Description-Il est essentiel pour votre bien-être financier et physique d’avoir une assurance maladie. Néanmoins, il peut être difficile de choisir le plan d’assurance maladie optimal en raison du grand nombre d’options. L’objectif de l’Affordable Care Act (ACA) est de fournir à tous les citoyens américains un accès raisonnable à une couverture médicale. Cet article approfondit les spécificités de l’assurance maladie et de la loi sur les soins abordables afin que vous puissiez prendre des décisions éclairées concernant vos soins médicaux.
Obamacare fait référence au Health Insurance and Affordable Care Act, une loi fédérale adoptée en 2010 dans le but de réduire le coût des soins médicaux et d’en accroître l’accès pour tous les Américains.
L’ACA a besoin que chacun ait une assurance maladie, que ce soit via son emploi, un programme géré par le gouvernement comme Medicare ou Medicaid, ou le marché de l’assurance maladie. L’Affordable Care Act (ACA) continue d’offrir une variété de protections et d’avantages aux consommateurs même si l’obligation d’avoir une assurance (le « mandat individuel ») n’est plus en place. Plus de 11,3 millions d’Américains étaient inscrits aux plans de marché ACA pour l’année du plan 2021.(1)
Qu’est-ce que la loi sur les soins abordables ?
L’Affordable Care Act a été promulguée en 2010 dans le but d’élargir le bassin d’Américains pouvant se permettre de bénéficier de soins médicaux de haute qualité. Un certain nombre de dispositions du projet de loi sont directement liées à l’assurance maladie, comme l’obligation pour chacun d’être couvert, la protection des personnes souffrant de maladies préexistantes et la création d’un marché pour l’assurance maladie.
Les articles importants liés à l’assurance maladie de la loi sur les soins abordables sont les suivants :
- Aux termes du mandat individuel, chacun devait souscrire une assurance maladie ou payer une amende. Bien que le mandat fédéral ait été abrogé en 2019, certains États ont maintenu leur propre réglementation.
- En vertu de la loi sur les soins abordables, il est interdit aux compagnies d’assurance de fonder leurs décisions de couverture ou d’augmentation des primes sur l’état de santé d’un client (ACA).
- Les prestations de santé essentielles sont un ensemble de services de prévention, de diagnostic et de traitement qui doivent être inclus dans tous les plans d’assurance maladie proposés via le Marketplace et dans certains autres plans. La médecine préventive, les soins de santé mentale et la couverture des médicaments sur ordonnance entrent tous dans cette catégorie.
- Il existe un plafond annuel sur la partie des frais médicaux couverts que les assurés doivent payer de leur poche, comme l’exigent les polices d’assurance maladie.
- Avec la couverture des personnes à charge, les enfants peuvent rester affiliés au régime d’assurance maladie de leurs parents jusqu’à l’âge de 26 ans.
Le marché de l’assurance maladie
Le marché de l’assurance maladie (parfois appelé Health Insurance Exchange) est une ressource en ligne où les particuliers, les familles et les petites entreprises peuvent comparer et acheter des options de couverture maladie. Un virtuel peut être trouvé sur le marché de l’assurance maladie. Créée en réponse à la Loi sur la protection des patients et les soins abordables (ACA), sa fonction principale est de servir de point d’accès unique permettant aux consommateurs de comparer et de choisir parmi les régimes d’assurance maladie disponibles auprès de divers prestataires. 61 % des adultes bénéficiant d’une couverture du marché ACA étaient satisfaits de leur assurance, contre 49 % des adultes bénéficiant d’autres types de couverture.(2)
Plusieurs types de couverture d’assurance maladie sont proposés via le Health Insurance Marketplace. Choisissez parmi les niveaux de couverture Basic, Silver, Gold ou Platinum. Tous les régimes n’ont pas la même prime mensuelle, la même franchise annuelle ou la même limite de dépenses.
Vous trouverez ci-dessous les étapes à suivre pour souscrire à un régime d’assurance maladie via la Marketplace :
Pour vous inscrire à un plan d’assurance maladie Marketplace, vous pouvez visiter le site Web du Marketplace fédéral ou étatique. Si vous avez besoin d’aide pour vous inscrire, vous pouvez appeler le numéro gratuit du Marketplace ou prendre rendez-vous avec un conseiller certifié dans votre région.
Pendant la période d’inscription, il vous sera demandé de fournir des informations personnelles telles que votre nom, votre adresse, votre date de naissance, vos revenus et vos antécédents médicaux. Après cela, vous recevrez un e-mail de la Marketplace avec une ventilation détaillée des différents régimes d’assurance maladie auxquels vous avez droit, ainsi que les tarifs mensuels de chacun.
La prochaine étape de l’inscription consiste à saisir des informations personnelles et un moyen de paiement si vous avez opté pour un forfait. Vous pouvez choisir d’effectuer régulièrement des retraits automatiques de votre compte courant, ou vous pouvez envoyer un chèque ou un mandat directement à l’assureur.
La Marketplace propose les types de couverture d’assurance suivants :
Ces quatre types de régimes d’assurance maladie, avec leurs différents niveaux de protection, sont actuellement disponibles pour les acheteurs via le Health Insurance Marketplace :
- Les primes mensuelles sont les plus basses pour les plans Bronze, mais les franchises et les quotes-parts sont les plus élevées. Ils couvriront environ 60 % de vos frais médicaux, et vous paierez la note à hauteur de 40 %.
- Par rapport aux polices Bronze, les plans Argent offrent des primes mensuelles plus abordables et des frais remboursables considérablement réduits. Ils couvriront environ 70 % de vos frais médicaux, tandis que vous devrez payer les 30 % restants.
- Bien que les primes du plan Or soient plus élevées que celles du plan Argent, les clients du plan Or ont réduit leurs dépenses personnelles. Environ 80 % de vos frais médicaux seront couverts, les 20 % restants incombant à vos épaules.
- En échange des primes mensuelles les plus élevées, les clients bénéficiant de forfaits de niveau Platine ont le moins de dépenses à leur charge. Ils couvriront la plupart de vos frais médicaux (environ 90 %) et vous serez responsable des 10 % restants.
Subventions et crédits d’impôt
Voici un aperçu des déductions et remboursements fiscaux possibles qui pourraient être utilisés pour aider à payer l’assurance médicale :
Les particuliers et les familles peuvent bénéficier de crédits d’impôt en vertu de la Loi sur les soins abordables s’ils souscrivent une assurance maladie via le Marketplace (ACA). La plupart du temps, les crédits d’impôt et les programmes de subventions sont les deux types d’aide monétaire qui entrent dans cette vaste catégorie.
Les personnes et les familles aux revenus faibles ou modérés peuvent être éligibles à des crédits d’impôt sur les primes, souvent appelés subventions, qui peuvent aider à compenser le coût de la couverture d’assurance maladie achetée via le marché de l’assurance maladie.
En offrant un crédit d’impôt pouvant être utilisé pour les paiements mensuels, les subventions visent à permettre à davantage de personnes d’obtenir une assurance maladie à un prix correspondant à leurs moyens financiers. Il existe des crédits d’impôt disponibles pour les petites entreprises qui utilisent la Marketplace pour offrir à leurs travailleurs une assurance maladie et être admissibles à ces crédits. L’impact financier éventuel de la fourniture d’une assurance maladie aux travailleurs peut être atténué par le recours à des crédits d’impôt.
Façons de déterminer si vous êtes admissible ou non à une aide financière du gouvernement
Vous devrez fournir des informations sur vos revenus, le nombre de personnes qui vivent dans votre logement et le coût de l’assurance maladie dans votre localité afin que le système puisse évaluer si vous êtes éligible ou non aux subventions et aux crédits d’impôt. Le Marketplace évaluera votre admissibilité à une aide financière en fonction des informations que vous soumettez dans cette section.
Les crédits d’impôt sur les primes sont accordés par le gouvernement fédéral aux personnes dont le revenu se situe entre 100 et 400 % du seuil fédéral de pauvreté (FPL). Ceux dont les salaires se situent dans cette fourchette sont considérés comme des candidats à ces programmes. Pour être admissible aux avantages fiscaux, une petite entreprise doit remplir les conditions suivantes : avoir moins de 25 travailleurs à temps plein et un revenu annuel inférieur à 50 000 $.
Demande à considérer pour des subventions et des allégements fiscaux
Lors de votre souscription à une assurance maladie via la Marketplace, il vous sera demandé d’indiquer si vous souhaitez ou non introduire également une demande d’aide financière. Afin d’atteindre cet objectif, vous devrez fournir des détails sur vos revenus, le nombre de personnes vivant dans votre logement et le coût de l’assurance maladie dans votre région. Les informations que vous fournissez seront évaluées par la Marketplace pour déterminer si vous êtes admissible ou non à recevoir une aide monétaire sous forme de crédits d’impôt et de subventions.
Dans le cas où vous êtes admissible à une aide financière du gouvernement, la Marketplace déduira toute subvention ou crédit d’impôt des primes mensuelles que vous êtes responsable de payer. Conséquence directe de ce changement, le montant que vous devez payer chaque mois pour votre prime d’assurance maladie sera réduit.
Extension de Medicaid
Les personnes et les familles à faible revenu, ainsi que celles qui sont handicapées, peuvent bénéficier de soins médicaux via Medicaid, un programme soutenu conjointement par le gouvernement fédéral et les États. Medicaid couvre une grande variété de frais médicaux, tels que ceux liés au déplacement à l’hôpital, à la visite chez le médecin, à l’obtention de médicaments sur ordonnance et aux soins de longue durée. Ces coûts peuvent s’accumuler rapidement, surtout si vous souffrez de nombreux problèmes de santé.
La loi sur la protection des patients et les soins abordables (ACA), plus souvent appelée Obamacare, comprenait une disposition augmentant les services couverts par Medicaid. Le but de cette expansion était d’inclure ceux qui n’avaient pas été éligibles à Medicaid dans le passé mais qui n’étaient pas en mesure de se permettre une couverture de soins de santé privée. La loi sur la protection des patients et les soins abordables a augmenté le seuil de revenu d’éligibilité à la couverture Medicaid de 100 % à 138 % du niveau de pauvreté fédéral.
Pour être éligible à Medicaid, votre revenu annuel doit se situer dans l’une des tranches prédéterminées. Pour être admissible à Medicaid, le revenu d’une personne doit être égal ou inférieur à 138 % du seuil de pauvreté fédéral. Le revenu d’une famille doit être égal ou inférieur à 200 % du seuil de pauvreté fédéral.
Medicaid, en revanche, impose diverses conditions de participation qui changent selon les États. Les personnes et les familles dont le revenu annuel est égal ou inférieur à 138 % des critères fédéraux de pauvreté sont éligibles à la couverture Medicaid. Les normes d’éligibilité à Medicaid sont différentes dans chaque État ; il est donc important de vérifier auprès du bureau Medicaid de votre propre état pour voir si vous remplissez ou non les conditions. Le taux de non-assurance aux États-Unis a diminué depuis la mise en œuvre de l’ACA en 2010. En 2010, 16 % de la population n’était pas assurée, contre 8,6 % en 2019.(3)
Les demandes de Medicaid peuvent être déposées en personne, par courrier ou en ligne via le site Web Medicaid de chaque État. Le programme Medicaid de chaque État a des normes distinctes quant au type d’informations personnelles et financières que les candidats doivent fournir. Ces exigences peuvent varier considérablement d’un État à l’autre.
Dans le cadre de la procédure de détermination de l’éligibilité, le demandeur peut également être amené à participer à un entretien personnel dans l’État de certains États. Les données fournies par le demandeur seront examinées par le programme Medicaid de l’État après le dépôt de la demande et une décision sera prise quant à savoir si le demandeur satisfait ou non aux critères d’éligibilité énoncés par Medicaid.
Conditions préexistantes
Les protections contre les maladies préexistantes sont incluses dans la Loi sur les soins abordables et sont conçues pour aider ceux qui ont déjà reçu un diagnostic de maladie. Avant l’adoption de l’Affordable Care Act, les compagnies d’assurance maladie étaient libres de refuser de couvrir les personnes souffrant de maladies préexistantes ou de leur facturer davantage pour la couverture. Les régimes d’assurance maladie doivent couvrir les personnes souffrant de maladies préexistantes au même prix que la couverture des personnes en bonne santé, conformément à la loi sur la protection des patients et les soins abordables. La clause « émission garantie » décrit la nature de cette promesse.
Ceux qui changent de fournisseur d’assurance maladie sont légalement tenus de révéler toute « pathologie préexistante » dont ils auraient pu souffrir dans le passé. Les affections préexistantes comprennent un large éventail de maladies et de troubles, notammentcancer,diabète,asthme, etmaladie cardiovasculaire.
Une couverture d’assurance maladie peut être achetée par les personnes souffrant de maladies préexistantes tout au long de la période d’inscription annuelle ouverte ou pendant une période d’inscription spéciale si elles subissent un événement de leur vie admissible, comme quitter leur emploi ou se marier.
Il existe une période d’inscription annuelle ouverte et une période d’inscription spéciale si la personne a un événement de sa vie qui le rend approprié. Pour garantir qu’ils bénéficient d’une couverture suffisante pour de tels problèmes, les individus doivent divulguer toute condition préexistante dont ils pourraient souffrir lors de leur adhésion à un régime. L’ACA comprend des subventions pour aider les personnes à faible revenu à se permettre une assurance maladie. En 2021, environ 9,3 millions de personnes ont reçu des primes subventionnées via les marchés ACA.(4)
Conclusion
La loi sur les soins abordables offre des protections et des avantages essentiels à ceux qui recherchent une couverture santé (ACA). L’expansion de Medicaid et la mise en place d’échanges de soins de santé sont deux exemples de ces protections.
Afin de s’inscrire à un programme de soins de santé qui répond à leurs besoins individuels, les individus doivent être conscients des options qui s’offrent à eux. Si les gens maîtrisent parfaitement l’ACA et ses dispositions, ils seront peut-être mieux à même de prendre des décisions éclairées concernant leur couverture de soins de santé.
Références :
- Résumés de l’assemblée annuelle de la société de médecine interne générale. J Gen Intern Med. 2015 ; 30 Supplément 2 (Supplément 2) : 45-551. est ce que je:10.1007/s11606-01532710 https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC4405523/
- Wray CM, Khare M, Keyhani S. Accès aux soins, coût des soins et satisfaction à l’égard des soins chez les adultes bénéficiant d’une assurance maladie privée et publique aux États-Unis. JAMA Netw ouvert. 2021;4(6):e2110275. Publié le 1er juin 2021. est ce que je:10.1001/jamanetworkopen.2021.10275https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC8170543/
- Lobo JM, Kim S, Kang H et al. Tendances des taux de non-assurance avant et après l’expansion de Medicaid dans les comtés à l’intérieur et à l’extérieur de la ceinture du diabète. Soins du diabète. 2020;43(7):1449-1455. est ce que je:10.2337/dc19-0874https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC7305008/
- Résumés de la 38e réunion annuelle de la société de médecine interne générale. J Gen Intern Med. 2015 avril ; 30 Suppl 2 (Suppl 2) : 45-551. est ce que je: 10.1007/s11606-015-3271-0. PMID : 25869016 ; PMCID : PMC4405523.https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC4405523/
