Introduction
Partout aux États-Unis, les Américains recherchent des alternatives en matière d’assurance maladie, quel que soit leur statut professionnel. Le problème pour les citoyens américains devient plus important lorsqu’ils se retrouvent au chômage en raison d’événements malheureux. Dans un passé récent, le droit de tous les travailleurs américains d’accéder à la couverture maladie de leur employeur tout en ne travaillant pas pour celui-ci a été consolidé par une loi appelée COBRA. Quel que soit votre statut actuel de salarié d’une entreprise particulière, vous bénéficierez d’une couverture adaptée à vos besoins en matière de soins de santé.
La Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, connue sous sa forme abrégée COBRA, est un type de programme d’assurance maladie grâce auquel un assuré continuera à bénéficier des avantages de la couverture d’assurance maladie bien après avoir perdu son emploi ou en cas de réduction des heures de travail. Vos prestations d’assurance maladie resteront intactes, que vous ayez quitté votre emploi volontairement ou involontairement. Même un employé continuera à bénéficier de ces prestations d’assurance maladie si ses horaires de travail changent. En tant que citoyen américain, vous pouvez remercier le président Ronald Regan (1985) d’avoir adopté cette loi, car cette loi vous permet de subvenir à vos besoins même après avoir perdu votre emploi.
Vous pourriez donc avoir de nombreuses questions concernant l’assurance COBRA et son fonctionnement. Cet article discutera de tout ce que vous devez savoir sur l’assurance COBRA.
Qu’est-ce que l’assurance COBRA ?
Aux États-Unis, le Congrès national a adopté cette loi en 1985 pour sauvegarder les droits des employés qui ont perdu leur emploi pour une raison quelconque. Une fois que vous perdrez votre emploi, vous commencerez à bénéficier des prestations COBRA. Cette couverture d’assurance maladie est souvent appelée « Gap Coverage » car elle garantit le droit d’un employé à bénéficier d’une assurance maladie entre deux emplois.
La couverture de continuation COBRA permet aux travailleurs qui ont quitté leur emploi de conserver leur assurance maladie parrainée par l’employeur jusqu’à 18 ou 36 mois, selon la raison de la séparation.[1]
Les employés peuvent continuer à payer les primes à la place de leur ancien employeur, car ils ne sont plus admissibles aux avantages prévus par la politique de l’entreprise. En échange, l’employé continuera de bénéficier d’une couverture d’assurance maladie collective conformément à la loi fédérale. La loi est entrée en vigueur en 1986 et depuis lors, elle a aidé des milliers d’employés aux États-Unis. Une chose que vous devez savoir est que seuls certains, employeurs et employés, sont admissibles aux avantages de COBRA.
Qui est éligible à l’assurance COBRA ?
Comme le prévoit la loi, la plupart des employeurs sont tenus d’offrir à leurs salariés une couverture maladie continue. Les bénéficiaires qui bénéficieront d’une couverture maladie même après un licenciement ou un changement d’horaire de travail sont appelés « bénéficiaires qualifiés ». Non seulement les employés, leurs conjoints, ex-conjoints et même les enfants sont éligibles pour recevoir les prestations via COBRA. Les plans de santé collectifs sous COBRA sont destinés aux employés du gouvernement et du secteur privé. À l’heure actuelle, la plupart des citoyens américains acceptent le poste, que l’employeur offre ou non des avantages COBRA.
Les critères d’éligibilité sont différents pour chaque employé. Un employé qui répond à ces critères d’éligibilité ne peut bénéficier que de la couverture COBRA. Mais ce n’est pas ça ; vous devez également relever d’événements qualificatifs spécifiques en tant que salarié. Les employeurs comptant au moins 20 employés à temps plein ou équivalent peuvent bénéficier de la couverture COBRA. Cet équivalent temps plein est calculé en additionnant les heures de travail de tous les salariés à temps partiel. Seuls les employés fédéraux ne bénéficient pas des avantages du COBRA, mais une loi similaire protège leurs droits. Voyons maintenant ce dont un employé a besoin pour bénéficier des avantages COBRA.
- L’employé doit détenir un régime d’assurance maladie collective au plus tard le jour de l’événement admissible.
- Au cours d’une année civile, le régime d’assurance collective doit demeurer actif pendant au moins 50 % des jours ouvrables.
- L’employé qui part ne bénéficiera de l’avantage que si les employés existants continuent de faire partie du même régime.
Examinons maintenant les événements qualificatifs qui déterminent en fin de compte si le salarié ou la liste des bénéficiaires bénéficieront des prestations de l’assurance maladie.
Pour les employés
- Dans le cas où un employé perd son emploi ou quitte son emploi.
- Diminution des heures de travail.
Pour les conjoints
Comme nous l’avons mentionné précédemment, non seulement les employés et leurs conjoints peuvent également bénéficier des avantages de COBRA dans les circonstances suivantes.
- Si le conjoint est divorcé ou légalement séparé du salarié.
- Le conjoint devient veuf après le décès du salarié.
- L’employé est éligible à Medicare.
- Enfin, un enfant à la charge du salarié bénéficiera également des prestations COBRA.
Que couvre l’assurance COBRA ?
Comme mentionné dans la loi fédérale du Département du Travail des États-Unis, vous continuerez à recevoir les mêmes avantages que vous receviez auparavant de votre ancien employeur. L’ensemble du régime d’assurance maladie restera le même si vous choisissez l’assurance COBRA. Vous et les bénéficiaires mentionnés dans votre assurance recevrez des soins médicaux en cabinet, des soins hospitaliers hospitaliers et ambulatoires ainsi que des médicaments prescrits par le médecin. Le coût de votre vision et de vos soins dentaires sera également couvert par l’assurance COBRA.
Comment s’inscrire à l’assurance COBRA
Si vous êtes éligible à l’assurance COBRA et totalement sûr de bénéficier des prestations d’assurance, vous devez vous inscrire sans perdre plus de temps. Selon le ministère du Travail des États-Unis, vous devez informer la compagnie d’assurance du statut de votre événement admissible. Vous devez travailler avec votre employeur pour contacter la meilleure compagnie d’assurance. Une fois que vous aurez informé la compagnie d’assurance de votre situation d’événement admissible, la compagnie d’assurance vous enverra l’avis d’élection COBRA dans les 14 jours. Dans cet avis, vous trouverez toutes les informations concernant les prestations d’assurance maladie dont vous bénéficierez au cours des prochaines années. Vous connaîtrez également le coût de la prime grâce à cette notification.
Après avoir reçu l’avis, vous aurez 60 jours pour retourner l’avis de choix à la compagnie d’assurance. Lorsque vous renvoyez ces documents, votre assurance COBRA débutera automatiquement. Il n’est pas nécessaire de payer le premier avis de prime et après 45 jours, vous commencerez à bénéficier de la couverture COBRA.
Combien coûte l’assurance COBRA ?
Lorsque vous entendez le terme « tarif de groupe », l’assurance est disponible à un tarif réduit. Lorsque vous êtes salarié actif d’une entreprise, l’employeur paie généralement un montant important de la prime d’assurance (près de 80 % du coût total de la prime). En tant qu’employé, vous devez payer le reste. Lorsque votre situation professionnelle change, vous devez payer la totalité du montant, ce qui peut vous sembler un fardeau.
Les employeurs peuvent facturer jusqu’à 102 % de la prime pour la couverture COBRA, ce qui la rend inabordable pour de nombreux travailleurs. Le coût étant un facteur important, il pourrait y avoir peu ou pas d’augmentation de la portée s’il n’y avait pas de réduction des coûts (ou d’inflation des coûts des soins de santé). Selon une enquête, en 1994, les coûts moyens du COBRA étaient de 5 301 dollars par travailleur couvert par le COBRA, contre 3 420 dollars pour les employés actifs. Toute expansion de COBRA augmenterait probablement les coûts d’assurance maladie des employeurs.[2]
Ainsi, globalement, dans le plan COBRA continué après le changement de votre statut d’emploi, le coût de la prime reste le même, mais vous devez payer vous-même la totalité du montant de la prime. Vous pouvez même être qualifié pour les filiales. Vous pouvez prendre pleinement connaissance du montant de la prime auprès du service des ressources humaines de votre ancien bureau.
Alternatives à l’assurance COBRA
Si, suite à une tournure malheureuse des événements, vous perdez votre assurance maladie parrainée par l’employeur, vous pouvez alors bénéficier des avantages de COBRA. Mais si vous ne souhaitez pas vous lancer dans le processus complet d’une réclamation d’assurance, vous pouvez explorer d’autres options.
Vous devenez éligible à une période d’inscription particulière lorsque vous perdez la couverture d’assurance maladie après avoir quitté votre entreprise. Vous pouvez bénéficier de cet avantage sur le marché de l’assurance maladie. Même si vous êtes en dehors de la période d’inscription ouverte, vous pouvez également souscrire une assurance pendant la période d’inscription ouverte. Au cours de la période d’inscription particulière, vous continuerez à bénéficier des avantages de votre ancienne assurance proposée par l’entreprise et, après 60 jours, vous pourrez vous inscrire au nouveau plan de santé. En fonction de votre situation financière, vous pouvez choisir un plan de marché comparativement moins cher que l’assurance-vie COBRA.
En recherchant un plan de marché convivial, vous saurez si l’un des membres de votre famille est admissible aux services Medicaid ou au CHIP (en particulier pour les enfants qui dépendent de vous).
L’expansion de Medicaid peut améliorer l’accès aux soins, l’état de santé déclaré et la survie, mais certains affirment que le programme est nettement inférieur à l’assurance privée.[3]
Conclusion
Maintenant que vous connaissez tous les avantages de l’assurance COBRA là-bas, nous espérons que vous vous inquiétez moins pour la sécurité de votre santé. Si vous envisagez de faire quelque chose de nouveau dans votre vie professionnelle ou d’être licencié de votre entreprise pour une raison malheureuse, vous pouvez vous inscrire à COBRA. Comme nous l’avons déjà mentionné, après votre inscription, vous commencerez à bénéficier des mêmes prestations d’assurance maladie offertes par votre ancien employeur. La seule différence est que vous devez payer la prime à la place de votre employeur. Si vous êtes éligible à l’assurance COBRA, inscrivez-vous le plus tôt possible avec tous les documents requis pour continuer à bénéficier de la couverture soins de santé. Si vous recherchez d’autres alternatives, il existe de nombreuses options différentes que vous pouvez obtenir sur le marché de l’assurance.
Références :
- https://home.treasury.gov/system/files/226/COBRA-Insurance
- https://pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/10152751/
- https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC4940636/
