Qu’est-ce que la retraite ?

Définition et exemples de retraite

La retraite au sens général est la période de la vie où vous n’avez plus besoin de travailler pour vivre confortablement et où vous pouvez compter sur l’épargne ou sur des formes de revenus passifs pour financer votre style de vie. La retraite et le terme « indépendance financière » sont souvent utilisés de manière interchangeable. Les deux sont atteints lorsque vous disposez de suffisamment d’épargne, de revenus de placement et/ou de revenus de pension pour couvrir vos frais de subsistance.

Dans un sens plus technique, cependant, la retraite implique un contexte de planification financière, que ce soit via des comptes de retraite spécialisés auxquels vous avez cotisé pendant vos années de travail (comme un IRA ou un 401k parrainé par l’employeur), d’autres outils d’investissement généraux ou via des prestations de sécurité sociale. Les personnes qui travaillent dans le secteur public peuvent également bénéficier d’une pension ou d’un régime de retraite similaire parrainé par le gouvernement. Il est courant, lors de la planification de la retraite, d’utiliser plusieurs de ces sources de financement en combinaison.

Comment fonctionne la retraite ?

La retraite est un concept relativement nouveau qui est apparu avec l’augmentation de l’espérance de vie. Il y a à peine plus d’un siècle, l’idée de retraite n’existait pas. Notre conception moderne de la retraite s’est développée en raison d’une combinaison d’espérance de vie accrue, de la popularité croissante des régimes de retraite dans certains secteurs et de l’apparition de prestations financées par le gouvernement en 1935 avec la création de la sécurité sociale.

L’une des décisions les plus importantes que vous prendrez sera de savoir quand prendre votre retraite. Une autre question concerne le montant à dépenser à la retraite. Vous devrez également décider quand commencer à bénéficier de la sécurité sociale. Si vous parvenez à éviter de le prendre dès que vous y êtes éligible, vous pouvez augmenter votre salaire mensuel plus tard.

Si vous avez une pension, vous aurez certaines décisions permanentes à prendre en matière de pension, comme décider si vous devez prendre une somme forfaitaire ou une rente, et quelle durée choisir, comme une prestation à vie seulement ou une prestation qui fournit des prestations continues à votre conjoint si vous décédez jeune.

Âge de la retraite

Il n’y a pas d’âge de retraite obligatoire aux États-Unis, mais la Social Security Administration a des règles concernant le calendrier des prestations de retraite qui peuvent avoir un impact sur votre versement et doivent être prises en compte dans vos projets. L’âge normal de la retraite est considéré entre 66 et 67 ans, mais selon les règles actuelles, la Sécurité sociale définit votre âge de la retraite à taux plein en fonction de votre date de naissance, et ce n’est pas le même âge pour tout le monde. En général, prendre une retraite avant 60 ans serait considéré comme une retraite anticipée. L’IRS pénalisera généralement les retraits des régimes de retraite avant l’âge de 59 ans et demi. Notez cependant qu’il existe quelques exceptions à ces règles, pour un certain nombre de scénarios liés au service militaire, aux besoins médicaux, au décès ou à l’invalidité, aux retraits correctifs, etc.Pour des conseils personnalisés, consultez le site Web de l’IRS ou un professionnel de la finance.

Combien coûte la retraite ?

Il n’existe aucun chiffre à citer qui suffirait à assurer la retraite de tout le monde. Le financement de votre retraite dépendra de nombreux facteurs, tels que l’âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite, votre espérance de vie (ou le nombre d’années que vous devrez financer) et votre coût de la vie projeté pendant cette période. Cela nécessite une évaluation financière personnelle.

Pour atteindre votre retraite, vous devez planifier et épargner en conséquence. Il est préférable de commencer à épargner jeune (dans la vingtaine ou la trentaine) et de mettre de côté au moins 10 % de vos revenus chaque année. Si vous commencez à épargner tard (entre 40 et 50 ans), vous devrez épargner une plus grande partie de votre revenu, jusqu’à 50 % par an. 

Comment épargner pour la retraite

Vous pouvez économiser de plusieurs manières. En voici quelques-uns parmi tant d’autres :

• Compte de retraite parrainé par l’employeur, tel qu’un 401(k)
• Fonds gouvernemental ou parrainé par des employés publics, comme une pension ou un régime 457
• Compte de retraite individuel (IRA), qu’il soit IRA traditionnel ou Roth IRA
• Rentes et plans 403(b)
• Plans SEP
• Véhicules d’investissement non spécifiques à la retraite

Beaucoup de ces comptes de retraite, ainsi que d’autres formes de comptes de retraite, s’accompagnent d’avantages tels que des programmes de jumelage d’employeur ou un traitement fiscal avantageux. L’idée derrière la mise de côté des fonds pour épargner en vue de la retraite est que vous pouvez profiter des avantages spécifiques offerts par chaque compte, ainsi que de la valeur temporelle de l’argent pour gagner des intérêts sur vos cotisations et augmenter vos revenus au fil du temps. Plus tôt vous commencerez à épargner, plus vous en bénéficierez.

Une vision globale de l’épargne-retraite

Cependant, de nombreuses personnes ne sont pas disposées à apporter les changements de style de vie dont elles auraient besoin pour épargner suffisamment pour pouvoir vivre une retraite confortable.

Bien que la plupart des gens rêvent de pouvoir prendre leur retraite dans une certaine mesure, de nombreuses études ont révélé que la majorité des Américains n’ont pas suffisamment d’économies pour arrêter de travailler. Selon les données du recensement le plus récent publié en 2017, le Government Accountability Office des États-Unis a constaté que près de la moitié des ménages dirigés par une personne âgée de 55 ans ou plus n’avaient aucune épargne-retraite.Une enquête post-pandémique plus récente de la Réserve fédérale a révélé que seulement 54 % des familles détenaient des comptes de retraite.Alors que les fonds de pension sont en danger et que les Américains n’épargnent pas suffisamment par eux-mêmes, les futurs retraités pourraient se retrouver à travailler plus longtemps qu’ils ne l’avaient espéré à moins d’épargner davantage pendant leurs années de pré-retraite.

Comment investir votre argent de retraite

À mesure que vous approchez de la retraite, vous souhaiterez surveiller de près vos investissements de retraite. Prenez le temps d’apprendre les concepts de base en matière d’investissement afin de comprendre comment vos placements de retraite vous rapportent un revenu plus tard dans la vie et quel montant de revenu ils pourraient produire.

Vous devrez également décider si vous souhaitez conserver la majeure partie de votre argent de retraite dans des placements sûrs ou le répartir sur de nombreux types de comptes différents. Un conseiller financier ou un planificateur de retraite qualifié peut vous aider dans ces décisions.

Alternatives à la retraite

Passer ses années d’or à parcourir le monde ou s’installer dans un style de vie confortable et détendu sans avoir besoin de travailler peut être une perspective alléchante, mais ces modèles de retraite ne conviennent pas à tout le monde. En fait, la retraite elle-même n’est peut-être pas pour tout le monde, que ce soit en raison de contraintes financières ou simplement du désir de continuer à travailler.

Une alternative est d’envisager une retraite à temps partiel, où vous trouverez un travail qui vous plaît, même s’il est moins rémunérateur. Idéalement, ce travail rapporte suffisamment pour couvrir vos frais de subsistance et donne à votre argent de retraite le temps de continuer à croître avant de devoir l’utiliser comme revenu.