À quelle vitesse l’argent est-il déduit après avoir rédigé un chèque ?

Lorsque vous faites un chèque, il est essentiel d’avoir les fonds disponibles sur votre compte courant. Vous devez également supposer que l’argent a disparu de votre compte dès que vous effectuez le paiement.

Dans la plupart des cas, le chèque ne sera pas compensé pendant plusieurs jours (ou plus) après avoir rédigé un chèque. Il est toutefois important de ne pas compter sur ce délai comme coussin de sécurité, puisque des frais de découvert et autres pénalités peuvent toujours s’appliquer. Si le chèque est sans provision, cela peut nuire à votre réputation financière et entraîner des complications avec le destinataire.

Quand l’argent quitte-t-il votre compte ?

Lorsque vous payez par chèque, les fonds ne quittent généralement pas votre compte jusqu’à ce que la banque de votre bénéficiaire demande l’argent à votre banque. Par conséquent, il peut être possible de payer par chèque même si vous n’avez pas de fonds disponibles sur votre compte.

Cela arrive tous les jours et des conséquences graves sont peu probables (à moins que vous ne fraudiez intentionnellement autrui ou que vous ne rédigiez un chèque particulièrement important), mais cela ne vaut pas la peine de tenter votre chance.

La rapidité de traitement des chèques dépend de plusieurs facteurs, notamment de la manière et du moment où le chèque est déposé. Cependant, dans certains cas (comme dans le cas des paiements de factures en ligne que vous planifiez avec votre banque), le bénéficiaire n’a même pas besoin de déposer le chèque : les fonds seront déduits de votre compte lorsque votre banque effectuera le paiement.

Dépôts normaux

Dans la plupart des cas, votre bénéficiaire déposera votre chèque dans sa banque ou sa coopérative de crédit. Cette banque demandera ensuite le paiement en envoyant une copie du chèque (ou du chèque lui-même) à votre banque. Lorsque votre banque paie l’autre banque, les fonds sont retirés de votre compte. Ce processus prend généralement plusieurs jours ouvrables.

Dépôts électroniques

Si votre bénéficiaire effectue des dépôts de chèques à distance, le processus est plus rapide.Les bénéficiaires peuvent déposer des chèques par voie électronique à l’aide d’un téléphone portable, d’un ordinateur ou d’un scanner de chèques connecté à une caisse enregistreuse. Votre chèque sera converti en image et cette image sera envoyée électroniquement à toutes les banques concernées. Essentiellement, les dépôts électroniques éliminent la nécessité (et le temps nécessaire) pour que votre bénéficiaire remette physiquement votre chèque à la banque.

Si le bénéficiaire encaisse le chèque

Dans certains cas, un destinataire peut encaisser votre chèque et obtenir des fonds de votre compte le jour même du paiement par chèque. Pour ce faire, ils devront apporter le chèque papier à votre banque (ou à une succursale liée à la même institution que celle que vous utilisez pour votre compte courant). Vous devrez disposer de 100 % de l’argent requis sur votre compte pour que le chèque soit encaissé. Si vous manquez de fonds, la demande d’encaissement du chèque sera refusée et vous devrez des frais à votre banque. De plus, le bénéficiaire peut avoir le droit de vous facturer des frais supplémentaires.

Comment éviter les chèques sans provision

Pour éviter tous les problèmes liés au chèque sans provision, assurez-vous de savoir combien vous avez à dépenser et ne dépensez pas un centime de plus.

Il est à la fois plus facile et plus difficile de gérer votre compte courant qu’il y a 20 ans.

• Le mauvais :Vous pouvez dépenser depuis votre compte courant de plusieurs manières, et vous ne savez peut-être pas exactement quand les frais vont arriver sur votre compte. C’est particulièrement délicat lorsque vous effectuez des achats avec votre carte de débit et lorsque les factures sont payées automatiquement via ACH.
• Le bon :Il est plus facile que jamais de savoir ce qui se passe sur votre compte. Consulter le solde et les transactions de votre compte est simple et pratique avec votre ordinateur ou appareil mobile. Vous pouvez également utiliser des messages texte pour des mises à jour rapides.

Équilibrez votre chéquier

La meilleure façon d’éviter les problèmes avec votre compte bancaire est d’équilibrer régulièrement votre compte courant. Même s’il n’est pas infaillible, ce processus vous aide à comprendre ce qui se passe actuellement et ce qui se passera dans le futur. Soyez conscient du moment où les déductions automatiques quittent votre compte (services publics ou versements hypothécaires, par exemple), notez tous les chèques ou achats par carte de débit et gardez une trace de tous les chèques impayés qui réduisent le montant que vous pouvez dépenser. Pour faciliter le suivi, utilisez un registre de chèques ou une feuille de calcul.

Surveillez les retenues

Il est également facile de supposer que vous pouvez dépenser de l’argent après avoir effectué des dépôts. Si vous déposez de l’argent, c’est vrai : vous pouvez dépenser immédiatement. Mais vous devrez peut-être attendre un jour ou deux avant d’avoir accès au montant total des chèques déposés.Les politiques de votre banque vous permettent probablement d’en dépenser une partie immédiatement, et le reste devient disponible au fur et à mesure que le chèque est compensé.

Dépenser avec une carte de crédit

Les cartes de crédit sont des prêts, mais vous ne paierez pas d’intérêts tant que vous paierez la totalité du solde chaque mois. Ce sont d’excellents outils pour les dépenses quotidiennes, car ils ne retirent pas directement de votre compte courant comme le font les cartes de débit (que vous fassiez une erreur ou qu’un commerçant le fasse, votre compte courant ne sera pas affecté). De plus, ils présentent d’autres avantages pour le consommateur.

Liez votre compte d’épargne

Si vous manquez fréquemment de fonds en vérification, cherchez des moyens d’éviter ou de réduire les frais de découvert. L’une des options les moins coûteuses consiste à lier votre compte d’épargne à votre compte courant. Si vous videz votre compte courant, la banque transférera les fonds de votre épargne (et facturera des frais modestes, généralement inférieurs à ceux que vous payez en cas de fonds insuffisants).

Soyez prudent avec les chèques

Ne faites pas de chèques lorsque vous n’avez pas les fonds disponibles, même si vous pensez que les fonds seront là dans quelques jours. Il est facile que les paiements soient compensés plus rapidement que prévu ou que les dépôts soient compensés plus lentement que vous l’espériez. Si vous êtes tenté d’émettre des chèques sans provision, c’est le signe que quelque chose doit changer (soit vos habitudes de dépenses, soit les outils que vous utilisez pour vos flux de trésorerie). Les chèques sans provision créent de nombreux problèmes, et en faire une habitude peut éventuellement faire baisser vos cotes de crédit.

Combien de temps disposez-vous pour arrêter le paiement ?

Si vous avez effectué un paiement dont vous réalisez qu’il s’agissait d’une erreur, demandez une opposition au paiement dès que possible.

Contactez votre banque et demandez comment arrêter le paiement de votre chèque. Dans de nombreux cas, une demande verbale fonctionnera temporairement (généralement deux semaines), mais vous devrez donner suite par écrit pendant des périodes plus longues.

Foire aux questions (FAQ)