtenir la suppression d’une retenue si vous plaidez votre cause.
Tout d’abord, découvrez pourquoi la retenue existe. Par exemple, vous avez peut-être déposé un mandat Western Union – paiement pour quelque chose que vous avez vendu en ligne. Il s’agit essentiellement d’un dépôt de chèque, soumis aux délais de retenue standard. Alternativement, vos fonds pourraient être gelés parce que vous avez utilisé votre carte de débit dans une entreprise qui a fixé une retenue de préautorisation importante.
Si un commerçant a bloqué votre compte via votre carte de débit, vous pouvez essayer de contacter le commerçant et lui demander de débloquer les fonds. Ces retenues devraient disparaître après plusieurs jours, mais elles sont particulièrement problématiques dans les hôtels, les voitures de location, les pompes à essence et dans d’autres cas où le montant de votre facture finale est inconnu au moment où votre carte est glissée.
Si votre banque retient un chèque personnel que vous avez déposé, demandez s’il est possible de supprimer la retenue. Peut-être que les fonds proviennent de la banque payeuse et qu’il n’y a plus de risque pour la banque.
Note
Votre banque pourrait être disposée à accélérer les choses, surtout si vous n’avez pas d’antécédents de chèques sans provision ou de dépôts irrécouvrables.
Dans de nombreux cas, vous ne pourrez rien faire contre une retenue. Cependant, votre banque doit respecter les réglementations fédérales et justifier toute retenue sur votre compte, afin qu’elle ne puisse pas vous priver de votre argent pour toujours. Si les choses durent trop longtemps, contactez le Bureau américain de protection financière des consommateurs (CFPB) et déposez une plainte.
Comment éviter les retenues
Pour éviter les retenues sur votre compte, effectuez des dépôts susceptibles d’être disponibles dès que possible.
Pour votre salaire
Inscrivez-vous au dépôt direct. Les virements électroniques (en particulier ceux qui ont lieu régulièrement, comme un dépôt de salaire) ont tendance à être réglés rapidement, généralement le jour ouvrable suivant. Et vous n’aurez pas besoin de remettre physiquement votre chèque de paie à la banque.
Pour les dépôts importants
Demandez un mode de paiement rapide, y compris un virement bancaire, qui devrait être disponible le jour ouvrable suivant. Un chèque de banque, un mandat USPS (mais pas un mandat émis par une autre entité) ou un chèque certifié peut vous fournir jusqu’à 5 525 $ de fonds en un jour ouvrable.
Dépôt en personne
Déposez en personne auprès d’un employé de banque, car les dépôts aux guichets automatiques ou via votre appareil mobile prendront plus de temps à être compensés.
Dépôt sur un compte distinct
Si vous effectuez un dépôt susceptible de poser des problèmes, vous souhaiterez peut-être choisir un compte courant ou un compte d’épargne secondaire. Par exemple, si vous possédez plusieurs comptes chèques et que vous devez déposer un gros chèque provenant d’un autre État ou étranger, déposez-le sur un compte sur lequel vous ne comptez pas pour votre usage quotidien.
Lorsque vous utilisez votre carte de débit
Demandez si le commerçant effectuera une retenue sur votre compte et découvrez le montant de cette retenue. Si le montant est suffisamment important pour causer des problèmes, utilisez plutôt une carte de crédit ou transférez de l’argent supplémentaire sur votre compte courant pour couvrir la retenue.
Note
Soyez prudent lorsque vous glissez votre carte de débit dans les pompes à essence, les hôtels et les comptoirs de location de voitures, où les retenues dites de « préautorisation » sont les plus courantes.
Un compte gelé
Dans certains cas, les banques gèlent l’intégralité de votre compte, même l’argent qui était déjà disponible sur votre compte avant d’effectuer un dépôt important. Les programmes informatiques peuvent déterminer qu’il existe un risque et vos fonds doivent être temporairement gelés. Vous pourrez peut-être libérer au moins une partie de l’argent en appelant votre banque, en répondant à quelques questions d’identification et en exposant votre cas.
La meilleure façon d’éviter les désagréments est de parler avec un banquier lors de l’ouverture d’un compte. Décrivez exactement comment vous prévoyez d’utiliser le compte, la fréquence à laquelle vous déposerez et retirerez, la taille typique des transactions et les sources de fonds. Un bon banquier reconnaîtra les caractéristiques du compte qui feront de vous un client plus satisfait.
Les banques utilisent des scores de risque et des modèles informatiques complexes pour prévenir la fraude, et vous devez former la banque sur ce à quoi s’attendre dans vos comptes.
Note
Au fil du temps, votre banque et ses systèmes informatiques devraient s’habituer à la manière dont vous utilisez votre compte. Si vous voyagez fréquemment ou effectuez des dépôts et des retraits, la banque devrait éventuellement comprendre que vous ne faites rien de mal et pourrait réduire la gravité des retenues sur votre compte.
Votre responsabilité
Une fois la retenue terminée, vous êtes libre d’utiliser l’argent. Retirez de l’argent ou dépensez en utilisant votre carte de débit, votre chéquier ou toute application de paiement liée à votre compte courant. Cependant, vous êtes toujours responsable du dépôt. En effaçant une retenue, la banque ne garantit pas que le chèque ou le mandat que vous avez reçu était bon. En d’autres termes, les retenues protègent la banque et vous dépensez de l’argent à vos propres risques.
Note
Attendez au moins plusieurs semaines avant de dépenser l’argent d’un dépôt suspect, surtout si quelqu’un vous demande de virer une partie des fonds ailleurs, ce qui est le signe d’une arnaque.
Précautions de bon sens
Les banques bloquent les dépôts en raison de leurs expériences passées. Prenez l’habitude de vérifier régulièrement le solde de votre compte et de configurer des alertes afin de savoir si Gesundmd tombe en dessous d’un certain niveau.
Surveillez la manière dont votre banque vous donne accès à vos fonds et planifiez tous les paiements automatisés afin d’être sûr qu’ils seront réglés sans problème. Si vous envisagez de voyager à l’étranger ou de dépenser de l’argent d’une manière inhabituelle, contactez la banque pour qu’elle sache que vos cartes n’ont pas été volées. Plus votre relation se déroule bien avec une institution financière, plus elle est susceptible de vous accorder une marge de manœuvre.
Foire aux questions (FAQ)
Pourquoi la banque retient-elle mon dépôt ?
Les banques sont autorisées à retenir les dépôts pour diverses raisons. Même les dépôts standards peuvent ne pas être disponibles avant un jour ouvrable, et les autres dépôts via un guichet automatique ou une application mobile peuvent prendre plus de temps. Votre banque peut conserver les chèques encore plus longtemps si vous avez des antécédents de découverts ou si le chèque que vous avez déposé était suspect.
Comment déposer un gros chèque sans retenue ?
Si vous voulez être sûr qu’un dépôt important sera compensé le plus rapidement possible, demandez au payeur un virement bancaire, un mandat ou un chèque de banque. Tous ces éléments devraient être disponibles dans un délai d’un jour ouvrable. Vous devez également vous assurer de déposer votre chèque en personne dans une succursale.
Que puis-je faire si mon dépôt a été suspendu ?
Dans de nombreux cas, vous ne pouvez rien faire si la banque retient votre dépôt. Vous pouvez vérifier auprès de votre banque pour vous assurer qu’il n’y a pas d’erreur, mais vous devrez probablement attendre que la retenue soit compensée. Si vous pensez que votre banque retient l’argent plus longtemps que la loi ne l’autorise, vous pouvez déposer une plainte auprès du Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC).
